מסלולי הבנקים לסטודנטים – מדריך לתלמיד הנבוך

אתמול נפתחה שנת הלימודים במוסדות להשכלה גבוהה, וכ-200 אלף סטודנטים החלו את לימודיהם. המירוץ לקראת התואר אינו קל: סטודנטים רבים נאלצים ללמוד ולעבוד במקביל, כדי לעמוד בתשלומי שכר הדירה, הדלק או התחבורה הציבורית וכן מגוון ההוצאות הלימודיות, בהן ספרים, צילומים וכו'.

לאורך כל שנות הלימודים, הבנק יהווה גורם חשוב בחיי הסטודנטים (וכנראה גם לאחר מכן). בימים אלה מסתערים הבנקים על הסטודנטים החדשים במגוון מבצעי שיווק. מדוע חשוב כל-כך לגייס את הסטודנטים כלקוחות? מפני שבבנקים יודעים, שהסטודנטים של היום הם המנהלים ובעלי החברות של העתיד, וכדאי להשקיע בהם כשהם עוד קטנים.

הפועלים

הבנק מציע מסגרת הנקראת פועלים קמפוס, ובה תוכניות בתחומי מימון, אשראי ומועדון הטבות בשיתוף עם ישראכרט, איסתא-ליינס, דיונון ומאסטרביט. בנוסף מוצעת מתנה - מדפסת זירוקס צבעונית - לכל הפותחים חשבון סטודנט חדש או מסבים חשבון קיים לחשבון סטודנט.

הבנק מציע מגוון מסלולי אשראי, בהם אשראי ישיר בטלפון או באינטרנט - עד 7,500 שקל לתקופה של עד 24 חודש, בריבית פריים + 0.5% לשנה.

סטודנט בעל כרטיס אשראי קמפוסכרט יכול לנצל מסגרת זו במשיכה אחת או במספר משיכות, בהתאם לצורך. סטודנט שאין לו עדיין קמפוסכרט יכול לקבל את הכרטיס חינם לכל תקופת הלימודים, כולל פטור מדמי הגבלת אחריות והטבות שונות, בתוספת מתנה מרשת פוקס בקבלת הכרטיס.

בנוסף מוצע אשראי גמיש, המאפשר דחיית תשלומי הקרן במהלך תקופת ההלוואה עד 6 תשלומים. הפועלים מציע גם הסדר המאפשר לקבוע מראש את גובה החיוב החודשי בכרטיס האשראי.

הפועלים מציע לסטודנטים גם הלוואה לכל מטרה, עד סכום של 25 אלף שקל (40 אלף שקל לתארים מתקדמים), בריבית מועדפת לתקופה של עד 60 חודש. למשלמים שכר לימוד מראש מוצעת האפשרות לפרוס ל-6 תשלומים שווים בלי ריבית והצמדה, ופיצול כל שובר ל-3 תשלומים.

לאומי

לאומי יצא במבצע חוזרים לקמפוס 2001, במסגרתו יוענק לפותחים חשבון סטודנט בבנק מנוי חינם לתיאטרון, או זיכוי של 120 שקל לקנייה ברשת קסטרו, או יומן אלקטרוני.

הבנק מציע מספר אפשרויות לתשלום שכר הלימוד: פיצול שובר שכר לימוד ל-3 תשלומים ללא ריבית והצמדה, אפשרות לקחת הלוואה ולשלם רק את הריבית עד תום הלימודים, ואז להחזיר את הקרן, או הלוואות לתשלום שכר הלימוד במסלול הצמדה לפי בחירה (לדוגמא: צמוד לפריים + 0.4% לשנה).

לאומי זכה אשתקד במכרז של הוועדה ותכנון ותקצוב של המועצה להשכלה גבוהה, ויעמיד הלוואות מסובסדות לכל הסטודנטים לתואר ראשון, גם למי שמנהלים את חשבונם בבנק אחר. כל סטודנט הלומד בהיקף לימודים של 75% לפחות יקבל הלוואה של בין 75% ל-100% משכר הלימוד, בריבית נמוכה על בסיס ממוצע תשואות אגרות חוב ממשלתיות.

בתחום האשראי מציע לאומי כרטיס לאומי-ויזה-סטודנט חינם לשנה הראשונה, והצטרפות למועדון לאומי-סטודנט, המעניק מגוון הטבות. הסטודנטים יוכלו לקבל מסגרת אשראי של עד 20 אלף שקל בריבית מועדפת, פטור מדמי ניהול קבועים, 50% הנחה על דמי ניהול משתנים ועל צ'קים ו-50% הנחה על עמלת מסמכי אשראי ובטחונות.

בנוסף מציע לאומי פק"מ סטודנט להפקדות מ-100 שקל בחודש, עם אפשרות (לאחר 4 הפקדות חודשיות) לקבלת הלוואה פי 10 מגובה ההפקדה החודשית, ולאחר שנתיים עד פי 30 מגובה ההפקדה, בריבית של פריים פחות 3% לשנה.

