אל תפספסו: משיכת כסף מקופת גמל בלי מס
יש לכם קופת גמל? בסוף החודש תסתיים תקופת הזמן המאפשרת משיכת כספים מקופות שבהן נצברו פחות מ-7,000 שקל - ללא חיוב במס. מדובר במיליוני חשבונות של יותר מ-2 מיליארד שקל. הציבור מגלה אדישות, וחבל. מדריך
עוד קצת לכיס: בסוף חודש מרס אמורה להסתיים תקופת הזמן שנקבעה כהוראת שעה למשיכת כספים מקופת גמל קטנה ללא חיוב במס. הוראת השעה מאפשרת לחוסכים בקופות גמל שבחשבונותיהם עד 7,000 שקל למשוך את כספם, ללא חובת תשלום מס בשיעור של 35%.
- רוצה את החיסכון שלך? קנה כרטיס טיסה
- משיכה קטלנית: מי ידאג יותר טוב לפנסיה שלנו?
- כמה כסף יש לכם בחיסכון? הנה אפשרות לקבל את המידע
מרבית החוסכים נמנעו מלמשוך את כספם בשל מס בשיעור של לפחות 35% על משיכה המבוצעת לפני המועד הקבוע לכך בדין. הוראת השעה שנכנסה לתוקפה באפריל שנה שעברה ואמורה להסתיים בסוף החודש, מאפשרת לבצע משיכה בפטור ממס. (ההוראה חלה רק על קופות גמל ולא על כספים הצבורים בקרנות פנסיה או פוליסות ביטוח).
למעשה עומדות כיום בפני החוסך 3 אפשרויות: למשוך את הכסף ללא תשלום מס. אם קיימים חשבונות נוספים על שם החוסך - למזג את החשבונות לחשבון אחד, או להשאיר את הכספים בחשבון בקופת הגמל.
נציין כי משיכת הכספים בפטור תתאפשר רק בחשבונות המוגדרים כ"לא פעילים", כלומר כאלו שכבר לא מופקדים אליהם כספים חדשים משנת 2013.
השארתם? דמי הניהול יזנקו
במשרד האוצר לא ממהרים למסור נתונים עדכניים, אך נכון לסוף שנת 2014 נמשכו רק 300 מיליון שקל מתוך כ-2.5 מיליארד שקל - סכום הכסף הכולל בקופות אלו.
במילים אחרות, הציבור משך רק כ-12% מהכספים המונחים בקופות הללו וחבל. מדוע? כי מלבד ההזדמנות לפטור ממס, על פי ההוראה, החל משנת 2016 יזנקו דמי הניהול בקופות הללו.
כך לדוגמה, בקופת גמל שבה נצברו 2,000 שקל, ישולמו דמי ניהול שנתיים בסך 72 שקל, המהווים 3.6%. כאשר כיום, הסכום המקסימאלי שמותר לגבות כדמי ניהול עומד על 1.1% בלבד. לטענת האוצר, המהלך נועד לכסות את העלויות שנגרמות לגופים המנהלים את החסכונות.
האם יש סיכוי להארכת ההוראה בעוד כמה חודשים? גורמים באוצר אומרים ל ynet כי לאור העובדה שמעט מאוד אנשים מימשו את האפשרות, יש רצון להאריך את המועד, אולם מהלך זה דורש את אישורה של הכנסת, ולאור הבחירות שרק זה עתה הסתיימו, הפרוצדורה הזו תיקח זמן ולמעשה גם הם לא יכולים לתת לכך תשובה.
גם אם יש סיכוי שהמועד ישתנה, לא כדאי להסתמך על כך ומומלץ להזדרז ולנצל את חלון ההזדמנויות שנותר עד סוף חודש מרס.
אז איך אדע אם יש לי קופה כזו והאם ניתן למזג כמה חשבונות קטנים? הנה התשובות לשאלות:
איך אדע האם יש לי קופת גמל שבה עד 7,000 שקל?
מנהלי קופות הגמל היו אמורים להודיע, באמצעות מכתב בדואר לחוסכים הזכאים לכך אודות זכותם למשוך את כספם והוראות לביצוע המשיכה.
באם לא שמרתם את המכתב או שהוא לא הגיע אליכם משום מה, ניתן להיעזר במנוע לאיתור חסכונות פנסיוניים - "הר הכסף".
אמנם מנוע החיפוש יוכל לתת אינפורמציה האם יש ברשותכם חשבון קופת גמל שאינו פעיל ובאיזה גוף מוסדי הוא מנוהל, אך מה הסכום שנצבר בו (ובהתאם האם הוא עומד בקריטריונים למשיכה) - תצטרכו לבדוק בעצמכם מול הגוף המנהל.
אפשרות נוספת היא להיעזר במסלקה הפנסיונית - מערכת המרכזת את המידע אודות החסכונות הפנסיונים, מהגופים הפיננסיים השונים. מדובר במערכת הנמצאת בפיקוח משרד האוצר ונועדה בעיקר לתת תמיכה לסוכנים ויועצים פיננסים ופנסיוניים. עם זאת, המערכת מאפשרת גם לאדם פרטי להגיש שאילתא ולקבל מידע על חסכונותיו. עלות כל שאילתא כזו עומדת על 40 שקל.
