שפיצר או קרן שווה

כיום יש ברשותי משכנתא בגובה של 100 אלף דולר בריבית משתנה של 7.1%. האם כדאי לעבור לריבית קבועה של 5.3 אחוז, ואיזה מסלול עדיף - שפיצר או קרן שווה.

מומחי בנק טפחות משיבים:

יש לבחון את התשובה בהתאם למסלול המדוייק שבו לקחת את ההלוואה, חשוב לציין שהמעבר לריבית קבועה הוא מוגבל בהתאם לתנאי החוזה. סילוק ההלוואה הקיימת עלול להיות כרוך בעמלת פרעון מוקדם ולכן צריך לבחון את כדאיות המהלך גם לאור גובה עמלת פרעון מוקדם שאתה נדרש לשלם. קביעת סוג ההלוואה, תקופת ההלוואה , שיטת ההחזר וכו' מושפעים מהעדפות והערכות של הלקוח לגבי משתני המשק ומצבו בעתיד.

לוח שפיצר" מקבע את התשלום לכל אורך תקופת ההלוואה (במחירי יום קבלת ההלוואה - אם ההלוואה צמודה למדד או למטבע). החלק היחסי של הקרן בתשלום החודשי גדל מדי חודש והחלק היחסי של הריבית קטן. החלק היחסי ההתחלתי של הקרן בתשלום החודשי הוא פונקציה של התקופה ושיעור הריבית.

ניתן לקבל הלוואות בהן ההחזר הוא בשיטת "הקרן השווה" כלומר - בכל אחד מהתשלומים החודשיים יש תשלום קבוע של הקרן ותשלום הריבית קטן מדי חודש. ההחזר החודשי ההתחלתי במקרה זה יהיה הרבה יותר גבוה מהחזר לפי "לוח שפיצר". לדוגמא: הלוואה של 100,000 בריבית של 6% לתקופה של 20 שנה - לפי לוח שפיצר ההחזר ההתחלתי יהיה כ-716 שקל ולפי "קרן שווה" 917 שקל.