גמל גמל תרדוף: איך להרוויח מההפקדות בקופ"ג
במהלך דצמבר יפקיד הציבור כ-3 מיליארד שקל בקופות גמל וקרנות השתלמות. כולם רוצים את הכסף שלכם, אבל אל תפקידו אותו בקלות. כמה טיפים מועילים
סוף השנה מתקרב, והמאבק על הפקדות סוף השנה בקופות הגמל ובקרנות ההשתלמות בפתח. 31 בדצמבר הוא המועד האחרון לביצוע הפקדות בקופות לשם ניצול הטבות מס, וכמידי שנה נערכים הבנקים והגופים הפרטיים למתקפת שיווק ופרסום למשיכת לקוחות.
נראה שגם המלצות ועדת בכר, להפריד מהבנקים את קופות הגמל וקרנות הנאמנות, לא ישנו את תוכניות הבנקים. בשנים האחרונות הסתכמו הפקדות הציבור בחודש דצמבר לבדו בכ-3 מיליארד שקל בממוצע והבנקים לא מתכוונים לוותר על הזדמנות להגדיל את חלקם בהפקדות.
מי גומל לך יותר
בשנים האחרונות נכנסו לתחום ניהול קופות הגמל וקרנות ההשתלמות מנהלים חוץ בנקאיים, והם אפילו משיגים תשואה ממוצעת גבוהה יותר מהבנקים. מנתוני האוצר עולה שב-9 החודשים הראשונים של השנה השיגו הגופים הבנקאיים תשואה מצטברת ברוטו של 4.92%, בעוד שהגופים הפרטיים השיגו תשואה של 6.86%.
לאור התשואות העודפות שהשיגו והעלייה במודעות הציבור אליהם, צפויים המנהלים החוץ בנקאיים להשקיע מאמצים רבים יותר משנים קודמות בפרסום, אבל עדיין, למרות הנתונים הללו, הבנקים מנהלים כ-73% משוק הקופות והקרנות, שהיקפן הסתכם ב-2003 בכ-190 מיליארד שקל.
אז כמה הרווחתם השנה? רוב הציבור מחזיק את כספו באחת משלוש הקופות הגדולות במשק: גדיש, עצמה או תמר ובאחת משתי קרנות ההשתלמות הגדולות: קהל או כנרת. בעשרת החודשים הראשונים של השנה השיגו הגופים הללו תשואה ריאלית ממוצעת של כ-3%-4%. זה לא רע, אבל זה פחות ממה שיכולתם לקבל אצל מנהלים שהשיגו תשואה גבוהה ב-1%-2%. אם יש לכם בממוצע לפחות 150 אלף שקל בקופה ובקרן ההשתלמות, מדובר בהפרש של כ-3,000 שקל, לרעתכם.
מה כדאי לעשות לקראת סוף השנה?
1. לברר אם מיציתם את מלוא הטבות המס להן אתם זכאים. המדינה רוצה לעודד חסכון לטווח ארוך ונותנת הטבות עד תקרה מסוימת. לשכיר, התקרה תהיה השנה 11,880 שקל. באתרי אינטרנט רבים תמצאו מחשבונים, שיסייעו לכם לבדוק אם מיציתם את הטבות המס, או לא.
2. אם לא מיציתם את ההטבות, בידקו אם יש לכם כסף פנוי להפקדה. אם לא, כדאי לבדוק מה מוצע במסגרת הלוואות. כמדי סוף שנה הבנקים, וגם המנהלים החוץ בנקאיים, יציעו הלוואות בריבית מופחתת, בדרך כלל פריים (הריבית הבסיסית במשק, כיום 5.6%), פחות 1%-2%. סעיף הוצאות מרכזי שבו ניתן לחסוך הוא דמי עריכת מסמכים", שעשויים להסתכם במאות שקלים. בשנים קודמות היו בנקים שוויתרו לחלוטין על עמלה זו. אם תקחו הלוואה גם תשלמו דמי גבייה חודשיים של כ-4.5 שקלים.
3. אם אתם רוצים לפתוח קופה גמל חדשה, קחו בחשבון שצריך לחתום על טפסים אצל מנהל הקופה. מאחר וזה כרוך בעבודת ניירת, כדאי לא לחכות לרגע האחרון.
4. לפני שאתם בוחרים קופה, חשוב ביותר לבדוק את התשואה שמנהל הקופה או הקרן השיג בשנים האחרונות. זה לא מפתיע בכלל שבאתרי הבנקים אין הפניה לאתר השוואת קופות גמל של משרד האוצר, הגמל-נט, ובחלק מהאתרים של ברוקרים פרטיים יש.
5. הטבות שכיחות במבצעי סוף שנה הן הנחה בדמי ניהול או פטור מדמי ניהול. חשוב לבדוק באיזה תנאים ניתן הפטור (למשל, למי שמשאיר כסף בקופה למשך 3 שנים). מומלץ לבדוק את גובה דמי הניהול הרגילים. רובינו נוטים שלא לבצע שינויים, ויגיע יום שבו תעברו ממסלול המבצע למסלול רגיל - ותשלמו דמי ניהול רגילים, כך שכדאי לדעת כבר היום בכמה מדובר.
6. הטבה שכיחה נוספת היא מענק למי שמעביר את חסכונותיו מקופה לקופה. בדרך כלל מדובר ב-1% מהסכום שמועבר. יש לבדוק כמה זמן צריך להישאר בקופה החדשה כדי ליהנות מההטבה.
סדר סוף שנה
סוף שנה היא הזדמנות לבדוק את הקופות והקרנות הקיימות שלכם. בדרך כלל לכל אחד יש כמה וכמה קופות וקרנות, ממעסיקים שונים ומתקופות שונות בחייו.
מאחר שניתן להעביר כסף מקופה לקופה ללא פגיעה בוותק וללא עלויות, זו הזדמנות לרכז את מה שנצבר בכמה קופות קטנות לסכום גדול ולהחליט איפה להפקיד אותו. ישנם מנהלים שגובים דמי ניהול מדורגים, כלומר, שיעור דמי הניהול נמוך יותר ככל שהסכום עולה, אבל תמיד ניתן להתמקח על דמי הניהול. אין סיבה שלקוח חדש יקבל במסגרת מבצע תנאים טובים יותר מכם.
שקלים. לחסוך נכון
צילום: טל כהן
מומלצים
