ביטוח דירה בבנק המשכנתאות: היזהרו ממוקשים
כאשר עושים ביטוח לדירה במסגרת המשכנתא מומלץ לבדוק היטב את חישוב שווי הדירה בפוליסה. במקרים רבים הכתוב נמוך בהרבה מהשווי בפועל
קניתם דירה? מזל טוב. לאחר שפקיד הבנק החייכן סיים לברך אותכם על הקנייה המוצלחת (ועל העובדה שבחרתם לבקש משכנתא דווקא מהבנק שלו), הוא בוודאי הבהיר לכם שיש לעשות גם ביטוח רכוש לדירה. ביטוח כזה הוא חובה למקבלי המשכנתאות, מאחר שהוא יאפשר לבנק לקבל את כספו מחברת הביטוח במקרה שהדירה תסבול מאובדן ערך ולא תוכל לשמש בטוחה לסכום המשכנתא.
כשרציתם לגשת למשרדו של סוכן הביטוח שלכם, הבהיר לכם הפקיד באדיבות שאין צורך ללכת כל כך רחוק. גם הבנק, כך אמר, ישמח לערוך עבורכם את ההצעה לקבלת ביטוח מחברת הביטוח. רבים מקבלים את ההצעה ואכן עושים את הביטוח בעזרת הבנק.
כאן מומלץ לכם לעצור, ולעשות חושבים עוד פעם אחת לפחות. כי לפני שממהרים לחתום על הפוליסה אצל פקיד הבנק, כדאי לדעת שאתם עלולים לשלם על כך בקרות האירוע הביטוחי, כאשר הפוליסה תופעל ודרישה לקבלת כספים מחברת הביטוח תוגש.
חוק הפיקוח על סוכני ביטוח קובע, כי "לא יעסוק אדם, בעצמו או על ידי אחר, בתיווך לעניין ביטוח בין כל אדם לבין מבטח (להלן:"עיסוק בתיווך") אלא אם בידו רישיון לפי סימן זה ובהתאם לתנאי הרישיון". המחוקק ראה לנכון לייחד את פעולתו של סוכן הביטוח על ידי חוק, כיוון שהכיר בכך שנדרשת מקצועיות כדי לערוך הצעה לביטוח, קל וחומר לענין המקרה שלנו - ביטוח רכוש על דירה שעלותה גבוהה.
נתונים נסתרים
חוסר התאמתו של מי שאיננו סוכן מורשה לתווך בעסקת ביטוח עלול לבוא לידי ביטוי במקרה של התרחשות המקרה הביטוחי. מילוי נכון של טופס ההצעה לביטוח המוגש לחברת הביטוח הינו קריטי. חישוב שווי הדירה מתבסס לא רק על שווי שוק מקובל, אלא גם על נתונים "נסתרים" מעין, כגון רישומי שטח הדירה ברשות המקומית (לצורך תשלום ארנונה) וטיב או רמת המפרט הפנימי (מרצפות שיש מסוג מסויים, לדוגמא).
הבנקים מודעים, ככל הנראה, להליכתם על חבל דק לעניין טענות כנגדם בקרות הנזק. בדרך כלל, בטופס הבקשה יופיע משפט בצמוד למקום לחתימת הלקוח בסגנון "אנו פוטרים את חברת הביטוח והבנק מכל אחריות במקרה של נזק בדירה עקב מצב של תת ביטוח או עודף ביטוח….". כך מנסה הבנק להתגונן בפני תביעה פוטנציאלית עתידית כנגדו.
במקרה שאירע לא מזמן, ביטח לקוח את דירתו בסכום שפקיד הבנק מילא לפי טבלאות הקיימות אצלו, וגילה שבקרות הנזק מסרבת חברת הביטוח לשלם את מלוא סכום הנזק. טענת החברה היתה ששווי הדירה כפול מהשווי שנרשם בפוליסה, וכך הכיסוי הביטוחי שבו היא מכירה הוא רק 50% מעלות הנזק (מקרה "תת ביטוח").
התרחיש – מציאותי, התוצאה – חמורה. בפני הלקוח לרוב לא נותרת ברירה אלא לתבוע את חברת הביטוח והבנק.
כיום נדון הנושא בפני בית המשפט העליון, אך לא ניתנה עוד כל החלטה עקרונית בנושא. משכך, מומלץ לבחון היטב את תנאי הביטוח המוצע ולא לסמוך על איש מלבדכם. לסיכום: אל תתעצלו, בדקו היטב את תנאי הביטוח המוצע ואל תפקירו את האחריות על רכושכם בידי מי שאין לו הכלים המקצועיים להגן על האינטרסים שלכם.
הכותב הוא עורך דין ומומחה בדיני חוזים
ביטוח דירה. לעיין היטב בפוליסה
מומלצים
