האם כדאי לשלם את המשכנתא מוקדם?
תשלום מוקדם של המשכנתא יכול לקצר את תקופת ההלוואה ולחסוך כסף רב
לבעלי בתים אלה מיועדת כתבה זו.
האם אתם מודעים לעובדה שאתם יכולים לחסוך כסף רב על ידי תשלום מלוא ההלוואה מוקדם יותר?
המחשבה הזאת נראית כשאיפה מאד אמביציונית, בעיקר אם לקחתם לא מכבר הלוואה חוזרת (Refinancing) לתקופה של 30 שנה. למרות זאת כדאי ורצוי לבעלי בתים אלה להקדיש מחשבה רצינית לנושא ולחשוב על דרכים בהן יוכלו לשלם את ההלוואה שלקחו, ואם לא השנה אז במועד מאוחר יותר.
תשלום מוקדם של ההלוואה מהווה חיסכון עצום בריבית שעליכם לשלם על ההלוואה שנלקחה ל-30 או אפילו ל-15 שנה. תשלום מוקדם מקטין את ההוצאות הכלליות על הבית ומותיר כסף עודף להוצאות אחרות. עדיין תהיו חייבים לשלם ביטוח על הבית, מיסי ארנונה, אחזקה שוטפת ותיקונים, אך יהיה קל יותר לעמוד בתשלומים אלה כשהמשכנתא כבר שולמה.
יהיו אלה שיתווכחו, שעדיף להשתמש בכסף למטרות השקעה מאשר לשלם תשלום משכנתא הנושא ריבית נמוכה, אך אותם אלה הקרובים לגיל הפרישה יוכלו להשתחרר מתשלומי המשכנתא שיהפכו מעיקים וקשים יותר עם ירידת ההכנסות מעבודה.
כדי לשלם את המשכנתא מוקדם יותר, הנה כמה הצעות:
הוסיפו 50$ עד 500$ לכל תשלום חודשי, כמובן אם יש באפשרותכם, מבלי לפגוע בהוצאות החודשיות הרגילות. אפשרות אחרת, שהיא קלה יותר, היא לשלם תשלום נוסף אחד או שניים בשנה. כשאתם משלמים כספים אלה צרפו לבנק מכתב המורה לו להוריד את הכספים האלה מסכום ההלוואה המקורי, ולא שכספים אלה יופנו לתשלום המשכנתא. עליכם לוודא שההוראה אכן בוצעה.
אפשרות אחרת היא לשלם חצי תשלום משכנתא כל שבועיים, במקום תשלום חודשי אחד. בצורה זו אתם משלמים 26 תשלומים דו שבועיים, המהווים 13 חודשים במקום 12 חודשים בצורה רגילה.
כך עם תשלום נוסף אחד בשנה, תוכלו לקצר את משך ההלוואה בכ-6 שנים, (מ-30 שנה ל-24 שנה).
תשלום חודשיים נוספים בשנה יפחית את משך ההלוואה בכ-10 שנים.
מתנה כספית שקיבלתם, ירושה, בונוס ממקום העבודה או החזר ממס הכנסה, יכולים להיות מקורות נוספים לתשלום עבור סכום ההלוואה הבסיסי שלקחתם. זה עובד טוב יותר אם אין לכם תשלומים אחרים הנושאים ריבית גבוהה יותר.
אתם צריכים לשלם תחילה את אותם תשלומים הנושאים את הריבית הגבוהה ביותר ופשוט לרדת בסולם העדיפויות ולבחון אם עדיין יש באפשרותכם לשלם תשלום נוסף אחד או שניים בשנה על המשכנתא.
דוגמאות לתשלומים עם ריבית גבוהה יותר הן הלוואות סטודנטים פרטיות, הלוואה למכונית, כרטיסי אשראי של רשתות שיווק וכמובן כרטיסי אשראי רגילים.
שיטה אחת לעזור ביישום תשלום ההלוואה מוקדם יותר היא להשקיע סכום כסף גבוה במה שיתן לכם ריבית גבוהה יותר מאשר הריבית של המשכנתא, ואז להשתמש בכסף נוסף זה לתשלום מוקדם יותר של ההלוואה כשאתם יוצאים לפנסיה.
הלוואה חוזרת, באם היא בריבית נמוכה יותר, תעזור לשחרר כספים שיוכלו להיות משולמים לקיצור משך זמן ההלוואה החוזרת. בכדי להשיג ניצול מקסימלי מהלוואה חוזרת, רצוי לבדוק משך זמן הלוואה קצר יותר. למשל, אם שילמתם כבר 10 שנים מהלוואה של 30 שנה, הלוואה של 15 שנים תשרת אתכם טוב יותר.
מכירת הבית נראית תחילה כפתרון דרסטי להיפטר מהמשכנתא, אבל הוא בהחלט פתרון אפקטיבי, המשאיר אתכם במצב שבו תוכלו לרכוש בית צנוע יותר שיתאים לתקציבכם, שאותו תוכלו לרכוש במזומן, או שתוכלו לשכור בית ולשמור את הכסף ממכירת הבית כחסכון ליום סגריר.
המעבר לבית צנוע יותר מותנה כמובן בצרכים האינדבידואלים של כל אחד מאיתנו, אבל הדיון בנושא הוא חיוני לכל בעל בית. אל תנסו לנחש מתי הזמן הטוב ביותר למכור ולקנות בית. הנוסחה שכולנו רוצים ליישם "לקנות בזול ולמכור ביוקר" מתאימה הרבה יותר למשקיעים בנדל"ן ולא לבעלי בתים שזהו בית מגוריהם. בעלי בתים ללא רזרבה כספית יכולים להתפתות ולקחת כספים מחסכונות הפנסיה בכדי לשלם עבור המשכנתא. מצב זה נעשה יותר ויותר נפוץ ככל ששוק העבודה והנדל"ן נמצאים בשפל. הצעות חוק שהוגשו לממשלה, לביטול הקנסות הניתנים כיום על הוצאת כספים מחסכונות הפנסיה, מיועדות רק למצבים בהם בעלי הבית עושים זאת בכדי לשלם משכנתא.
אינני ממליץ לאף אחד לעשות צעד זה ולרוקן את חשבון הפנסיה, כשאיננו יודעים עד כמה כסף זה יהיה נחוץ לנו בעתיד. כדאי לבדוק עם סוכן הנדל"ן ועם רואה החשבון שלכם לגבי דרכים אחרות הקשורות למשכנתא. הריבית מוסיפה לרדת ועומדת כיום על 4.18% לשלושים שנה. והריבית ל-15 שנה עומדת על 3.38%. ריבית קבועה ל-5 שנים ואחריה 25 שנים בריבית משתנה עומדת כיום על 3.04%.
Steve Oren
Keller Williams Realty – Beverly Hills 310-980-8495
