לפני שמחדשים את ביטוח הרכב

תוקפן של פוליסות ביטוח רבות לרכב עומד לפוג ב-31 בדצמבר. רוב סוכני הביטוח וחברות הביטוח יבצעו לכם חידוש אוטומטי של הפוליסה בנימוק (נכון, אגב) שזה לטובתכם, כדי שלא תשארו ללא ביטוח אם שכחתם במקרה לחדש את הפוליסה.

אבל זה לא ממש מחייב אתכם, בוודאי לא השנה, כשהביטוח צפוי להתייקר מאוד בגלל דרישות של מבטחי המשנה, וכאשר בשוק יש תחרות גדולה בין סוכנים, חברות וחברות לביטוח-ישיר.

אז מה שצריך עכשיו לעשות זה שופינג רציני בין חברות הביטוח, ורק אחר כך להחליט היכן לחדש את הביטוח. אגב: באחרונה הופעל אתר אינטרנט חדש, המאפשר לחברות ביטוח לקבל הצעות לפחות מ-7 חברות לביטוח-רכב. כדאי לדרוש מהסוכן שלכם לקבל לפחות את ההצעות האלה, כדי להחליט מה טוב עבורכם.

ולפני שמחליטים איפה לחדש את הפוליסה: מספר נקודות שכדאי לקחת בחשבון.

כדאי לאסוף הצעות

הכלל הראשון הוא לא לקבל שום דבר כמובן מאליו. גם אם יש לכם סוכן ביטוח טוב, תנו לו להזיע קצת לפני חידוש הפוליסה. הציגו בפניו הצעות שקיבלתם מחברות ביטוח או סוכנים אחרים, ואל תחששו לדרוש ממנו להתיישר לפי ההצעה הטובה ביותר שקיבלתם, או אפילו לקבל ממנו הצעה טובה יותר.

כדי לקבל הצעות אפשר לגלוש באתרי אינטרנט של חלק מחברות הביטוח ולקבל שם הצעות ספציפיות לרכב שלכם. בחלק מהמקרים ניתן אפילו לסגור עיסקה באינטרנט. בנוסף, מומלץ מאוד לצלצל לחברות הביטוח הישיר - כמו אישי-ישיר, AIG או ישיר-זהב - ולבקש מהן הצעות. כפי שאמרנו, לא בהכרח צריך לקבל את ההצעות האלה, גם אם הן נראות זולות, אבל מומלץ בהחלט להציג אותן בפני סוכן הביטוח שלכם. תופתעו לגלות איך הוא מוכן להתגמש ולשפר את התנאים.

השתדלו לבקש את ההצעות שאתם מקבלים מסוכני הביטוח או מחברות הביטוח הישיר בכתב. לא כולם מוכנים לעשות זאת, אבל קבלת ההצעה בכתב תאפשר לכם לראות גם את האותיות הקטנות של הצעת הביטוח.

שאלות שחשוב לשאול

בכל מקרה, בזמן הבקשה לקבלת הצעת ביטוח כדאי להציג בפני הסוכן או נציג המכירות את השאלות הבאות:

מה גובה ההשתתפות העצמית של המבוטח בתביעה (במוסך הסדר ובמוסך רגיל), ומה גובה ההשתתפות העצמית בירידת ערך.

האם יש תוספת לנהג צעיר ו/או נהג חדש? חשוב לברר מה גובה התוספת בפרמיה ומה גובה ההשתתפות העצמית לגבי נהג צעיר. בנוסף חשוב לבדוק כיצד מגדירה חברת הביטוח נהג צעיר (עד איזה גיל) ומה ההגדרה לנהג חדש, אם יש תוספת בפוליסה לגביו.

כדאי גם לברר אם בפוליסה שבה כלול גם נהג צעיר, בכל תאונה או תביעה תחושב ההשתתפות העצמית כאילו ברכב נהג הנהג הצעיר, או שאם נהג ברכב נהג ללא הגבלות ההשתתפות העצמית תהיה נמוכה יותר.

חשוב לבדוק החל מאילו אחוזי נזק מכריזה החברה על רכב שנפגע בתאונה כאובדן מוחלט, ולפי איזה מחירון מחושב ערכו של הרכב.

תוך כמה זמן מתחייבת חברת הביטוח לשלם את הפיצוי למבוטח מיום התאונה או גניבה.