דיסקונט

הבנק ממשיך בתוכנית החדשה שהשיק בשנה שעברה, המתייחסת לפלחי סטודנטים שונים. במחקרים שערך הבנק זוהו 3 קבוצות עיקריות: הסטודנט הקלאסי בן ה-21 לערך, בתחילת לימודיו, חסר אמצעים, בגיל 21 לערך; הסטודנט שלומד לתואר ראשון בפקולטה מועדפת, או לתואר שני בכל הפקולטות, ובקבוצה השלישית - סטודנטים בני 45-35, בעלי משפחות בדרך כלל, לומדים לתארים מתקדמים בפקולטות מועדפות. דיסקונט מציע חבילות הטבות שונות לכל אחד מפלחי הסטודנטים.

אחד המוצרים הייחודיים שמציע דיסקונט הוא משכורת אקדמיק - הבנק משלם לסטודנט סכום חודשי קבוע, שנע בין 500 ל-1,000 שקל, המצטבר בחשבון הלוואה וייפרע בסיום הלימודים, עם אפשרות להלוואת גישור לשנה.

מזרחי

מזרחי מציע אובדרפט של עד 4,000 שקל ללא ריבית, ללא תלות בהעברת משכורת, המתקזז מול יתרות זכות בחשבון ומקטין את התשלומים על האשראי. בנוסף יוכלו הסטודנטים לקבל בבנק מסגרת אשראי של עד 1,000 שקל בריבית פריים, ועד 5,000 שקל בריבית פריים + 2%, פטור מעמלת הקצאת אשראי.

הבנק מציע גם הלוואה לכל מטרה בסכום של עד 40 אלף שקל, בריבית פריים ל-5 שנים, עם אפשרות לדחיית החזרי תשלום הקרן בשנה. את תשלום שכל ניתן לבצע ב-3 תשלומים שווים.

הטבות נוספות במזרחי: מגוון כרטיסי אשראי ופטור מדמי חבר, ללא תלות במספר הפעולות המבוצעות; 50% הנחה בדמי רישום פעולות בחשבון; פטור מדמי ניהול חשבון קבועים; 50% הנחה על פנקסי צ'קים והטבות במט"ח.

הבינלאומי

הבינלאומי מציע מסגרת אשראי של עד 5,000 שקל בריבית פריים + 1%, או 10,000 שקל בריבית פריים + 2.5% לשנה. את שכר הלימוד מציע הבנק לשלם ב-3 תשלומים. ניתן לקבל הלוואה לתשלום שכר הלימוד - עד 40 אלף שקל ל-5 שנים, בריבית פריים - או לקבל הלוואה לכל מטרה, בסכום של עד 40 אלף שקל ובהחזר של עד 36 תשלומים, בריבית פריים למעבירי משכורת לבנק.

הטבות נוספות: הנחה של 50% בדמי ניהול קבועים, ופטור מדמי ניהול חשבון קבועים חודשיים למעבירי משכורת; 50% הנחה בדמי רישום פעולה; הנחה של 50% בהפרשי שער במשיכת מזומן לנסיעה לחול והטבות במשכנתאות ובניירות ערך.

אגוד

אגוד, שהיה מזוהה עם יהלומנים והמגזר העיסקי, החל בשנה האחרונה לפנות למגזר הפרטי, כולל סטודנטים. הבנק מאפשר פריסת שכל ל-3 תשלומים שווים ללא ריבית, פריסת תשלומי שכר הדירה ללא ריבית (שכד לרבעון - פריסה ל-3 תשלומים, שכד לתקופה ארוכה יותר - 4 תשלומים), בתנאי שסכום התשלום החודשי עד 300 דולר.

בנוסף מוצעת הלוואה על בסיס ריבית הפריים או הלוואה צמודת מדד, שניתן להתחיל להחזירה לאחר 3 שנים, ב-36 תשלומים שווים. יש גם הלוואה לכל מטרה, עד 20 אלף שקל, ב-36 החזרים בפריים + 1% לשנה, או הלוואה לרכישת רכב משומש, שגילו עד 10 שנים - בסכום של עד 50% משווי הרכב במחירון. החזר עד 60 חודש.

מי שינהלו חשבון סטודנט בבנק יוכלו לקבל, בכפוף לאישור הסניף, מסגרת משיכת יתר בריבית פריים + 1.5%, הנחה של 50% בהנפקת פנקסי צ'קים והטבות נוספות.

הטבות בהשקעות: תוספת של 0.5% לשנה לריבית בפקדונות בשקלים יומיים; 0.4% בפקדונות במט"ח; הטבה של 50% בעמלות חליפין מט"ח ובשערי החליפין; עמלה של 0.35% בקניית ומכירת ניירות ערך, פטור מדמי הנפקת תעודת זכאות, פטור מתשלום עבור פתיחת תיק משכנתא והטבה של עד 0.25% בריבית המשכנתא.

מרכנתיל-דיסקונט

מציע הלוואה של עד 25 אלף שקל בריבית מועדפת, עם החזר ב-10 תשלומים, וכן פריסת שכר הלימוד לתקופה של עד 5 שנים, עד סכום של 50 אלף שקל, עם אפשרות לדחיית התשלומים עד 3 שנים.

