איך להחליף את פוליסת הפנסיה? שאלות ותשובות

התקנות החדשות למעבר בין פוליסות ביטוח החיים והניוד החופשי בביטוח הפנסיוני ייכנסו לתוקף בתחילת שנת 2007. המפקח על הביטוח באוצר, ידין ענתבי, פרסם בחודש שעבר תקנות המאפשרות מעבר חופשי בין כל המסלולים, הפוליסות, החברות והקרנות, העוסקות בביטוח פנסיוני.

בענף מעריכים כי הנפגעים הם חברות וסוכני הביטוח והמרוויחים הם ציבור האזרחים והיועצים הפנסיוניים. בעזרתו של דני טל, מנכ"ל חברת פורשור מומחים בע"מ לייעוץ ושדרוג פיננסי, ריכזנו עבורכם מספר שאלות ותשובות בנושא:

האם רצוי להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלי?

הסיבות העיקריות לרצון להעביר כספים אלה עשויות להיות אי שביעות רצון מאופן ניהול הכספים או מהשירות שנותן הגוף המנהל, או חוסר התאמה בין סוג המוצר הפנסיוני (קופת גמל, פוליסת ביטוח או קרן פנסיה) לבין צרכיו או העדפותיו של הלקוח. בכל מקרה, לפני העברת כספים מומלץ לפנות לקבלת מידע ליועץ פנסיוני בעל רישיון.

מהם היתרונות במתן האפשרות להעברת החיסכון הפנסיוני בין המוצרים השונים?

היתרון שיוצרת האפשרות לנייד את החיסכון הפנסיוני הוא הרחבת אפשרויות הבחירה של הלקוח. העברת החיסכון הפנסיוני בין סוגי המוצרים השונים מאפשרת ללקוח שחסך, למשל בקרן פנסיה, לרכוש בגיל הפרישה פנסיה מובטחת בחברת ביטוח, או ללקוח שחסך חסכון הוני (חסכון המקנה סכום חד פעמי בגיל פרישה) להמיר את החיסכון שלו לפנסיה חודשית.

איך אדע לאן כדאי לי לעבור?

מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי בחברת ייעוץ או יועץ פנסיוני לעזרה בקבלת ההחלטה הנכונה. כמו כן, קיימים מקורות נוספים לקבלת מידע כגון אתרי האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, או חברות העסקות בייעוץ ביטוח.

האם ניתן להעביר את החיסכון הפנסיוני מכל מוצר פנסיוני לכל מוצר פנסיוני אחר?

בהחלט. פרט למעבר מתוכנית קיצבתית להונית, וזאת משום הרצון לעודד את הציבור לחסכון פנסיוני במסלול קצבתי. ניתן להעביר כספים בין פוליסות ביטוח לקצבה או קרן פנסיה, וכספים בין פוליסות ביטוח הוניות או קופת גמל, וכן ניתן להעביר כספים שנחסכו במכשיר הוני לקופה או לביטוח קצבתי.

האם המעבר ממוצר פנסיוני אחד לאחר כרוך בתשלום?

העברת כספי החיסכון הפנסיוני אינה כרוכה בתשלום, כך שמי ששוקל להעביר כספים שצבר ממוצר חיסכון פנסיוני אחד לאחר, או מגוף מנהל אחד לאחר, אינו צריך לקחת בחשבון שיקולים הנובעים מעלות המעבר.

האם קיימים קנסות משיכה בהעברת החיסכון הפנסיוני?

במעבר מקרן פנסיה או מקופת גמל, הסכום המועבר שווה לסכום החיסכון שצברת עד אותו יום, כלומר אין הפחתה של כספי החיסכון עקב הבקשה להעברת כספים.

במעבר מפוליסת ביטוח - חברת הביטוח רשאית לנכות קנס מהסכום המועבר, בהתאם לתנאי הפוליסה. קנסות משיכה (קבלת הכספים לפי ערכי פדיון) קיימים בחלק מפוליסות הביטוח.

כל כמה זמן ניתן להעביר מקופה לקופה?

בהתאם להוראות החדשות, ניתן להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני בכל עת. יחד עם זאת, יש לזכור כי במוצרי חיסכון פנסיוני מומלץ לבחון את ביצועי הגוף המנהל לאורך זמן.

מה צריך לעשות כדי להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלי?

