כמה אתם משלמים לבנק בעמלות? הרבה יותר ממה שחשבתם
סקירת בנק ישראל קבעה כי הבנקים וחברות האשראי גובים מאתנו בממוצע כל חודש עמלות בסכום של 25 שקלים בלבד לחשבון. בדיקת ynet מעלה כי מדובר בעלות חלקית בלבד - במציאות זה עולה לנו הרבה יותר
כמה באמת אנחנו משלמים לבנק? בשבוע שעבר פרסם בנק ישראל את הסקירה השנתית על העמלות שמשלמים משקי הבית לבנקים. על פי נתוני הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, העלות החודשית הממוצעת לחשבון משק בית ובנקאות פרטית לשנת 2016 הסתכמה ב-25 שקל.
- רווחי הבנקים ב-2016: יותר מ-8 מיליארד שקל
- הצק שלכם חזר? הבנק מרוויח מליונים
- מאות אלפי לקוחות משלמים על עמלות מיותרות
הסכום הזה מורכב מהעלות החודשית הממוצעת של ניהול חשבון עו"ש וקבלת מידע, שהסתכמה ב-13.7 שקל וכן מעלות החזקת כרטיס אשראי שהסתכמה בכ-11 שקל.
האם הבנקים וחברות האשראי גובים מאיתנו רק 25 שקלים בחודש בממוצע? ממש לא. יותר ממחצית מההכנסות של הבנקים מגיעה ממרווחי הריבית, או במילים אחרות מהריבית שהם גובים מהלקוחות עבור ההלוואות (סקירת בנק ישראל אינה מתייחסת לעלויות הריבית וגם אנחנו לא נתייחס לכך). את שאר הכסף עושים הבנקים באמצעות העמלות שהם גובים.
אז מהן אותן עמלות? בסקירה שלו התייחס בנק ישראל רק לחלק מהעמלות - אלו שאנו משלמים בעבור עלויות ניהול החשבון השוטף – המבוססות כמעט במלואן על עמלות העו"ש. אולם בפועל אנחנו משלמים לבנקים הרבה יותר.
על שלל הפעולות שלקוח מבצע במהלך שנה נגבות עמלות מגוונות שאינן קשורות בהכרח לעמלות העו"ש. כך לדוגמה, עמלות ביטול צ'ק או החזרת צ'ק, עמלות על פעילות בניירות ערך או הנפקת מסמכים, עמלות הקשורות בנטילת הלוואה ועוד רבות נוספות.
ברור שלא כולם משתמשים בכל השירותים ולכן לא כולם משלמים עבור אותן עמלות. אולם באותה מידה גם ברור שלא כולם משלמים את אותן עמלות עו"ש שהופיעו בסקירה של בנק ישראל – חלק משלמים את מחיר המחירון היקר של הבנק, חלק משלמים עמלה מוזלת וחלק מקבלים אפילו פטור מעמלה זו.
לממוצע כידוע יש חסרונות - הוא לא מציג מציאות שמתאימה לכל אחד אך הוא מציג תמונת מצב מסויימת. אז אם בנק ישראל הציג את הממוצע בניהול חשבון העו"ש, אנחנו נציג את הסכום הממוצע שאנחנו משלמים עבור ההתנהלות הכוללת בחשבון הבנק שלנו.
כמה זה עולה לנו באמת?
ובכן, בדומה לצורת החישוב שערך בנק ישראל (כשבדק את הנתונים במגזר משקי הבית והבנקאות הפרטית וחילק אותם במספר החשבונות) גם אנחנו נברנו בדו"חות הכספיים של חמשת הבנקים הגדולים ובדקנו כמה כסף שילמו משקי הבית לבנקים. את הסכום הזה חילקנו במספר החשבונות והגענו לתוצאה מעניינת.
סך העמלות שגבו חמשת הבנקים הגדולים ממגזר משקי הבית והבנקאות הפרטית עמד בשנת 2016 על 6.47 מיליארד שקל. אם נחלק את זה במספר חשבונות העו"ש של אותם מגזרים (מספר שעמד על כ-7.4 מיליון בממוצע בשנת 2016), נגלה כי ההכנסה השנתית הממוצעת של הבנקים מעמלות עומדת על כ-874 שקל לחשבון בנק. בחלוקה חודשית מדובר על 72 שקל לחודש לכל חשבון, כמעט פי 3 בהשוואה לנתונים שמפרסם בנק ישראל.
ואמנם, החישוב הזה קצת בעייתי מכיוון שבקטגוריה של ההכנסות מכרטיסי אשראי, כפי שמפורט בטבלה, נכללים גם הכנסות על עמלות הסליקה שנגבות בכלל מבתי העסק ולא מהלקוחות מחזיקי הכרטיסים. בנוסף, יש שיטענו כי עמלות הלוואות לדיור, המופיעות גם הן בטבלה (בעיקר עמלת פתיחת תיק משכנתא שנעה בין 500 ל-6,000 שקל, תלוי בסכום ההלוואה) הינן חריגות ולא ראוי להכליל אותן בחישוב (אם כי ניתן להתווכח על כך).
ובכן, גם אם נעשה חישוב מחודש - נוריד את עמלות כרטיסי האשראי מהטבלה (ובמקום זה נכניס את העמלה הממוצעת להחזקת כרטיס אשראי שפרסם בנק ישראל בסקירה) וכן נוריד את העמלות בגין הלוואה לדיור, נגיע למספרים גבוהים - 714 שקל לשנה או כ-60 שקל לחודש, עדיין גבוה בהרבה מ-25 שקלים.
בבנק ישראל מקפידים לציין כי ניכרת מגמה של ירידה (מתונה) בהכנסות הבנקים מעמלות בשנים האחרונות. אותנו זה עדיין לא מנחם.
לפנייה לכתב/ת 