ניתן לקבל גם הלוואה של 10,000 שקל לרכישת מחשב, לתקופה של עד 3 שנים, והלוואה לתשלום שכר דירה עד 10,000 שקל להחזר ב-12 חודשים. ההלוואות יוענקו כנגד הצגת שוברי תשלום.

הטבות בניהול חשבון העובר ושב: 50% הנחה על רישום פעולה בחשבון, פטור מדמי ניהול קבועים עד מסגרת אשראי של 6,000 שקל, 2 פנקסי צ'קים חינם בשנה הראשונה, קו אשראי של עד 6,000 שקל בריבית מועדפת, כרטיס אשראי ויזה מקומי לסטודנט חינם בשנה הראשונה, ויזה בינלאומי לסטודנט חינם בשנה הראשונה ו-50% הנחה לאחר מכן.

שירותי בנקאות ישירה (שירות טלפוני ואינטרנט) יוענקו חינם לסטודנטים, וכן יינתנו להם הטבות בניירות ערך, מט"ח ומשכנתאות.

אוצר החייל

מציע לסטודנטים פטור מדמי ניהול חשבון קבועים, 50% הנחה בדמי רישום פעולה בחשבון, 50% הנחה בהזמנת פנקסי צ'קים, מסגרות אשראי בריביות מועדפות, הטבה בניירות ערך ובמט"ח - עמלה של 0.35% על עיסקאות אג"ח ומניות ו-50% הנחה בדמי משמרת ניירות ערך.

סטודנטים יוכלו לקבל כרטיס קמפוסכרט חינם לכל תקופת הלימודים. למשלמים שכר לימוד מראש, עד תקרה של 11 אלף שקל לשנה, מוצע פיצול התשלום ל-6 תשלומים שווים, ללא ריבית והצמדה. המשלמים בתשלומים יוכלו לפצל כל שובר ל-3 תשלומים שווים. הבנק מציע גם מגוון הלוואות לכל מטרה: לדוגמה, עד 75 אלף שקל, ב-24 תשלומים חודשיים, בריבית פריים + 0.55% לשנה ועד 96 תשלומים בריבית פריים + 1% לשנה, עם אפשרות לדחייה בהחזר ההלוואה.

כדאי להתעקש על הטבות נוספות

גם אם אתם רק סטודנטים תפרנים, כדאי שתדעו: הבנקים צריכים אתכם לא פחות ממה שאתם צריכים אותם. גם כשאתם זקוקים לאשראי, הבנק אינו עושה לכם טובה. אם החליט להעניק לכם אותו, הוא גובה מכם ריבית שמשתלמת לו מאוד. לכן, גם אם יש לכם רק משכורת זעומה, ועל חסכונות אתם בכלל עוד לא חושבים, כדאי שתשקיעו זמן ומחשבה בבחירת הבנק שילווה אתכם במהלך

הלימודים. יותר מכך: כדאי להשקיע קצת תשומת לב וללמוד איך לנהל פעילות בנקאית בצורה נבונה. זה ישתלם לכם.

קודם כל, חשוב להגדיר את הצרכים שלכם בנושאי אשראי, השקעות, הלוואות ושירותים ישירים. אם להורים שלכם יש חשבון מועדף בבנק מסוים, כדאי לברר אילו תנאים תוכלו לקבל באותו בנק. קשרים, כידוע, מעולם לא הזיקו.

רבים מקרב הסטודנטים יעתיקו את מקום מגוריהם עם תחילת הלימודים לעיר אחרת. במקרים רבים, מדובר ביציאה ראשונה מבית ההורים, שכרוכה בהוצאות שלא תמיד יודעים לאמוד אותן מראש.

ישנם סטודנטים המחליטים לפתוח לשם כך חשבון בנק נוסף, לצד החשבון הקיים. אם מחליטים לעשות זאת, כדאי לשקול היטב את היתרונות - יכולת מיקוח מוגדלת מול הבנקים - ואת החסרונות, שבאים לידי ביטוי בעיקר בעלויות הגבוהות. למרות נטיית הבנקים לתת אשראי, כדאי לבדוק היטב כיצד תוכלו לעמוד בהחזרים. כלל זה תקף גם לגבי כרטיסי האשראי, שמהווים הזדמנות לבזבז בקלות - עד לתחילת החודש, עם הגעת דף החשבון.

באופן כללי, כדאי להיות פסימיים בנוגע לתזרים המזומנים שלכם. כדאי להשאיר לכם מרווח נשימה, ולא להיכנס למינוסים גבוהים מדי. אם אפשר, כדאי גם לנסות לשים בצד סכום קטן מדי חודש.

אל תשכחו שהמערכת הבנקאית היא דינמית. המשמעות עבורכם היא להסתפק בהטבות שנותנים לכם, ולהיות עם יד על הדופק. פעמים רבות, התמקחות עם פקידי הבנק תסייע לכם להשיג הטבות נוספות. לסטודנטים מתארים מתקדמים, בעלי הכנסה חודשית גבוהה יותר, יש גם יכולת מיקוח מוגדלת, וכדאי לנצל אותה.