מושכים משכורת מהחיסכון

הריבית שמשלמים היום בנקים בתוכניות חיסכון גבוהה - אלא שלרבים מהלקוחות זה לא מספיק היום. לא מעט לקוחות נמצאים בתקופה קשה מבחינה כספית, וזקוקים להכנסה חודשית נוספת כדי לגמור את החודש.
לכך תורמים מצד אחד העלייה באינפלציה בשנה שעברה ושרשרת ההתייקרויות במשק, ומצד שני קיצוצי השכר והפיטורים הנרחבים. גם למי שיצא לפרישה מוקדמת ממקום העבודה, או פוטר, וקיבל לידיו סכום כסף גדול חד פעמי, יש בעיה קשה - איך לשמור על ערך הכסף.
פתרון אפשרי הוא תוכנית חיסכון המעניקה הכנסה חודשית. למי שיש ביד סכום כסף גדול פנוי, והוא אינו מעוניין לסגור אותו לתקופה ארוכה, יש אפשרות לשלב בין הריבית הגבוהה לקבלת הכנסה חודשית. תוכנית חיסכון המשלמת הכנסה חודשית מאפשרת לקבל הכנסה חודשית על חשבון הריבית בלבד, או על חשבון קרן החיסכון והריבית. כשמקבלים הכנסה על חשבון הריבית בלבד, מקבל החוסך בתום התקופה סכום גדול חד-פעמי - את הקרן, בערכה הריאלי (צמודה למדד). לחלופין, אפשר לקבל בכל חודש הכנסה חודשית על חשבון הריבית והקרן. כך תקבלו מדי חודש סכום משמעותי יותר, אבל בסיום התקופה לא תקבלו דבר - כי קרן החיסכון נשחקת.
גובה ההכנסה החודשית שתקבלו נובע בראש ובראשונה מההחלטה אם תשחקו את הקרן או לא, מסכום ההפקדה וממספר השנים. ככל שהסכום גדול יותר והתקופה קצרה יותר - כך תקבלו מדי חודש סכום גבוה יותר.
יאיר נצר, סמנכ"ל וממונה על שוק ההון בבנק מרכנתיל, אומר כי תוכנית המשלמת הכנסה חודשית מתאימה למי שיכול להרשות לעצמו לשחוק חלק מההון בתקופה שהלקוח מגדיר. "התוכנית מאפשרת שמירה על רמת חיים וקבלת ריבית אטרקטיבית. חשוב להתאים את התוכנית לכל לקוח באופן אישי".
נצר אומר, כי תוכניות כאלה עשויות להתאים לפורשים מהעבודה, שרוצים לקבל הכנסה חודשית שוטפת גבוהה יותר. "התוכניות מתאימות גם למי שלא הגיע לגיל 65, ולא השתלב עדיין בעבודה אחרת, וחשוב לו לקבל הכנסה מוגדלת כי הוא חי ממנה. התוכנית מתאימה גם לפורשים שהם מעל גיל 65, ותאפשר להם לא לרדת ברמת החיים". נצר מדגיש, כי חשוב להתאים את התוכנית לכל לקוח לפי מקורותיו הכספיים, גילו וצרכיו, כך שבסופו של דבר הלקוח יקבל את ההכנסה החודשית שתתאים לו, בהתאם לזכויות הפנסיוניות שצבר.
נצר מציע ללקוחות אמידים בעלי חסכונות נוספים, מעבר לכספי פרישה, או חסכונות בהיקף מעבר למה שדרוש להבטחת עתידם הפנסיוני, לשקול להשקיע את הכסף העודף בתוכנית מסוג זה. התוכניות מתאימות לא רק לפורשים מהעבודה שמקבלים מענק חד פעמי, בין אם הם פורשים לגימלאות בגיל מבוגר, או לפנסיה מוקדמת, או שיוצאים ממעגל העבודה לתקופה קצרה בעקבות פיטורים. היא מתאימה גם להורים שמעוניינים לסייע לילדיהם בקצבה חודשית, לדוגמה סיוע בתשלומי משכנתא, שכר לימוד לאוניברסיטה או סתם תמיכה כספית. הכנסה גבוהה מתאימה גם למי שזקוק לסכום חודשי גבוה במיוחד, למשל בעלי התחייבויות כגון משכנתא. התוכניות יכולות להבטיח שמירה על רמת החיים, ובניגוד לסכום חד פעמי שיש נטייה לבזבז, תוכנית חיסכון כזו מבטיחה שתקבלו ליד בכל חודש את הסכום שהגדרתם מראש, ולא יותר.
כך לדוגמה, מי שיפקיד 500 אלף שקל לתקופה של 5 שנים ויקבל הכנסה על חשבון הריבית בלבד, יקבל מדי חודש (בריבית שנתית של 5.4%) הכנסה של כ-2,250 שקל. מי שירצה לקבל הכנסה על חשבון הקרן והריבית, בהפקדת אותו סכום ל-5 שנים, (בריבית של 5.2%) יקבל הכנסה של כ-9,481 שקל. בהפקדה של 200 אלף שקל לשנתיים בריבית של 5.1%, תקבלו כ-850 שקל בחודש. גם למי ששפר עליו מזלו וזכה בטוטו יש אפשרות ליהנות מתוכנית כזו: הפקדה של מיליון שקל לתקופה של 10 שנים תיתן הכנסה חודשית של 10,256 שקל (ריבית של 5.9%), אחרי 15% מס על הריבית על החיסכון. במקרה הזה החוסך ודאי לא יתמרמר על המס.
חשוב לשים לב: בחלק מהתוכניות קיימות תחנות יציאה, שמאפשרות גמישות ומשיכת כל הסכום אחרי תקופה, החל משנתיים ומעלה, ללא קנסות.