חצאי האמיתות שגורמים לכם לא לצבור נכסים
שלל אמונות שגויות מונעות מאתנו לצבור נכסים ולהגדיל את החסכונות של המשפחה. בגלל ההנחות המוטעות הללו אנחנו מפסידים לא מעט כסף. קבלו את כל ההסברים שאנחנו מספקים לעצמנו - ומדוע הם לא נכונים
בכל פעם שבה אני טוען שקניית דירה לאחר החתונה היא לא בהכרח ההחלטה הכי טובה, עולה קול מהקהל שאומר ש"לשכור דירה זה לזרוק כסף לפח", וש"חייבים לקנות דירה כדי שיהיה לנו נכס". בשני משפטים אלו וברבים הדומים להם טמונות אמונות בעלות גרעין קטן של אמת ופוטנציאל הטעיה עצום, שגורמות למאמינים בהן לפעול לא נכון.
- מילון התירוצים השלם למינוס שלנו
- די לפיתוי: חיסכון הוא משימה אפשרית
- מה יותר מסוכן: השקעה בדירה או במניות?
"לשכור דירה במקום לקנות, זה לזרוק כסף לפח"
אמונה זו נכונה רק בחלקה ורק אם שכר הדירה שלנו גבוה מאד. במקרה בו אנו מתפשרים בשלב ההתחלתי על שכירת דירה זולה וצנועה וחוסכים ככל האפשר, שכירת הדירה יכולה לשמש כמינוף כלכלי שיאפשר לנו להקטין את גובה המשכנתא אותה נצטרך לקחת ואת הריביות שנצטרך לשלם.
בנוסף, כאשר אנו שוכרים דירה, ביכולתנו לעבור בקלות ובמהירות לדירה זולה יותר במידה והמצב הכלכלי מחייב, בעוד שכאשר אנו מתחייבים למשכנתא, הקטנת ההחזרים היא פעולה קשה ומסובכת בהרבה. מסיבה זו זוגות צעירים שטרם הצליחו לבסס לעצמם רף הכנסה ברור, עשויים למצוא את עצמם בחובות כבדים אם ימהרו לקנות דירה.
"דירת המגורים שלנו היא נכס"
דירת המגורים אינה נכס במובן המלא של המילה משום שנכס מייצר לנו הכנסה, ואילו דירת המגורים מייצרת לנו הוצאות כמו ארנונה, חשמל, משכנתא, מים וכדומה, הוצאות שאילו היינו משכירים אותה היו מתגלגלים על השוכר.
השיקולים בבחירת דירת מגורים שונים מהשיקולים בבחירת דירה להשקעה. בעוד שהראשונה נבחרת לפי התאמתה לצרכי המשפחה, דירת ההשקעה נבחרת על פי התשואה המרבית שניתן להפיק ממנה או לפי יכולת ההשכרה שלה.
כאשר אנו בוחרים דירת מגורים, איננו מסתכלים עליה כעל נכס פוטנציאלי להשכרה, אלא כעל מקום שבו יהיה נעים למשפחה שלנו. עם זאת, בבואנו לבחור את אפיקי המימון, אמונה שגויה זו גורמת לנו לבחור באפיקי מימון המתאימים יותר לרכישת דירה להשקעה ומגדילים יתר על המידה את המשכנתא.
בעוד שבדירה להשקעה מדובר בדבר הנכון לעשות, שכן המשכנתא יכולה לשמש כמינוף כלכלי וביכולתה להגדיל את הרווח שלנו, בדירה למגורים המשכנתא צריכה להגיע ללא יותר מ-30% מההכנסה בכדי לאפשר לנו מרווח נשימה כלכלי. לכן אסור להתבלבל ולהתייחס לדירת המגורים כפי שנתייחס לנכס להשקעה.
"השכר עוד יעלה"
סוגיית המשכנתא מעוררת מרבצן עוד אמונות שגויות ומסוכנות לתקציב. אמונה שגויה נוספת שעליה אנו נוטים להסתמך בעת לקיחת המשכנתא היא האמונה כי השכר שלנו יעלה בעתיד, ויאפשר לנו להתמודד עם עליות הריבית, השינויים בהרכב המשפחה ושאר ההפתעות הכלכליות שצפויות לנו ב-20 השנים הבאות בהן נשלם משכנתא.
האופטימיות בנוגע לשכר היא אחת הטעויות הקשות ביותר בניהול תקציב, שכן היא מאפשרת לנו להניח שנוכל להוציא יותר. כל צריכה מוגברת שמבוססת על הכנסה עתידית, מסכנת את יציבותנו הכלכלית ומקטינה את היקף ההכנסה הפנויה שלנו בעתיד.
העיקרון הבסיסי בניהול תקציב הוא לחיות לפי רמת ההכנסה הנוכחית, תוך שמירה על גמישות והתאמה של התקציב ורמת החיים לעליות ולירידות השכר בפועל. מי שלא שומר על הגמישות הכלכלית עשוי למצוא את עצמו במשבר, שכן הציפיות האופטימיות לא תמיד מתממשות וקשה יותר לשלם עבור ההתחייבויות שכבר נעשו.
"אני יכול להתחייב למשכנתא יש לי בטחון תעסוקתי"
האופטימיות מהסעיף הקודם ממשיכה ללוות אותנו לאמונה מכשילה נוספת, שגורמת לנו להיות בטוחים שלאורך כל תקופת ההחזר נועסק ונקבל לפחות את אותו השכר שאנו מרוויחים כיום. המציאות מוכיחה כי בתקופה של 10 שנים בלבד אנו עוברים שינויים מרחיקי לכת בכל תחום בחיינו, כולל תחום התעסוקה.
בנוסף, אירועים בריאותיים בלתי צפויים או שינויים בהרכב המשפחה, יכולים לשנות את היכולת שלנו לכלכל את המשפחה מהקצה אל הקצה תוך שעות ספורות בלבד. מכיוון שאנו צריכים לקוות לטוב אך להתכונן לגרוע ביותר. אסור לנו להתחייב למשכנתא גבוהה מדי, וכדאי לשאוף לקחת את המשכנתא לטווח הקצר ביותר האפשרי.
"השקעות זה עסק מסוכן"
על אף הרצון לצבור נכס בדמות דירת מגורים, רבים נמנעים מליצור השקעות שיניבו להם רווחים בטווח הארוך. הסיבות הנפוצות לכך הן מגוון אמונות מכשילות שמונעות מהמאמינים בהם אפילו להתחיל ולנסות.
אחת האמונות הכי נפוצות היא שהשקעות מסוכנות, ועל כן אם אין לנו כסף שאפשר לוותר עליו, עדיף להמנע מהן. המציאות היא שאף אחד מאיתנו לא יכול להמנע מלהשקיע, שכן אנו מושקעים בבורסה ובאפיקים נוספים דרך קרנות הפנסיה, הגמל וההשתלמות, ומי שלא מבין בתחום זה עלול להפסיד כספים רבים.
במקום להשקיע את הכסף, רבים מעדיפים לשים אותו בפק"מ הנחשב לסולידי ובטוח. אפיק השקעה זה מניב למשקיעים בו בטחון, אבל מביא להפסד בטוח שכן התשואה שהוא מספק נמוכה מקצב האינפלציה וגורמת להפסדים בטוחים מדי שנה.
"השקעה בנדל"ן היא תמיד הטובה ביותר"
אלו שכבר השתכנעו להכנס לתחום ההשקעות נוהגים לטעון כי השקעה בנדל"ן היא ההשקעה הטובה ביותר. גם זו אמונה שנכונה רק בחלקה. מצד אחד, בהשקעה בנדל"ן יש יתרון, משום שהכסף אינו נזיל ולכן נשמר יותר, והניסיון מלמד כי לאחר מספר שנים אלו שהשקיעו בנדל"ן מצאו את עצמם עם יותר נכסים בהשוואה למשקיעים באפיקים אחרים.
מצד שני, בחינת התשואות של אפיקי השקעה שונים מהעשור האחרון מראים כי ההשקעה בנדל"ן לא היתה הרווחית ביותר, אלא השקעה במדד תל אביב 25. חשוב לזכור גם כי השקעה בנדל"ן אינה שונה ברמת הסיכון מהשקעה באפיקים אחרים שכן גם היא יכולה לרדת או לעלות.
"מרבה נכסים מרבה דאגות"
לרוב האנשים יש חשש סמוי מהתעשרות. חשש זה בא לכדי ביטוי במגוון אמונות הנוגעות לבעלי נכסים שאינן מעוגנות במציאות. דוגמא לאמונה מסוג זה גורסת כי "מרבה נכסים מרבה דאגות". גם לאמונה זו יש גרעין של אמת, שכן הטיפול בנכסים דורש השקעה של זמן, מחשבה וטרדות בנושאים כמו חיפוש שוכרים, טיפול בתקלות וכו', אך טרדות אלו בטלות לגמרי אל מול הדאגות הנגרמות למי שאינו יודע כיצד יסגור את החודש.
כמות הזמן הנדרשת לטיפול בנכסים דורשת אחוז אחד בלבד מכמות הזמן שהיה עלינו להשקיע בעבודה, בכדי לייצר את אותו סכום. בנוסף, שמירה על תקציב מאוזן וביצוע בקרה להוצאות היא דאגה הנמשכת שעתיים בחודש בממוצע. לעומת זאת, מציאת אפיקים להקטנת המינוס, והתנהלות כלכלית ללא תוכנית גוזלות שעות ארוכות מדי שבוע וכרוכה בדאגות רבות בהרבה.
"בלי הקשרים הנכונים אין סיכוי להיות עשיר"
רבים מאמינים שללא הקשרים הנכונים הם לא יצליחו להתעשר לעולם. ראשית, ננסה לברר מיהו עשיר. ישנן הגדרות רבות לשאלה זו, אך אני סבור שנקודת העצמאות הכלכלית, שבה אנו מרוויחים את שכר העבודה שלנו מנכסים שיצרנו היא הנקודה בה אנו הופכים לעשירים, וההבדל בין מי שעשיר למי שלא, תלוי בסיבה שבגללה ממשיכים לעבוד – מתוך כורח המציאות או מתוך בחירה.
חשוב להבין כי ככל שאנו שואפים לרמת חיים גבוהה יותר, הדרך שלנו להתעשרות תהיה קשה יותר. למי שחי ברמת חיים של 50 אלף שקל לחודש ידרשו פי 5 נכסים בכדי להתעשר, ממי שחי ברמת חיים של 10,000 שקל לחודש. גם באמונה זו יש גרעין של אמת שכן הקשרים הנכונים בהחלט יכולים לפתוח דלתות ולספק מורי דרך טובים, אך הם אינם תנאי הכרחי להתעשרות.
כמי שחיים בעידן משתנה ותחרותי, עלינו להבין כיצד המציאות פועלת באמת, ולנטוש את האמונות שמשאירות אותנו מאחור, כי רק מי שידע לסובב את האירועים לטובתו ולנצל הזדמנויות יוכל להגיע רחוק מבחינה כלכלית.
גיל אורלי הוא מנכ"ל חברת יבולים המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