האם תקרת יתרת הכספים בקופת הגמל בסך 7,000 שקל נבחנת ביום הגשת בקשת המשיכה או ביום ביצוע הפדיון?
יתרת הכספים בקופה נבדקת נכון ליום 31.12.2012, ולפי היתרה במועד זה נקבעת הזכאות למשיכה.
מה קורה אם ביום 31.12.2012 הסכום היה נמוך מ-7,000 שקל, אך במועד המשיכה הוא גבוה יותר?
קיימת זכאות למשיכה, שכן המועד הקובע לבדיקת הזכאות הוא יום 31.12.2012.
אם לחוסך יש מספר קופות גמל המנוהלות באותה חברה מנהלת, האם בוחנים כל קופה בנפרד?
בחינת הזכאות נעשית ברמת קופת הגמל ולא ברמת חברה מנהלת.
יש לי באותה קופת גמל שני חשבונות, באחד 3,500 שקל ובשני 2,500 שקל. האם אוכל למשוך את הכסף?
כן. מאחר ובשני החשבונות באותה קופת גמל סך הכספים אינם עולים על סכום של 7,000 שקל.
יש לי באותה קופת גמל שני חשבונות, באחד 6,000 שקל ובשני 6,500 שקל. האם אוכל למשוך את הכסף?
לא. למרות שמדובר בשני חשבונות שונים לא ניתן לבצע את המשיכה, מאחר שהם מנוהלים באותה הקופה חלה מגבלת הסכום של 7,000 שקל.
יש לי בשתי קופות גמל שונות שני חשבונות, באחד 5,000 שקל ובשני 3,500 שקל. האם אוכל למשוך את הכסף?
כן. מאחר ובכל קופת גמל בנפרד סך הכספים אינו עולה על סכום של 7,000 שקל, ניתן יהיה למשוך את הכספים משני החשבונות.
יש לי חשבון בו סך החיסכון הכולל הן כספי תגמולים והן כספי פיצויים הוא 10,000 שקל, אולם סך כספי התגמולים קטן מ-7,000 שקל. האם ניתן למשוך רק את כספי התגמולים?
לא. התקרה הקבועה בהוראת השעה בסכום של 7,000 שקל מתייחסת לכל מרכיבי החשבון: תגמולים ופיצויים. לפיכך, בהתאם להוראת השעה לא ניתן לבצע משיכה במקרה המתואר.
ביצעתי העברת כספים מלאה לאחר 1.1.2013 מחשבוני בקופת גמל עם חיסכון הקטן מ-7,000 שקל לחשבון חדש, האם אוכל למשוך את הכספים מהחשבון החדש?
לא. חוסך בעל חשבון אשר הועברו אליו או ממנו כספים לאחר יום 1 בינואר 2013 (היום הקובע) לא זכאי למשיכת הכספים בהתאם להוראת השעה.
יש לי באותה קופת גמל שני חשבונות, באחד 3,500 שקל ובשני 2,500 שקל, וביצעתי העברת כספים מהחשבון הראשון לחשבון השני במהלך שנת 2013. האם אוכל למשוך את הכסף?
לא. ביצוע ניוד כספים בין חשבונות לאחר יום 1 בינואר 2013 (היום הקובע) שוללת את אפשרות המשיכה, גם אם מדובר בניוד בין שני חשבונות באותה הקופה.
האם ההוראה חלה גם לגבי חוסך במעמד עצמאי?
ההוראה חלה הן על חשבונות במעמד שכיר והן על חשבונות במעמד עצמאי.
האם יש טופס פדיון מיוחד ממשרד האוצר, או שכל חברה מנהלת נדרשת לייצר בעצמה טופס?
משרד האוצר לא קבע נוסח אחיד לגבי הטופס אותו יש למלא לצורך משיכת הכספים בהתאם להוראת השעה. עם זאת, כל חברה מנהלת מפרסמת באתר האינטרנט שלה את הנוהל למשיכת הכספים. מדובר ב-1 משתי האפשרויות הבאות:
1. שליחת המסמכים הבאים בדוא"ל או בפקס:
א. טופס בקשה למשיכת הכספים חתום על ידי העמית אשר קישור אליו יוצג בדף האינטרנט הייעודי;
ב. העתק מתעודת הזהות של העמית;
ג. אסמכתא מהבנק או העתק המחאה מבוטלת הכוללים את פרטי חשבון הבנק של העמית אליו יועברו הכספים.
2. פניה לאחד מסניפי הבנק המתפעל של קופת הגמל בצירוף המסמכים הבאים:
א. תעודת הזהות של העמית;
ב. אסמכתא מהבנק או המחאה מבוטלת הכוללים את פרטי חשבון הבנק של העמית אליו יועברו הכספים.
האם קבלת הבקשה בקופת הגמל צריכה להיות עד 31.3.2015, או שביצוע הפדיון צריך להיות עד ליום זה?
ה- 31.3.2015 הוא המועד האחרון לקבלת בקשות בקופת הגמל למשיכת כספים בהתאם להוראת השעה.
תוך כמה זמן מרגע הגשת הבקשה למשיכה קופת גמל צריכה לשלם את הכספים?
10 ימי עסקים.
לפנייה לכתב/ת 
