הלוואות קצרות טווח: בבנקים באמריקה זה בלתי אפשרי

בשיתוף מימון ישיר

סקר של מכון Pew, מעלה כי 12 מיליון אנשים בארצות הברית משתמשים בהלוואות ה- pay day בכל שנה, בהיקף הלוואה של 9 מיליארד דולר בשנה.

הלוואות קצרות טווח, או pay day, הן הלוואות שאמריקאים רבים לקוחים לקראת מועד תשלום המשכורת שלהם, על מנת לכסות על ההוצאות השוטפות עד לקבלת השכר.

הבעיה היא שהלוואות אלו נושאות ריבית גבוה מאוד שיכולה להגיע למאות אחוזים בשנה ובנוסף הן חייבות להיות מוחזרות תוך תקופה קצרה של זמן. אם הן לא מוחזרות בזמן, הלווים עומדים בפני עמלות נוספות וחיובים פיננסיים.

הפרקטיקה הזו יוצרת מעגל של חוב, כאשר הלווה הממוצע משלם 520 דולר על מנת ללוות שוב ושוב את אותו סכום של 375 דולר.

(צילום: Index Open)

"לרוב, מי שלוקח הלוואות pay day לא יכולים לכסות על ההוצאות במקביל להחזרת ההלוואה, כך שהם חייבים להלוות שוב", אומר אלכס הורוביץ, נציג מחקר בכיר ב-Pew Charitable Trusts.

אז מדוע אנשים לא לוקחים פשוט הלוואה מהבנק? קל יותר להגיד מלבצע. על אף ש-Pew מדווחת כי 70% מהאמריקאים רוצים שהבנקים יציעו הלוואות קטנות ללויים עם דירוג אשראי גרוע, המוסדות הפיננסיים לא מסוגלים לעשות זאת ולהרוויח על ההלוואה.

"התקנות הנוכחיות אוסרות על הבנקים להציע הלוואות בסדר גודל קטן", אומר הורוביץ. "על מנת שסוג זה של הלוואות יחליף את הלוואות pay day, יש צורך בתקנות ברורות ופשוטות מאוד, על מנת לדעת מה בדיוק מותר, כך שהבנקים יוכלו להציע הלוואות קטנות מבלי להפסיד כסף".

התקנות האלו לא נכנסו לתוקף עדיין, אך על פי הפרסום של American Banker, מספר קטן של בנקים גדולים הביעו עניין בהצעה של הלוואות לטווח קצר, באמצעות אפשרות תשלום 5% שהוצעה על ידי ה-CFPB ב-2016. מדובר בהצעה לפיה הלווים משלמים עמלה של 5% על הסכום שהם לווים בכל חודש. לדוגמה, אדם הלווה 400 דולר יקבל הלוואה לשלושה חודשה בעמלה של 60 דולר. על פי Pew, המלווים של הלוואות pay day גובים כ-350 דולר, או פי 6, עבור הלוואה דומה.

יותר מ-47% מהאמריקאים חיים ממשכורת למשכורת, מה שאומר כי הוצאה לא צפויה יכולה לשבש במהירות את המצב הפיננסי של משק הבית. למרות זאת, ריקרדו קווינטו מהמרכז להלוואה אחראית (CRL), אומר כי על הצרכנים להימנע מהלוואות pay day ככל הניתן. "כל אפשרות אחרת עדיפה על הלוואת pay day", אומר קווינטו.