המבקש להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו צריך לפנות לגוף המנהל החדש אליו הוא מעוניין לעבור ולבקש טופס בקשת העברה. הגוף המנהל החדש יבדוק אם הלקוח עומד בתנאים הנדרשים ולאחר מכן יחתום כי הוא מתחייב לקבל את הכספים של הלקוח המבקש לעבור, וכי הוא מתחייב לשאת באחריות הביטוחית לגביו. הגוף המנהל הקודם יעביר את הכספים לגוף המנהל החדש תוך 15 ימי עסקים מהיום שהלקוח הגיש את טופס בקשת ההעברה, או מהיום בו התקבלה ההפקדה הראשונה בגוף החדש, לפי המאוחר.

האם הגוף המנהל של המוצר אליו אני רוצה לעבור חייב לקבל אותי?

לא. כפי שקיים בהצטרפות רגילה, גם הצטרפות במסגרת העברת כספים דרושה הסכמת הגוף המנהל. הגוף המנהל החדש זכאי לבדוק עמידה בתנאי ההצטרפות. ורשאי לערוך חיתום.

האם אני יכול להתחרט ולבטל בקשה להעברה?

בהחלט, בכל עת, ניתן להגיש בקשת העברה חדשה ולחזור למוצר הפנסיוני ממנו עבר או לעבור לכל מוצר אחר, כרצונו ובכפוף להסכמתו של הגוף החדש לקבל אותו.

האם המעביד שלי יכול להחליט להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלי למוצר או לגוף מנהל אחר?

לא. רק הלקוח עצמו יכול לחתום על טופס בקשה להעברת כספים.

אני עובד שכיר, האם אני צריך את הסכמת המעביד להעברת כספי החיסכון הפנסיוני שלי?

לא. הסכמת המעביד אינה נדרשת גם בעת העברת כספים לגוף או למוצר חדש. יחד עם זאת, במקרים מסוימים נדרשת הסכמת המעביד להעברת כספי החיסכון הפנסיוני שנצברו לפני שנת 2006. במקרים אלו, הגוף המנהל המעביר מחויב לפנות למעבידך הקודם ולבקש את הסכמתו להעברת הכספים. אם מעבידך הקודם לא יתנגד להעברת הכספים, הכספים יועברו תוך 60 יום.

תוך כמה זמן מהיום שבו חתמתי על טופס בקשה עוברים הכספים בפועל?

הגוף המנהל הקודם יעביר את הכספים לגוף המנהל החדש תוך 15 ימי עסקים מיום הגשת טופס בקשת ההעברה על ידי הלקוח, או מהמועד בו התקבלה בגוף החדש ההפקדה הראשונה, לפי המאוחר.

מה קורה לכיסויים הביטוחיים שלי בתקופה שלפני העברת הכספים לגוף החדש?

המועד בו עוברת האחריות הביטוחית מהגוף המנהל הקודם לגוף החדש נקרא המועד הקובע. עבור מי שמפקיד כספים לחיסכון הפנסיוני באופן שוטף מדי חודש, המועד הקובע הוא מועד ההפקדה הראשונה לגוף החדש לאחר החתימה על טופס בקשת ההעברה. לעומת זאת, עבור מי שאינו מפקיד כספים באופן שוטף, המועד הקובע הוא מועד החתימה על טופס בקשת ההעברה. החל מהמועד הקובע אתה מבוטח בגוף החדש לכל דבר ועניין, גם אם הכספים עדיין לא הועברו בפועל מהגוף המנהל הקודם לגוף המנהל החדש. 

הגוף המנהל החדש יבדוק האם אתה עומד בתנאי ההצטרפות, בדומה לבדיקה שהוא מבצע לגבי כל מצטרף חדש. לאחר מכן, אם החיסכון בגוף החדש כולל גם כיסויים ביטוחיים לנכות או מוות, הגוף החדש רשאי לערוך חיתום ואם יש צורך בכך לקבוע, בהתאם לתוצאות החיתום, סייגים לגבי הכיסויים הביטוחיים שלך. אם הגוף החדש החליט לקבוע סייגים עליו ללמסור אותם ללקוח בטופס הגשת הבקשה להעברת כספים. מובן כי במידה והוחלט לקבוע לך סייגים אתה רשאי לבחור שלא לבצע את העברת הכספים, מבלי לפגוע בתנאים שלך בגוף הקודם.

האם גם פנסיונרים יכולים לעבור?

לא. מי שמקבל פנסיה חודשית, בין אם פנסיית זקנה ובין אם פנסיית נכות, אינו יכול להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו.