כך תכינו עצמכם לתקופת הפנסיה

בהתקרב לגיל הפרישה, עולות שאלות רבות הנוגעות למעבר לפרק החיים החדש בפנסיה. כיצד ניתן לשמור על רמת החיים לאחר הפרישה? מה יקרה לכשיהיו הוצאות גבוהות ובלתי צפויות? האם המסים ינגסו בקצבה? האם ניתן לעזור במקביל גם לילדים ולנכדים? ריכזנו 10 טיפים למעבר חלק יותר לחיים במהלך הפנסיה.

הגדרת הצרכים ויעדי החיים בפרישה

תחילה עלינו להגדיר לעצמנו את מועד הפרישה הצפוי ובמידת האפשר, גם הרצוי. בהתאם, עלינו להגדיר את רמת החיים שנרצה לחיות אחרי הפרישה מהעבודה, כולל בדיקת ההוצאות הקבועות אליהן נדרש כמו קנייה ועלות החלפת רכבים, תמיכה בילדים ובנכדים, חופשות ונסיעות לחו"ל ועוד. כמובן שגם הורשת נכסים ו/או כספים לדור הבא (במידה וניתן) היא חלק מפאזל הצרכים ויעדי החיים.

מיפוי כלל הנכסים

יש לבדוק אילו נכסים ומקורות הכנסה יכולים לשמש לאחר הפרישה - תכניות חיסכון שונות (בין אם חיסכון הוני או בחיסכון קצבתי). אותן תכניות כוללות נכסים פנסיוניים כמו קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, קופות גמל. חסכונות בבנקים ו/או בחברות ביטוח ו/או בבתי השקעות וקצבאות ביטוח לאומי.

בנוסף ייתכן וישנם נכסים נוספים כמו אופציות ממקומות עבודה, נכסי נדל"ן למגורים, נכסים להשקעה ואולי אפילו ירושות צפויות. אין לדעת אלו מאותם נכסים ישמשו לצרכי מחיה לאחר הפרישה. ריכוז הנכסים ייתן תמונת מצב ביחס לתזרים ההכנסות לאחר הפרישה.

השוואה בין התכניות הפנסיוניות שנצברו במהלך השנים

כל אחד ממקומות העבודה שאדם עבד בהם במהלך החיים פתח עבורו תכנית פנסיוניות שונות. זה הזמן לאסוף את כל המידע מהדוחות השנתיים ביחס לכל אחת מהתכניות: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל קורן השתלמות, ולהשוות כל אחת ביחס לדוחות משנים קודמות.

במסגרת ההשוואה והבדיקה מומלץ לבחון את דמי הניהול (ההוצאות) ביחס לרווחים (ההכנסות), רמות הסיכון בכל התכניות וכדאיות מימושן אל מול דחיית משיכת הכספים במידה וניתן.

חובות והלוואות

סביר להניח כי ישנן התחייבויות כספיות שונות, כמו הלוואות קצרות וארוכות טווח. כדי שלא להיות מופתעים, חשוב לרכז את כל החובות וליצור "מאזן אמצע החיים". כלומר, לבדוק את מצב המשכנתא ומהן הריבית והתקופה שנותרנו לנו לשלם, מחד. ומהם המועדים בהם משתחררים סכומי כסף משמעותיים, מאידך. תזרים הכנסות מצומצם אל מול חובות גדולים הוא זמן טוב לחשבון נפש וכיס.

קצבה היא למעשה משכורת חודשית לכל החיים, אולם יש בה חסרונות כמו מיסוי. לכן, חשוב לוודא מה יקרה עם הנותרים אחריכם. בנקודה זו לא גובה הקצבה קובע, כי אם שיקול הדעת והתאמת האפשרויות לסיטואציות שונות.

היזהרו מתחושת העושר המדומה

לעיתים ישנה תחושת עושר מדומה, הנובעת מההסתכלות שונה מאשר בעבר. אם עד מועד הפרישה המשכורת החודשית הטרידה, לאחריה נגלה עולם שלם של צבירות כספיות. הסכומים הללו מתעתעים לעיתים, אבל כשמבינים לכמה זמן הכסף אמור לשמש נוצרת בעיה. הרבה פעמים הכסף נגמר לפני החיים. לכן חשוב לא להבטיח הבטחות לגבי לחלוקת הסכומים, לפני שבדקתם אם הם מספיק למחייה, וכן, גם להגשמת חלומות אישים כמוסים.

סקר סיכונים

ממחקרים רבים שנערכו בקרב אנשים העומדים לצאת לגמלאות, נמצא כי רבים מהם הביעו דאגה בעיקר מפני האפשרות שלא יהיה להם מספיק כסף להתמודדות עם התדרדרות במצבם הבריאותי. בתוך כך, שליש מהגמלאים יהיו סיעודיים במהלך חייהם לתקופה לא זניחה.

כדי לתת פתרון לדאגות, רצוי לערוך סקר סיכונים אישי. בחינת דרכי ההתמודדות מול הוצאות בלתי צפויות. לכן, כשאנחנו מתכננים את אופק ההכנסות כדאי שנוודא שאנחנו מבוטחים כראוי מפני מצב סיעודי, ובכך לא נהווה נטל על המשפחה.

תכנון מס

תכנון מס של המקורות הכספיים לאחר הפרישה, כולל מס על רווחי הון, יכול לחסוך ממון רב ולהגדיל את הנטו בקצבאות העתידיות. בהקשר זה קיימות תקנות שונות, כמו תיקון 190 לפקודת מס ההכנסה. מדובר בתקנה המאפשרת לעמיתים בני 60 ומעלה המשקיעים בקופות גמל ליהנות משלל הטבות ברמת המיסוי. טיפול נכון ומוקדם יעזור בשחיקה משמעותית של החסכונות או לחילופין השגת רווחים לטובת חיים של כבוד.

דאגה לבן/בת הזוג

לעתים קרובות הפנסיה מהווה גם את מקור הכנסת בן/בת הזוג. לכן, יש לוודא שהם לא יעמדו בפני שוקת שבורה ברגע חלילה של פטירה. כדוגמא, אפשרות לגדר את הסיכונים ולהקטין אותם.

הקדישו זמן לניהול כספי הפרישה

ברוב המקרים, טעויות בגיל הפרישה אינן ניתנת לתיקון. מכיוון שבגיל הזה בדרך-כלל לא עומד לרשותנו מקור כסף חדש, שייתכן וניתן היה להשיגו במהלך שנות העבודה. מה שנצבר לפני הפרישה זה מה שיהיה אחריה. לכן, חשוב לטפל במה שיש בחוכמה ובזהירות. לבדוק את רמות הסיכון, פיזור הכסף ורמת המוכנות אל מול תרחישים שונים בשוק ההון. ניהול כלכלי נבון ימנע טעויות ויאפשר השגת יעדי החיים שהוגדרו.

רון קשת הוא מתכנן פיננסי מוסמך ויו"ר הוועדה המקצועית של איגוד המתכננים הפיננסיים בישראל. ארז לוי הוא מתכנון פיננסי מוסמך ויו"ר ועדת הרגולציה של איגוד המתכננים הפיננסים בישראל