כרטיסי אשראי: פחות עמלה - יותר ריבית
איזו עמלה שגבו חברות כרטיסי האשראי בוטלה באחרונה? מה עשו החברות כדי לפצות את עצמן על אובדן ההכנסות? והאם בעקבות השינוי הפכו עיסקאות הקרדיט בכרטיס אשראי לזולות יותר? מדריך
לא בכל יום מבטלת חברת כרטיסי אשראי עמלה שהיא גובה מלקוחותיה. ב-6 במאי זה קרה: חברות כרטיסי האשראי ויזה כאל ולאומי קארד ביטלו את גביית עמלת תשלום נדחה בעסקאות קרדיט - עיסקאות שבהן חברת כרטיסי האשראי פורשת עבור הלקוח את העיסקה למספר תשלומים וגובה על כך ריבית.
חברות האשראי לא פעלו בהתנדבות, אלא בהוראת בנק ישראל. כדי לפצות את עצמן על אובדן ההכנסות מהעמלה, הודיעו שתי החברות כי יעלו את הריבית על עיסקאות אלה. ויזה כאל כבר הודיעה על ייקור הריבית ב-0.5% מה-1 ביוני, והיא תעמוד מעתה על 12.65%-8.15%. גובה הריבית המדויק תלוי בסוג הכרטיס - מקומי, בינלאומי, זהב וכו', וכן ובגורם המנפיק - בנק או חברת כרטיסי אשראי.
גם לאומי קארד צפויה להודיע בקרוב על ייקור הריבית בשיעור דומה. אגב, חברת כרטיסי האשראי השלישית, תשלובת ישראכרט, לא גבתה את העמלה ולכן לא ביטלה אותה, אולם גם היא גבתה ריבית על עיסקאות אלה.
לאילו לקוחות נוגע השינוי בגובה הריבית?
בינתיים, ייקור הריבית נוגע רק ללקוחות שמחזיקים כרטיסים שהונפקו על-ידי ויזה כאל (כ-250 אלף כרטיסים). השינוי אינו נוגע לבעלי כרטיסים של כאל שהונפקו דרך הבנקים, וכמובן לא ללקוחות חברות כרטיסי האשראי האחרות.
ומה קורה כאשר בית העסק הוא זה שפורש את העיסקה לתשלומים ולא חברת כרטיסי האשראי? האם אז נשלם לחברת כרטיסי האשראי עמלת חיוב נדחה על כל תשלום?
בהחלט. חברות האשראי יכולות להמשיך לגבות עמלה זו, בדיוק כמו עד כה. ישראכרט גובה 39 אגורות לכל תשלום, לאומי קארד גובה 43.3 אגורות וכאל - 45 אגורות.
האם כתוצאה מביטול עמלה זו הוזלו עסקאות תשלומים בקרדיט?
עד כה, רק ויזה כאל הודיעה על שיעור ייקור הריבית (0.5% בשנה) ולכן ניתן לבדוק רק לגביה. באופן כללי, אין שינוי ניכר בעלויות של עיסקאות קרדיט בויזה כאל. נשתמש בדוגמאות להמחשת העניין: נניח שרכשתם בגדים ב-500 שקל ב-6 תשלומים. נניח גם, כי חברת כרטיסי האשראי גבתה על עיסקאות קרדיט בכרטיס מהסוג שלכם ריבית של 10.85% בשנה. מכאן, שלפני ביטול העמלה שילמתם 85.99 שקל ועוד 45 אגורות לכל תשלום. אחרי ביטול העמלה וייקור הריבית, כל תשלום הוא 86.11 שקל. חשבון פשוט מגלה כי עלות העיסקה הוזלה ב-72 אגורות בלבד.
דוגמה נוספת: רכשתם מוצר חשמלי ב-2,000 שקל ב-12 תשלומים, על בסיס אותה ריבית. קודם שילמתם 176.62 שקל לתשלום ועוד 45 אגורות, ועכשיו תשלמו 177.09 שקל לתשלום - 20 אגורות יותר מקודם.
באופן גס אפשר לומר שבעיסקאות של עד 1,000 שקל תשלמו קצת פחות ובעסקאות גבוהות - אולי קצת יותר. אבל מדובר בהבדלים של לא יותר משקלים בודדים לעיסקת קרדיט.
האם משתלם לבצע עסקאות קרדיט גם לאחר העלאת הריבית עליהן?
אם אתם זקוקים לאשראי כדי לבצע את הרכישה - בהחלט כן. אחרת, אין סיבה. מסלולי הקרדיט בכל החברות זולים בדרך כלל מעלות האשראי ללקוח בבנק. אם בית העסק נותן לכם חלוקה לתשלומים בלי ריבית (בכרטיס אשראי או בצ'קים) - זו האפשרות המועדפת. הריבית בעסקאות קרדיט נעה סביב 12.65%-8.15% בכאל (אחרי ההעלאה שתיעשה ב-1 ביוני), בין 10.1%-6.6% בלאומי קארד (לפני העלאה) ובין 8.6%-5.6% בישראכרט. הריבית בעיסקת קרדיט נקבעת במועד ביצוע העיסקה, על בסיס ריבית הפריים, והיא קבועה לכל אורך חיי העיסקה.
איזה עלויות נוספות יש לאחזקת כרטיס אשראי?
העלויות השכיחות הן תשלום חודשי קבוע, שעומד על כ-6.3 שקל בחודש. מדובר בתשלום שנגבה מכל חשבון עו"ש, בלי קשר למספר הכרטיסים בחשבון. העלות השכיחה הנוספת היא תשלום משתנה של כ-45-39 אגורות לכל תשלום בעיסקת תשלומים.
עמלה שכיחה נוספת היא דמי חבר: מי שלא מבצע את מספר הפעולות המינימלי או היקף העיסקאות המינימלי משלם את דמי החבר. תתפלאו, כ-20% ממחזיקי הכרטיסים - כמה מאות אלפי איש -משלמים דמי חבר. בכרטיס מקומי (לא בינלאומי) העלות היא כ-60 שקל בשנה ובכרטיס זהב כ-400 שקל בשנה.
בנוסף, יש דמי הגבלת אחריות, שנעים סביב 21 שקל בשנה. אם לוקחים הלוואה מחברת כרטיסי האשראי, משלמים דמי טיפול של כ-30 שקל.
מה כדאי לעשות בעקבות ייקור הריבית על עיסקאות קרדיט?
בלי קשר לשינוי, חשוב לנסות לקבל כרטיס אשראי עם מסגרת אשראי גבוהה ועם ריבית נמוכה ככל שניתן לעיסקאות תשלומים. מדובר בכרטיס זהב, שפעם היה יוקרתי אבל בשנים האחרונות הוא מחולק באופן כמעט גורף ויש כיום מעל למיליון כרטיסים כאלה. לקוח שמקבל משכורת קבועה של כ-6,000 שקל בחודש נטו יכול לשאוף לכרטיס כזה.
אם חברה לא מוכנה להנפיק לכם כרטיס זהב - לכו לחברה המתחרה. אין חובה להחזיק כרטיס אשראי של החברה שקשורה לבנק שבו אתם מנהלים חשבון עו"ש. בהנחה שתבצעו עיסקאות קרדיט בהיקף של 20 אלף שקל בשנה, הפרש של 2% בריבית על עיסקאות אלה יגיע ל-400 שקל. לא חבל?
כרטיסי אשראי. עלויות תחזוקה
צילום: ג'רמי פלדמן
מומלצים
