החיסכון שווה יותר: איך מפחיתים דמי ניהול?
דמי הניהול נוגסים מהפנסיה שלנו עשרות ואף מאות אלפי שקלים והפחתה שלהם תוסיף לכם עוד הרבה כסף. אז מה חשוב שתדעו כדי לעשות את זה ואלו מיזמים יסייעו לכם, גם אם אתם ממש לא מבינים בתחום?
האם אתם יודעים מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים על החיסכון שלכם? בחודש האחרון נשלחו למאות אלפי החוסכים בקופות הגמל, קרנות הפנסיה ופוליסות הביטוח, הדו"חות השנתיים עם פרטים על חסכונותיהם.
חובה לבדוק: אתם מפסידים כסף בחיסכון?
מלבד השאלה האם יהיה לנו מספיק כסף כשנפרוש, אולי הנושא המטריד ביותר את החוסכים הוא מה גובה דמי הניהול שהם משלמים ולא בכדי. גובה דמי הניהול הוא פרמטר משמעותי ביותר שמשפיע באופן ישיר על גובה הקצבה שנקבל בגיל הפרישה וסך החיסכון שיוותר לנו בתום שנות העבודה.
בעוד העובדים המאוגדים בחברות ובארגונים הגדולים (וכן עובדים שצברו סכום גדול המאפשר להם כושר מיקוח) זוכים להנחות משמעותיות בדמי הניהול, מאות אלפי חוסכים שאינם מאוגדים, משלמים דמי ניהול גבוהים ואף את דמי הניהול המקסימאליים.
נתונים שונים שפורסמו מעלים כי בערך שליש מהחוסכים בקופות הגמל וקרנות הפנסיה משלמים את דמי הניהול המקסימאליים.
נזכיר כי בקופות הגמל דמי הניהול המקסימאליים עומדים על 1.05% מסך החיסכון שנצבר ועוד 4% מההפקדה השוטפת לחיסכון (בהנחה שהקופה פעילה – כלומר שמופקדים אליה כספים בשוטף), ובקרנות הפנסיה דמי הניהול המקסימאליים עומדים על 0.5% מסך החיסכון שנצבר ו-6% מההפקדות השוטפות.
חוסר הבנה בחיסכון שלנו
בחודשים האחרונים מוביל אגף שוק ההון במשרד האוצר מהלך להקמת קרן פנסיה בדמי ניהול מוזלים שתהווה קרן אלטרנטיבית לכל אותם חוסכים שאינם מקבלים הנחה, אולם נראה כי עד שהמהלך הזה יקרה בפועל, עשויים לחלוף כמה שנים, זמן שעולה לנו ביוקר.
למרות שבחרנו בכתבה הזו להתמקד בדמי הניהול, חשוב לציין כי זהו לא הפרמטר הבלעדי שמבטא את טיב החיסכון. למרות חשיבותם, דמי הניהול הם לא חזות הכל – לתשואה שנרשמת בחיסכון יש כמובן משמעות גדולה, גם האיתנות האקטוארית (בקרנות הפנסיה) וכך גם לאיכות הגוף הפיננסי המנהל והשירות שהוא נותן לחוסך במקרה הצורך, ובכל זאת, גובה דמי הניהול, כאמור הוא בעל חשיבות קריטית לחיסכון.
למרות שדוחות הפנסיה השתפרו בשנה האחרונה והם הפכו מעט מובנים יותר עבור ציבור החוסכים, עדיין קיימת אי בהירות גדולה אצל מרבית הציבור בנוגע לחסכונות שלהם, דמי הניהול בכל אחד מהם והאלטרנטיבות ודרכי הפעולה הקיימים - כיצד לשפר את מצבם בצורה פשוטה ובהירה.
אל החלל הזה נכנסו בשנתיים האחרונות מספר מיזמים, שנועדו לתת מענה בדיוק לחוסרים הללו, ויכולים לשמש עזר רב לציבור החוסכים. יש לציין כי לא מדובר במיזם וולונטרי – בכולם שזור בצורה כזו או אחרת מודל עסקי, אם בתשלום ישיר מצידו של החוסך עבור השירות, אם במעבר לשירות או למוצר שמציעה החברה ואם בצורה אחרת (למרות שהשירות עצמו ניתן בחינם), אולם ניתן לקבל ערך מוסף משמעותי בכל אחד מהם.
