שוק ההלוואות: אשראי לכל פועל
השוק מוצף בהלוואות - הבנקים מחזרים אחריכם כדי שתיקחו הלוואה, לא משנה למה. אז מה כדאי לדעת לפני שחותמים? מדריך ללווה המבולבל
השוק מוצף בהלוואות - נראה כי האפשרויות לנטילת אשראי מעולם לא היו רבות כל כך. לפני רגע הייתם מוטרדים מאיפה תגרדו כסף לסגור את החריגה בבנק, ועכשיו אתם הוזים על שניים במחיר אחד - הלוואה שגם תסגור את המינוס וגם תאפשר לכם חופשה חלומית בחו"ל.
עד לפני רגע חשבתם למכור את הרכב, לכסות את המינוס, לחרוק שיניים עד שירווח קצת, ועכשיו עולם חדש של אפשרויות - נכון, תמכרו את הרכב, אבל תעלו לג'יפ חדש. מה יש? האשראי כל כך זמין. הבנקים מחזרים אחריכם כדי שתבואו לקחת אשראי - אז רגע לפני שאתם מתפתים לקחת הלוואה, הכנו עבורכם מדריך קצר.
המפקח על הבנקים, יואב להמן, הוציא לפני מספר ימים הוראה לבנקים לפיה עליהם לחסל את תופעת החריגה ממסגרות האשראי. אל דאגה - האוברדרפט, ידידו הטוב של הישראלי, לא יעלם - הוא פשוט ילבש פנים אחרות. הבנקים בוחנים כעת את ההשלכות ונערכים להחלטת להמן, וכדאי שגם אתם תערכו.
לא משנה אם אתם חורגים מהמסגרת המאושרת שלכם בעו"ש, נמצאים באוברדרפט במסגרת, או נטולי התחייבויות בכלל - רוב הסיכויים שהאשראי שתוכלו לקבל בזמן הקרוב יהיה זול יותר.
לא רק בבנק
מה כדאי לדעת לפני שמתעניינים? למרות הפרסומים הצבעוניים ומאירי העיניים, הלוואות ניתנות ללקוחות טובים, כלומר כאלה שהבנק סבור כי יחזירו את הכסף, אן במילים אחרות - הבנק מאשר הלוואה למי שלא צריך אותה.
מה כדאי ללמוד מזה? שהלוואה יש לקחת כשצריך, ולא ברגע האחרון כשאין ברירה, כי אז סביר יותר שהתשובה של הבנק תהיה שלילית. בדרך כלל יבקשו מכם שלושה תלושי משכורת אחרונים, ולפעמים גם דפי חשבון בנק.
אם עד היום לקחתם הלוואה רק מהבנק שלכם - כדאי להפנים שחברות רבות נוספות, כמו בנקים נוספים, גם מציעים לכם אשראי, לרוב בתנאים טובים יותר מהלוואה בבנק שלכם, ובטח בתנאים טובים יותר ממסגרת האשראי בעו"ש.
אז כמו במשכנתאות ותחומים נוספים - זה הזמן לרענן ולשפר את כישורי השופינג שלכם. אפשר בהחלט להביא להנחה בריבית על הלוואות בהתמקחות עם הגורם המלווה, בדיוק כמו במשכנתא.
גופים נוספים שנותנים אשראי (שכדאי לבדוק אותם - התנאים לרוב נוחים יותר מבבנק): הלוואה ממעסיק, קופות גמל, תוכנית ביטוח, קרן פנסיה, בנק משכנתאות (הלוואה לכל מטרה), חברות אשראי ועוד.
כמה להחזיר?
כמה אתם יכולים להחזיר? באתרים כלכליים רבים, וכן באתרי הבנקים, עומדים לרשותכם מחשבונים שמאפשרים לדעת מהו גובה ההחזר החודשי בכל סוג הלוואה. עצה ידידותית: אחרי התחשיבים, תורידו 10% ותתחייבו על החזר חודשי נמוך יותר. למה? כי יש לנו נטייה לאופטימיות, וכי האינפלציה עלולה להיות גבוהה יותר ממה שאנחנו חושבים.
כך לדוגמה בהלוואה של 10,000 שקל לשנה, צמודת מדד בתוספת ריבית של 6%, בהנחה כי האינפלציה תהיה 4% בשנה הקרובה, תשלמו תשלום ממוצע של 878 שקל. אם הריבית היא 7% בשנה - התשלום החודשי עולה ל-883 שקל.
המסלולים והתנאים
בהלוואות יש עלויות נוספות עליהן יש להתמקח בנפרד. העמלה העיקרית היא דמי טיפול או דמי עריכת מסמכים. אז חוץ מהשוואת ריבית צריך להשוות גם תשלום זה, שהוא במזומן ומראש. אפשר להשיג הטבה של 50% על תשלום זה, אם מתעקשים.
איזה מסלולים יש בבנקים? הלוואה צמודת מדד, בתוספת כ-7.5%-6.5% בשנה, הלוואה שיקלית לא צמודה (כלומר צמודה לריבית הפריים, שהיא ריבית החובה הבסיסית במשק) בתוספת כ-3%-1% בשנה, או הלוואה צמודה למט"ח. מעניין יהיה לראות אם גם בתחום ההלוואות לכל מטרה תתפתח תחרות שתוביל את הבנקים להציע הלוואה משולבת בת כמה מסלולים, כפי שנהוג במשכנתאות.
בחודשים הקרובים יתחילו לעבוד חברות נתוני אשראי. לקוחות טובים יוכלו לקבל אשראי בתנאים טובים יותר. אם אתם נמנים על אוכלוסיה זו וזקוקים לאשראי, כדאי לבקש הטבות לגבי ההצעות השכיחות בגופים השונים. מגיע לכם.
מקורות מימון שונים להלוואה
צילום: אורן אגמון
מומלצים
