פשיטות הרגל של היפנים מתרחבות "בזכות" הבנקים

בשיתוף מימון ישיר

מספר פשיטות הרגל הגיע ל-68,791, עלייה שנתית של 6.4%, לעומת גידול בשיעור מתון של 1.2% בשנה שלפניה.

ההאצה בקצב הגידול נובעת ככל הנראה בחלקה מהלוואות הנקראות ביפן "הלוואות כרטיס בנקאי", שרשמו גידול עצום בהיקף בשנים האחרונות.

הלוואות 'כרטיס בנקאי' מאפשרות לבנקים להלוות כסף בריביות גבוהות של יותר מ-10% בשנה, ללא צורך בערבים או בטחונות, ובאופן קל מאוד דרך מכשירי משיכת הכספים של הבנקים. בנוסף, החוק לא מגביל את כמות הכסף אותה ניתן להלוות, מה שמאפשר לבנקים להאריך את ההלוואות שוב ושוב לכל לווה על פי המגבלות שהם עצמם הגדירו.

חלק מהבנקים סיפקו הלוואות מסגו זה בסכומים שהיו גבוהים מההכנסה השנתית של הלווים, גישה על פי גורמים בענף מובילה לעלייה במספר פשיטות הרגל הפרטיות במדינה.

מספר פשיטות הרגל במדינה רשם ירידה מתמשכת עד 2015, לאחר שהגיע לשיא של 240,000 מקרים ב-2003. הירידה נבעה בעיקר מהידוק הרגולציה על חברות המימון הצרכני. על רקע העובדה כי יפנים רבים היו שקועים בחובות כבדים מול חברות אלו, חוק הפיקוח על הלוואות כספים עבר תיקון ב-2006 שנכנס לתוקף במלואו ב-2010.

כתוצאה מכך, ההלוואות שכונו "שיעורי ריבית באזור האפור" של יותר מ-20%, בוטלו לחלוטין. בנוסף, הלוואות עם סכומים שחרגו משליש מההכנסות השנתיות של הלווים, נאסרו.

(צילום: רויטרס)

במקביל, הלוואת ה'כרטיס הבנקאי' קיבלו פטור מהרגולציה המתהדקת, משום שהבנקים מפוקחים על ידי חוק הבנקאות – חוק אחר מזה שתוקן. כתוצאה מכך, ההיקף של הלוואות אלו צמח בשיעור של עד 60% מאז 2013 ועד 2017. הלוואות הבנקים מסוג זה עקפו כעת את היקף ההלוואות מחברות המימון הצרכניות ביפן.

על פי הנתונים של הבנק המרכזי של יפן, היקף ההלוואות מסוג 'כרטיס בנקאי' עמד על 5.746 טריליון ין (כ-53 מיליארד דולר) נכון לסוף 2017, עלייה של 5.7% לעומת שנה קודם לכן, והנתון הגבוה ביותר ב-19 השנים האחרונות.

איגוד הבנקאים היפני דרש מהבנקים החברים בו לנקוט בצעדים למניעת הלוואות חריגות במרץ 2017, בתגובה לביקורות. הדרישה של האיגוד מהבנקים היתה להעריך את המצב הפיננסי וסטטוס ההלוואות של הלקוח, ולהימנע מהגדלת ההלוואות מעבר ליכולת ההחזר של הלקוח.

על רקע ביקורת על כך שהבנקים לא ביצעו את הצעדים הנדרשים, בחודש ספטמבר 2017 החלה הסוכנות הממשלתית לתחום הפיננסים, ה-FSA, בחקירה מיוחדת של תחום הלוואות הכרטיס הבנקאי ומוסדות פיננסיים אחרים. ה-FSA היה זהיר באשר להידוק הרגולציה, והוא קרא לבנקים לנקוט בצעדים המתאימים בעצמם.

בנקים רבים החלו לרסן את כמויות הכספים המוענקים באמצעות הלוואות מסוג זה, למקסימום מחצית מההכנסה השנתית של הלווה, ולבצע פיקוח-עצמי על פרסומו להלוואות אלו.

סוזוקו איגוצ'י, מנהלת קבוצת Yoake no Kai המעניקה ייעוץ לאנשים הנמצאים בחובות כבדים, אומרת כי היא מתקשה להאמין שהבנקים יעמדו בתקנות של האיגוד. "אני לא חושבת שהחקירה של ה-FSA תשפיע. אנחנו צריכים פעולה עם תוקף משפטי וחוקי", אמרה.