הבנקים למשכנתאות מורידים הריבית - המדינה מעלה

הריבית במשק הולכת ויורדת ובעקבותיה גם הריבית על המשכנתאות המשלימות שנותנים הבנקים המסחריים. מי שייכנס בימים אלה לאחד הבנקים ויבקש משכנתא משלימה ישלם כ-5% לשנה. אבל כשמדובר במשכנתא לזכאים, זו שנותנת המדינה, התמונה קצת שונה, שלא לומר תמוהה. אצל המדינה הריבית דווקא עלתה. אגב, מדובר באותה מדינה שממשיכה לגבות - באמצעות הבנקים - ריבית חריגה של כ-17% בשנה מנוטלי משכנתאות המפגרים בתשלומים.

על פי הנתונים שבידינו, בחודש האחרון עלתה הריבית על משכנתא לזכאי משרד השיכון בעלי ניקוד נמוך של עד 600 נקודות מ-5.69% ל-5.71%. המדובר בעלייה קלה אמנם, אך מכיוון שהיא מנוגדת לחלוטין למגמה הכללית בשוק המשכנתאות היא מעוררת שאלות.

בבנקים למשכנתאות מסבירים שריבית הזכאות מחושבת על סמך הריבית הממוצעת בחודשיים האחרונים (קרי: נובמבר-דצמבר 2001), ומאחר שבחודשים אלו הריבית על המשכנתאות אכן עלתה קלות - משרד השיכון העלה בינואר את הריבית לזכאים. עוד אומרים בבנקים כי אין התחשבות בהורדת הריבית על ידי נגיד בנק ישראל, שהשפיעה גם על ריבית המשכנתאות בינואר, שירדה לרמות הנמוכות ביותר ב-5 השנים האחרונות.

מספר האחים, שירות צבאי ומספר הילדים

המשכנתא לזכאים בעלי ניקוד נמוך, בסך של 70 אלף שקל, היא למעשה הלוואה מכספי המדינה. תנאי הזכאות נקבעים ע"י משרד השיכון והבינוי ומשרד האוצר. ההלוואה נתנית לזכאים של משרד השיכון שקיבלו תעודת זכאות המפרטת את היקף הזכאות. ניקוד הזכאות לחסרי דירה מחושב על פי קריטריונים שונים, כגון שנות נישואין, מספר ילדים, מספר אחים ואחיות של כל אחד מבני הזוג. הלוואה נוספת ניתנת בגין שירות צבאי או לאומי – בחישוב מספר חודשי השירות , וכן ניתן סיוע בגין מקום. ככל שהניקוד גבוה יותר, הסיוע עולה.

הניקוד הנמוך ביותר הוא עד 600 נקודות, אחר כך בין 600 ל-999 והניקוד הגבוה ביותר הוא מעל 1,000 נקודות.

בעלי ניקוד נמוך ישלמו יותר

הריבית שעלתה היא כאמור לזכאים בעלי ניקוד נמוך. זכאים בעלי ניקוד בינוני מקבלים ריבית קבועה של 5.5% - שגם היא פחות אטרקטיבית מהריבית שמציעים הבנקים המסחריים, והריבית לזכאים בעלי ניקוד גבוה היא 4% לשנה.

אך למרות חוסר האטרקטיביות של המשכנתא לזכאים בעלי ניקוד נמוך, מומלץ לא לוותר עליה. זאת, מאחר שאם יש לכם חוב גדול, אתם יכולים לפנות לאחת משתי הוועדות שקיימות: ועדה בינמשרדית של משרד האוצר והשיכון וועדה עליונה של משרד השיכון. שתיהן מטפלות רק בלווים שקיבלו הלוואת זכאות. ועדות אלה יכולות להחליט על הקלות ואף עם מחיקת חוב למי שדירתו נמכרה, ועדיין נותר חייב כסף לבנק.