חלק מאותם מיזמים מבוססים על השירותים שמספקת המסלקה הפנסיונית. המסלקה היא מערכת מידע על מכלול החסכונות של הציבור, בפיקוח ממשלתי, המקשרת בין כל השחקנים בשוק החיסכון הפנסיוני. המסלקה מאפשרת לכל חוסך לקבל מידע על החסכונות שלו ולבצע פעולות באופן פשוט.
תמונה בהירה וידידותית יותר
אז מי הן אותן חברות, מה הן מציעות וכיצד ניתן להיעזר בהן?
האתר FEEX מאפשר לחוסך להשוות את דמי הניהול שהוא משלם בקופת גמל מסויימת לדמי הניהול שמשלמים עמיתים אחרים באותה קופה.
ניתן להזין את הנתונים אודות החיסכון בצורה פשוטה על ידי צילום של דוח הפנסיה בסמארטפון. האתר גם מדריך כיצד לפנות למנהלי קופת הגמל ולבקש הפחתה בדמי הניהול. השירות ניתן בחינם.
בשלב זה השירות ניתן רק בקרנות הפנסיה ודמי הניהול בקרנות הללו עומדים על 2% מההפקדות ו-0.2% מהצבירה.
אתר WOBI מאפשר לחוסך קבלת "תמונה" של החסכונות הפנסיוניים שלו בצורה בהירה ובהתאם מציע הצעה אלטרנטיבית לחיסכון של הלקוח, בדמי ניהול מופחתים. השירות ניתן בחינם.
"עושים סדר בפנסיה" הוא שירות חדש של בנק לאומי, המציג גם הוא ריכוז מידע על כלל המוצרים הפנסיוניים של החוסך. השירות מציג בפני הלקוח את קרנות הפנסיה, קופות הגמל, קרנות ההשתלמות ותוכניות ביטוח מסוגים שונים, בהם הוא מחזיק. המידע מוצג באופן מסודר וידידותי וכולל יתרות עדכניות, דמי הניהול אותם משלם הלקוח בגין כל מוצר וכן מידע בנוגע לקצבאות צפויות.
השירות ניתן בחינם לכלל הציבור וניתן להעריך שבנקים וגופים פיננסיים נוספים ישיקו בקרוב שירותים דומים.
"זה ברור" הוא גם מיזם חדש יחסית בתחום המידע על החסכונות שלנו: מערכת מידע אינטרנטית מסייעת בהצגת מידע על כספי החסכונות הפנסיוניים, בצורה פשוטה וברורה. גם כאן המידע מבוסס על נתוני המסלקה הפנסיונית
המערכת מעבדת את המידע ומבצעת עליו חישובים המציגים את האינפורמציה לצרכן באופן מרוכז וברור. .בין היתר, המערכת מציגה את שיעור דמי הניהול בחסכונות השונים, היקפי החיסכון, ההפקדות שבוצעו במהלך השנה ועוד. כמו כן מוצגים הנתונים האישיים המעודכנים בחסכונות השונים ובמקרה הצורך המערכת מציגה לחוסך התראות על אי תקינות הנתונים, או המלצות לבצע פעולות שונות. השירות כרוך בתשלום.
לסיום, כמה טיפים נוספים להוזלת העמלות:
- בררו במקום העבודה שלכם – האם קיים הסכם, הן ישירות מול הגוף הפיננסי והן באמצעות סוכן/יועץ לדמי ניהול מופחתים. הסכמים דומים יכולים להיות גם לארגוני עובדים, או מועדוני צרכנות.
- חשוב לדעת שמעבר בין קופות גמל ובין קרנות פנסיה אינו גורע מהזכויות שנצברו ואינו כרוך בעלות כספית.
- יש בתי השקעות המציעים דמי ניהול מופחתים להצטרפות ישירה באמצעות האינטרנט.
- אל תתביישו להתמקח עם נציגי קופת הגמל או קרן הפנסיה, או עם סוכן הביטוח / מנהל ההסדרים.
- השתמשו באתר ה"גמל-נט" וה"פנסיה-נט" של משרד האוצר, להשוואת החסכונות – דמי הניהול והתשואות.
לפנייה לכתב/ת 
