כמה עצות לפני שחותמים על ערבות
חבר מבקש מכם לחתום על ערבות למשכנתא שלו? הדודה לוקחת הלוואה ומבקשת שתערבו לה? לפני שאתם אומרים כן, יש כמה דברים שחשוב שתבדקו
רבים מאיתנו ימצאו את עצמם בשלב זה או אחר של חייהם מתבקשים לחתום על ערבות. ההמשמעות החוקית של חתימה על ערבות היא שהערב מתחייב לקיים התחייבות של אדם אחר כלפי צד שלישי. כלומר, אם האדם שערבתם לו לא יעמוד בהתחייבויות שלו, אתם תידרשו לקיים את ההתחייבות במקומו.
בחלק גדול מהמקרים הערב ערב להחזיר חוב או הלוואה אם בעל החוב (שעבורו חתם על ערבות) לא יעמוד בהחזר. אבל הערבות יכולה להיות גם להתחייבויות אחרות. נזכיר רק כמה מהן: ערבות לאדם ששוכר דירה, לפיה השוכר יפנה את הדירה במועד שנקבע, או שישלם פיצוי מוסכם למשכיר; ערבות לאדם שמוכר סחורה בתשלומים, לפיו הרוכש ישלם לו את כל התשלומים (אם הרוכש לא ישלם, המוכר יתבע את התשלומים מהערב); ערבות כלפי ההוצאה לפועל לאדם שעוכבה יציאתו מהארץ.
ברוב המקרים, האדם שיבקש מכם לחתום על ערבות הוא בן משפחה או חבר קרוב. לא נעים לסרב לאדם קרוב, ולכן רבים חותמים על ערבות מתוך רגשי חברות ואהבה. רק מאוחר יותר הם מגלים שהחבר כבר לא חבר, אין לו איך לשלם והם נדרשים לשלם במקומו.
עדיפה ערבות מוגנת
החוק מבחין בין ערבים לחוב של עסק לבין ערבים לחוב פרטי או לחוב לרכישת דירה. כאשר מדובר באדם פרטי, והערבות היא לחוב קטן יחסית (כ-37 אלף שקל כיום) או לחוב של עד 610 אלף שקל לרכישת דירה, ערב כזה נחשב ערב מוגן".
המשמעות היא שעל הנושה מוטלות חובות נוספות לפני מימוש הערבות, בהן החובה לתבוע את החוב קודם מהחייב עצמו ולהימנע מלתבוע את הערב המוגן לפני שיש פסק דין נגד החייב (למעט במקרים מסוימים, למשל כאשר החייב נפטר). חובות נוספות כלפי ערב מוגן הן להסביר לערב את כל היבטי הערבות וההתחייבות שלה הוא ערב, חובה מוגברת למסירת מסמכים והודעות מראש ועוד.
בין אם אתם חותמים על ערבות כערב מוגן ובין אם כערב רגיל, מומלץ להקפיד על כמה כללים. קבל מידע מלא לגבי ההלוואה או החוב של אתה ערב, כגון תקופת ההלוואה ופריסת התשלומים. בדוק האם ביכולתך לעמוד בהחזר החוב האמור. אל תערוב לחוב שאין ביכולתך לשלמו.
בקש להוסיף ערבים נוספים. אין הגבלה על מספר הערבים שיכולים לערוב לחוב אחד. אם יש מספר ערבים, כל ערב אחראי לחלק היחסי שלו והדבר מקטין את הסיכון שבחתימה על ערבות. אל תאפשר לחייב להשאיר אותך חשוף למלוא הסיכון רק מפני שאתה כבר הסכמת לחתום על ערבות ואין לחייב חשק לחפש עוד ערבים.
קרא את כתב הערבות ואת חוזה העיסקה שלה אתה ערב. בנק חייב לאפשר לערב לקבל עותק של ההסכמים לפני חתימה. רצוי שתתייעץ עם חבר שמבין, עם רו"ח (שיבדוק אם אתה יכול לעמוד בהחזר) או עם עורך דין. בתי משפט לא ישמעו בדרך כלל טענה של ערב שלא קרא את כתב הערבות, אלא אם הערב ביקש לקרוא וסירבו לאפשר לו.
שמור בביתך עותק מהערבות ומהסכם ההלוואה או החוב. חובה לתת לך עותק של כתב הערבות שעליו חתמת. שאף לחתום על ערבות כערב מוגן.
ודא שהערבות שלך היא לחוב ספציפי ולא ערבות כללית לכל חוב של אותו אדם. ודא שהערבות היא לסכום מוגבל ולא לסכום בלתי מוגבל.
ודא שהערבות שלך היא לחוב ידוע ולא לחוב של מישהו בגין התחייבותו שלו כערב.
מותר להתווכח על נוסח הערבות ואפילו על נוסח הסכם החוב המקורי, ומותר לדרוש שינויים בנוסח. הטפסים של הבנק אינם דברי אלוהים חיים ומותר לכל אחד לדרוש לשנותם.
הכותב הוא עו"ד ושותף בכיר במשרד שנער, ויסברגר ושות'
אל תמהרו לחתום
מומלצים
