לקוחות יקרים: כיצד מומלץ להתנהל מול הבנק

מערכת היחסים בין הבנק לאזרח נעשית כיום מורכבת ומתוחכמת יותר ויותר ודורשת מהלקוח הפעלת בקרה ניהולית על הפעילות השוטפת היומיומית. הקשר מתחיל דרך ההידברות עם הבנק, וממשיך בשימוש נבון בכרטיסי אשראי, איסור התניית שירות בשירות ועוד.

אז כיצד צריך ומהי דרך ההתנהלות הנכונה של הלקוחות בהתנהלותם מול הבנק? להלן מספר טיפים ועצות: 

• קביעת מסגרת אשראי ריאלית - לאחר שהוחלו כללים נוקשים על חריגה ממסגרת האשראי, מנהלי הסניפים פתוחים וגמישים יותר לבקשות הלקוח להגדלת המסגרת על פי צורכי הלקוח. רצוי לנצל תקופה זו ולנסות לקבוע מסגרת אשראי אשר מתאימה לצרכים האמיתיים והמשתנים של הלקוח ובכך להימנע מחיכוכים מיותרים.

• להקפיד על אסמכתאות בכתב - על כל ההסכמות וההטבות שסוכמו עם הבנק (מסגרת האשראי, גובה הריבית ועוד) יש לקבל אישורים בכתב או לכל הפחות, להעלותן על הכתב ולשלחן לסניף. כדאי לשמור העתקים ממסמכים אלו.

• עדכון הבנק באופן שוטף במצב העסק ולרבות בצרכי האשראי הצפויים - הבנק יהיה בדרך כלל גמיש יותר כשהוא מודע למה שקורה ולמה שצפוי לקרות בחשבון הלקוח. במצב שכזה סביר שהבנק יסייע יותר ויחפש פתרונות אפשריים עבור הלקוח. מומלץ לעדכן את הבנק באופן שוטף לגבי כל ההתפתחויות, ובכך יקטנו הסיכויים שהבנק יגיש תביעה לתשלום כל החוב. אסור להעמיד את הבנק מול עובדות.

• עדיפות להזרמת פיקדונות נזילים לצורך הקטנת יתרות חובה - הריבית שמשולמת על האוברדרפט גבוהה באופן ניכר מהריבית שמקבלים על פיקדונות. לכן, עדיף להקטין את משיכת היתר בחשבון באמצעות העברת פיקדונות לחשבון. במקרים מסוימים עדיף אפילו לשבור פיקדונות ולוותר על הריבית ואף לשלם קנס בגין משיכת הכסף לפני המועד.

• "התניית שירות בשירות - אסורה" - אם הבנק דורש מהלקוח לרכוש פיקדונות נזילים או להפקיד כספים בתוכניות חיסכון, כתנאי או לצורך קבלת אשראי, הרי שזו פעולה המוכרת בלשון המשפטית "התניית שירות בשירות" והיא אסורה על פי חוק הבנקאות. 

• שימוש במסגרת כרטיסי האשראי כאמצעי להגדלת מסגרת האשראי - בכרטיס האשראי יש מסגרת אשראי נוספת לכל דבר ועניין. אמנם הריבית על מסגרת אשראי זו אינה נמוכה, אך אם הבנק מסרב להעמיד הלוואה או משיכת יתר נוספת, ישנה אפשרות לקחת הלוואה מחברת כרטיס האשראי ואף לעשות שימוש במסלולי הקרדיט למינהם.

טיפול במצב של סכסוך:

• אם איתרע מזלכם ונקלעתם לסכסוך עם הבנק והוא מעמיד את האשראי לפירעון מיידי, הצטיידו בעורך דין. לעיתים קרובות לאחר תחילת הסכסוך, ניתן להגיע להסדר פריסה של החוב עם הבנק ללא צורך להגיע לבית משפט.

• אם הוגשה כנגדכם תביעה מטעם הבנק אל תאמרו נואש - כי יש מה לעשות. דרשו מהבנק את מסמכי החשבון והגישו בקשת רשות להתגונן תוך 30 יום ממועד הגשת התביעה. במידה ולא תוגש הבקשה הבנק יכול לקבל פסק דין מיידי לתשלום מלוא החוב. במידה בתביעות בסכומים נמוכים הבנקים נוטים להתפשר ולוותר על הריבית החריגה תוך פריסת החובות.

הכותב הוא עו"ד המתמחה בדיני הבנקאות