שתף קטע נבחר

יותר פשוט ממה שחשבתם: כך מחליפים בנק
רוצים לעזוב את הבנק? בניגוד למה שאתם חושבים, זה לא מסובך ולא יקר. העברת כל ההרשאות והחיובים לחשבון החדש תעלה לכל היותר 40 שקלים. זה לא שהבנקים החליטו להוריד עמלות - הם פשוט מחוייבים להוראת המפקח. ובכל זאת, הציבור הישראלי לא ממהר לעזוב את הבנק. נאמנים לפקידים, חוששים מ"כאב ראש" או לא מכירים את ההוראה החדשה?

הציבור הישראלי אוהב לשנוא את הבנק שלו. העמלות, התוספות, החריגות, התורים בסניפים; ומנגד, רווחי העתק של הבנקים והשכר המנופח של הבנקאים גורמים לבנקים להיות מהגופים המסחריים השנואים במדינה. 

 

אלא שבאופן פרדוקסלי, הלקוחות משום מה מראים נאמנות בלתי מסויגת לבנק. הראיה לכך היא שמעבר הלקוחות בין הבנקים בישראל אינו משמעותי, ומסתכם

באחוזים בודדים בשנה. זאת, למרות שיש בנקים שמשקיעים הון עתק בפרסום, מחזרים אחרי לקוחות ומציעים תנאים נוחים, עמלות זולות ועזרה במעבר. ובכל זאת רוב משקי הבית הישראליים הם עדיין לקוחות של שני הבנקים הגדולים - הפועלים ולאומי. 

 

בבנקים הגדולים מודעים לעובדה כי הלקוח הישראלי רגיל לנהל את חשבון הבנק שלו בסניף השכונתי ולהתייעץ עם הפקיד המוכר - בו הוא נותן את אמונו שנים רבות. הלקוח מצידו אינו ממהר לסגור חשבון עובר ושב בבנק, בעיקר בשל חשש שהתהליך הסגירה יהיה יקר ומייגע, ובסופו של דבר לא משתלם. וכך, השילוב של ההרגל והחשש יוצרים את הקיפאון ומעבר הלקוחות הדל במערכת הבנקאית בישראל.

 

אבל האמת היא שזה בכלל לא מסובך ולא יקר לעבור בנק. כל מה שצריך זה להחליט שעוזבים, לבחור את הבנק החלופי, להשקיע קצת זמן במילוי טפסים בסניף הישן, ואח"כ בסניף החדש - וזהו בעצם. בכתבה זו נלווה אתכם צעד-צעד ונסביר מה צריך לעשות כדי לעבור בנק וכמה זה עולה. 

 

מקסימום 80 שקלים 

 

בניגוד למה שחושבים, מעבר בנק אינו עסק כל כך יקר. למעשה, מדובר בסכום של 40 שקלים לכל היותר לחשבון אליהם מתווספים 40 שקלים נוספים הקשורים לביטול כרטיס האשראי (תלוי במספר העיסקאות הנדחות). לסיכום - הסכום המקסימלי ממנו תיאלצו להיפרד אם סניף הבנק שלכם כבר לא עושה לכם את זה הוא 80 שקל. שזה שווה ערך פחות יותר לפיצה משפחתית, קינוח וקולה. 

 

עם זאת, המצב לא היה כך מאז ומתמיד. בעבר הבנקים יכלו לגבות עמלה על כל פעולה המתבצעת לצורך סגירת החשבון, וסך העמלות היו מצטברות ל'קנס' בגובה של מאות שקלים. לדוגמה, לקוח שהיה פעיל בתחום ני"ע וביקש להעביר את חשבונו היה משלם כ-0.5% עמלת בגין העברת ניירות ערך (יכול להגיע למאות שקלים), עשרות שקלים על ביטול הוראות קבע, עוד מאות שקלים עמלת פירעון מוקדם של הלוואות. והרשימה עוד ארוכה.

 

הגבלת סכום העמלות בגיל העזיבה היא הוראה חדשה יחסית, אותה פירסם המפקח על הבנקים, יואב להמן, ביולי 2005, והיא נכנסה לתוקף בדצמבר 2005. ההוראה, "העברת פעילות וסגירת חשבון הלקוח", באה במטרה לפשט את ההליכים הטכניים הכרוכים במעבר מבנק לבנק, וכדי למזער את הטרחה הנגרמת ללקוח בהליכים אלה.

 

על פי ההוראה, על הבנק למסור ללקוח המבקש מידע לשם בחינת האפשרות או הכדאיות של העברת פעילותו לבנק אחר וסגירת חשבונו, מידע מפורט וממצה בכתב על כל נכסיו והתחייבויותיו בבנק, וכן כל מידע אחר הדרוש לצורך קבלת ההחלטות לסגירת החשבון ולביצוען (ההרשאות לחיוב החשבון, הוראות הקבע, זיכויים וכדו'). ההוראה, כאמור, מתייחסת לפעילות בחשבון בבנק ולכרטיסי החיוב שהונפקו על ידי הבנק באותו חשבון.

 

עיסקאות באשראי והלוואות עלולות ליצור בעיות

 

עם זאת, יש לציין כי למרות הוראת המפקח לקוחות רבים עדיין נתקלים בקשיים במעבר בין בנקים, בעיקר לקוחות בעלי הלוואות, או שיש להם עיסקאות בתשלומים בכרטיסי אשראי וחסכונות לטווח ארוך. 

 

לקוחות שלקחו הלוואות וטרם סיימו להחזירן עלולים להתקל בבעיה לפרוע את ההלוואה. כי למרות שהבנק ה"ננשט" מחויב לאפשר ללקוח לפרוע את הלוואה (עמלת הפירעון כלולה במסגרת 40 השקלים), לא תמיד ללקוח יש את הסכום במזומן או את האפשרות לקחת הלוואה בבנק אחר על מנת לפרוע את ההלוואה בבנק אותו הוא עוזב.

 

האפשרויות המוצעות להתגבר על בעיה זו הן לקיחת הלוואה בבנק החדש (אליו עוברים) או מתן הרשאה לחיוב החשבון בבנק החדש. אפשרויות אלו כמובן תלויות ברושם אשר מותיר הלקוח בבנק החדש, בהיקף הביטחונות ובגובה המשכורות.

 

בעיה נוספת העלולה להתעורר היא החלפת כרטיס האשראי עם המעבר בין הבנקים במקרה שללקוח עיסקאות בתשלומים. כיום ניתן לחלק את שוק כרטיסי האשראי ל-2: כרטיס אשראי בנקאי וכרטיס אשראי חוץ-בנקאי.

 

כרטיס בנקאי הוא כרטיס המונפק בתאום עם הבנק על פי שיוך הבנק (כ.א.ל - דיסקונט, אגוד, הבינלאומי; לאומי קארד - בנק לאומי; ישראכרט - הפועלים ואגוד). כרטיס חוץ בנקאי הוא כרטיס המוצע ללקוחות כל הבנקים ומעניק אשראי חוץ בנקאי (לדוגמה: Multi בלאומי קארד ו-Active בכ.א.ל). 

 

כאשר ללקוח כרטיס חוץ בנקאי כרטיס האשראי כמעט לא מעורר בעיות מיוחדות בעת מעבר. לדוגמה: לקוח של Multi-לאומי יכול להיות בבעל הרשאה לחיוב בחשבון בבנק הפועלים.

 

במצב בו כרטיס אשראי הנושא הרשאה לחיובים חודשיים (עיסקאות מתמשכת -  כדוגמת תשלום לחברת חשמל או לעירייה) - אין בעיה להעביר את החיוב החודשי לכרטיס של הבנק החדש. 

 

הבעיה, כאמור, מתעוררת כאשר ללקוח עיסקאות בתשלומים בכרטיס אשראי בנקאי. אם בכרטיס אשראי עסקה שיש לה מספר תשלומים שנקבע מראש (קנייה בתשלומים) - העסקה מוגדרת כעיסקת אשראי שבה למעשה מנפיק כרטיס האשראי נתן ללקוח את האשראי. לכן, אם הלקוח רוצה להפסיק את ההתקשרות איתו, הוא צריך לפרוע פירעון מוקדם ולשלם תשלום מיידי.

 

במקרים מסוג זה אין אפשרות להעביר את התשלומים הבאים לכרטיס החדש, ועל הלקוח לבקש פרעון ולשלם את התשלומים ב"מכה אחת". חברת האשראי מצידה רשאית לגבות בגין העברת העיסקאות המתמשכות (תשלומים) לכרטיס אחר ופרעון התשלומים הנדחים עמלה, אשר לא תעלה, כאמור, על סכום של 40 שקלים. 

  

לסגור חשבון עם חברת האשראי

 

תשלומים נוספים שחברת האשראי יכולה לגבות - החלק היחסי של דמי הגבלת אחריות והחלק היחסי של דמי החבר. (ברוב חברות האשראי דמי החבר מתבטלים אם הלקוח ביצע מספר מסויים של פעולות). סכום זה מתווסף לתשלום המרבי של 40 שקלים.

 

הטענה היא כי תשלום דמי הגבלת האחריות ודמי החבר אינם קשורים באופן ישיר למעבר בין הבנקים ולביטול הכרטיס, אלא תשלומים בכל מקרה  על הלקוח לשלם פעם בשנה על שימוש בכרטיס. 

 

נקודה נוספת שכדאי לשים אליה לב במעבר בין בנקים היא העברת תוכניות חיסכון. קיים קושי להעביר תוכנית חיסכון לבנק החדש בשלמותה (לכל בנק תנאים שונים). במקרה זה בפני הלקוח האפשרות לסגור את החשבון בבנק ולהשאיר שם תוכנית חיסכון ללא חשבון או להעביר את החשבון ל"חשבון לצורכי השקעה" ללא פעילות -  בחשבון מסוג זה הבנק לא גובה עמלה. כך תוכנית החיסכון תשאר בשלמותה ולא תפריע למעבר. 

 

גם לגבי הוראות קבע בנקאיות אין כל בעיה. צריך פשוט לסגור את ההוראות בבנק הישן, ולהודיע לכל הגופים להם אתם משלמים באמצעות הוראות כאלו כי עברתם בנק ולבקש מהם לשלוח לכם טפסים חדשים. וגם כאן, עליכם להשקיע כמה דקות במילוי הטפסים ומשלוחם, וללכת לישון רגועים.

 

בסופו של דבר, סך תשלומי המעבר מסתכמים בלא יותר מ-80 שקלים. לקוח נבון יכול ל"נצל" את התחרות בין הבנקים ולקבל לאורך זמן הטבות בסכום גדול הרבה יותר. אתם צריכים להתאמץ רק קצת.  

 

הבנק חרג מהנהלים? במחלקת פניות הציבור של בנק ישראל רוצים לדעת על כך:

 

  • טלפון:  02-6552680   
  • פקס:    02-6222668  
  • כתובת: בנק ישראל, היחידה לפניות הציבור, ת.ד. 780 ירושלים 91007
  • דואר אלקטרוני: pniyotz@boi.gov.il

 

לפנייה לכתב/ת
 תגובה חדשה
הצג:
אזהרה:
פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד
צילום: חן מיקא
אלי יונס, מנכ"ל בנק המזרחי. מתכוון לנגוס בבנקים הגדולים
צילום: חן מיקא
שלמה נחמה, מנכ"ל בנק הפועלים. תחרות מצד הבנקים הקטנים
צילום: עומר הכהן
על הלקוחות לנצל את התחרות
צילום: עומר הכהן
מומלצים