חשוב לברר בחברת הביטוח אילו כיסויים נוספים נכללים בפוליסה ללא תוספת תשלום, ותמורת אילו כיסויים צריך לשלם פרמיה נוספת וכמה.

הכיסויים הללו הם רכב חלופי (ממתי הוא ניתן ולאיזו תקופה), גרירה, שבר שמשות, רדיו (עד איזה סכום, האם מדובר ברדיו חלופי או פיצוי כספי ומה ההשתתפות העצמית).

שירותים נוספים: חלק מחברות הביטוח מציעות כתוספת לביטוח הרכב גם שירותי מוקד או VIP שונים. בררו היטב אם יש לכם צורך בשירותים הללו - כי הם עולים כסף - לפני שאתם קונים אותם.

בשירותי VIP מציעות חלק מחברות הביטוח למבוטחים שירותים נוספים כמו טיפול מלא ברכב מרגע התאונה ועד לגמר התיקון, כולל פינוי בעל הרכב במונית ממקום התאונה לביתו. בדקו לאן מפנים לכם את הרכב. אם אתם לא רוצים שהוא יתוקן במוסך הסדר של חברת הביטוח, כדאי להבהיר זאת מראש.

בדקו מה מציעה לכם חברת הביטוח בתחום ההגנה המשפטית.

בדקו מה גבול האחריות לכיסוי תביעות צד ג'. ככל שהסכום גבוה יותר - כך מצבכם טוב יותר.

חשוב לבדוק היטב את דרישות המיגון שחברת הביטוח דורשת מכם. חלק גדול מהחברות מסתפקות כיום באימובילייזר מקורי או מקודד, ואינן דורשת מערכות אזעקה או איתור לכלי רכב עממיים. מבחינתכם, כמה שפחות דרישות - יותר טוב.

כדאי לזכור שאם דורשים מכם מערכת איתור, גם אם מציעים לכם השתתפות בהתקנתה והנחה בפרמיה, אתם הופכים לשבויים של חברת האיתור, ותשלמו לה למעלה מ-10 דולר בחודש כדי שתעקוב אחר רכבכם - הכל כדי שחברת הביטוח תוכל לישון בשקט. את העלות הנוספת הזו צריך להוסיף למחיר הביטוח כשמשווים בין ההצעות השונות.

ביטוח חובה

בנושא ביטוח החובה, כדאי לזכור כי בניגוד לעבר, כשתעריפי ביטוח החובה היו אחידים בכל החברות, כיום יש תחרות בין החברות גם בתחום זה.

המשמעות עבורכם: אתם לא חייבים לעשות לרכב שלכם ביטוח חובה באותה חברה שבה יש לכם ביטוח מקיף. גם כאן כדאי לעשות סקר שוק.

כשתבקשו הצעה לביטוח חובה, יבקשו מכם ברוב החברות למלא שאלון עם פרטים שונים, כמו מי הנהג הצעיר ביותר שינהג דרך קבע ברכב, גיל הנהג, מינו, שלילת רשיון וכו'. לחלק מהשאלות האלו יכולה להיות השפעה על גובה התעריף (עדיין לא בכל החברות), כמו למשל נהג צעיר או שלילת רשיון שיעלו את הפרמיה. על אותו משקל, אשה בת 40 ללא הרשעות ותביעות קודמות יכולה להוזיל את הפרמיה.

כדאי לדעת, למרות שזו בשום אופן אינה המלצה, כי בניגוד לביטוח מקיף, שבו מסירת פרטים לא נכונים על-ידי המבוטח עלולה לפגוע בזכותו לקבלת פיצוי - בביטוח חובה אין סנקציה כזו. גם אם המבוטח מסר פרטים לא נכונים, חברת הביטוח חייבת על-פי חוק לכסות את נזקי הגוף בכל מקרה.

ביטוח מקיף

בביטוח מקיף, הקפידו מאוד למסור מידע מדויק. בחברות הביטוח הישיר מקליטים את השיחות איתכם, כך שאם וכאשר - זה עלול לשמש נגדכם, לעתים עד כדי דחיית התביעה שהגשתם.

אז שיהיה בהצלחה, והלוואי שתיאלצו רק לשלם את הפרמיות, ולא תזדקקו לקבל פיצויים מחברות הביטוח.