הלוואה לאופניים או סמארטפון: האשראי הפרטי בוויטנאם מזנק

בשיתוף מימון ישיר

שוק האשראי הצרכני בווייטנאם נמצא בצמיחה מסחררת והוא לא מתכוון לעצור. על פי הנתונים של חברת StoxPlus והועדה לפיקוח פיננסי של וייטנאם, האשראי הצרכני בווייטנאם הגיע לסכום של כ-26.5 מיליארד דולר נכון לסוף 2017, נתון המהווה זינוק של 65% לעומת שנה קודמת וזאת אחרי צמיחה של יותר מ-50% ב-2016.

הצמיחה באשראי הצרכני עקפה בהרבה את הצמיחה באשראי הכולל, שהגיע ל-19% באותה תקופה. האשראי הצרכני הגיע ב-2017 לכ-18% מהאשראי הכולל, עלייה של 12.3% לעומת שנה קודם לכן.

וייטנאם(צילום: אבינעם פורת)

על פי מחקר שבוצע על ידי בנק ההשקעות וחברות הברוקרים Viet Capital Securities, שוק האשראי הצרכני בוייטנאם צפוי לצמוח ב-30% בשנה ולהגיע ל-44 מיליארד דולר תוך שנתיים.

לדברי ראלף מתיאס, מנכ"ל חברת המחקר Infocus Mekong Research, השינוי התחיל ב-2007-08, בעיצומו של המשבר הפיננסי ועל רקע הכניסה של וייטנאם לארגון הסחר העולמי.

במקביל לתחזית החיובית לטווח הרחוק בעקבות הכניסה של המדינה לארגון הסחר, המהלך גם השפיע באופן מהותי על הסביבה הפיננסית ברמה המקומית.

"הרבה חברות אשראי צרכני נכנסו לשוק, והציעו הלוואות בסכומים של 1,500 דולר עד 3,000 דולר לקניית אופניים, או כל מטרה אחרת", אומר מתיאס. "זה מה שהוביל להתפשטות של הענף". לדבריו, ההלוואות הקטנות יותר רושמות את הצמיחה הגדולה ביותר.

על פי הנתונים של מתיאס, 4 מתוך 10 תושבים הגרים בערים בווייטנאם לקחו הלוואה בשנה החולפות. 42% מלוקחי ההלוואות סיווגו את הסיבה בתור "סיבה אישית", הנעה בין חופשות, מחשב חדש ועד שדרוג סמארטפונים.

הטכנולוגיה בשירות המלווים

ואולם, הקושי האמיתי של חברות האשראי הצרכני במדינה, הוא ניהול אפקטיבי של הליכי ההלוואה וניהול הסיכונים המשויכים לכך, על רקע הציפיה להמשך צמיחה של האשראי הצרכני בעתיד.

על פי דונג ניון, שותפה ב-EY וייטנאם וסגנית נשיא התאגדות הפינטק של וייטנאם, ההשקעה בטכנולוגיות, במיוחד אלו המשפרות את התהליכים, יכולה לעזור בהפחתה או ביטול טעויות אנוש ואובדן מידע, במקביל להגדלת היעילות של מערכת ההלוואה.

"טכנולוגיות מתקדמות, ביניהן זיהוי פנים, עוזרות בסריקה ובהכרה של נתונים על לקוחות מסמכי זיהוי אישי כמו תעודות זהות, תעודות אזרח, רישיונות נהיגה וכו', יהיו בשימוש על מנת להשוות למידע בהצהרה האישית של הלקוח. צעד כזה יבטיח תהליך זיהוי מהיר ומדויק יותר", אמרה ניון.

יחד עם שיפור הליכי ההלוואה, גם הטכנולוגיה משחקת תפקיד בניהול סיכונים. "טכנולוגיות חדשות כמו בלוקצ'יין יכולות לתמוך בהגדלת השקיפות והביטחון", בהתחשב בעובדה כי יותר מ-60% מאוכלוסיית וייטנאם הם בני 35 ומטה, ו-54% הם משתמשי אינטרנט, מינוף טכנולוגיה לאשראי צרכני יכול לעזור לשחקניות בענף להרחיב את הרשת שלהן ולהגדיל את היתרון התחרותי מול הבנקים המסורתיים.