חיסכון צמוד מדד באדנים: כדאי
ריבית שנתית של 4.8% שמציע בנק אדנים בתוכנית חיסכון ל-10 שנים בהחלט מומלצת. וגם: איזו משכנתא לקחת ולמה כדאי לממש כעת נקודות וכוכבים בכרטיסי האשראי
בנק אדנים מציע תוכנית חיסכון צמודת מדד לתקופה של עד עשר שנים בריבית של עד 4.8% לשנה. כדאי? בהחלט כדאי! אדנים, בנק משכנתאות בשליטת בנק המזרחי, הוא אחד הבנקים הקטנים במערכת, עם סניפים מעטים (12 נציגויות).
לאורך שנים הבנק, בדומה לבנקים אחרים למשכנתאות ובעיקר טפחות (אף הוא בשליטת המזרחי וימוזג בקרוב לתוך הבנק), מציע ריביות גבוהות במיוחד, אבל עדיין מרבית הציבור חוסך בבנקים הגדולים, המשלמים באופן מסורתי ריביות נמוכות בהרבה.
קודם-כול, הבטחה של 4.8% לשנה צמוד למדד לעשר שנים זו הצעה טובה, לא רק היום. יתרון שני הוא בכך שהריבית הגבוהה הזו ניתנת על הפקדה מ-5,000 שקל ומעלה, כלומר מתאים כמעט לכל אחד ולא רק למיליונרים מיוחסים. דבר שלישי: יש תחנת יציאה ראשונה אחרי שלוש שנים, ואז תקבלו ריבית של 4.1% לשנה. לחלופין אפשר למשוך את הכסף אחרי שבע שנים ואז תקבלו 4.5% לשנה.
פתיחת תוכנית חיסכון בבנק שבו אינכם מנהלים חשבון, מה שקרוי בנק זר, כרוכה בטרחה מעטה - מתקשרים, מבררים, מעבירים צ'ק. אחרי שנתיים, או בסוף התוכנית, הכסף מוחזר לחשבון העו"ש שלכם. זה הכול. פשוט, מה זה פשוט.
משכנתא צמודה למדד או לפריים?
בכל שבוע אני מקבלת עשרות פניות מקוראים. לאורך השנים התחום הבולט ביותר, ובפער ניכר על פני התחומים האחרים, הוא המשכנתאות. השאלות הן בדרך-כלל איזו משכנתא כדאי לקחת - צמודה למדד או צמודה לפריים.
התשובה, כמעט חד-משמעית, היא צמודה למדד. כיום אפשר לקבל משכנתא צמודת מדד לשנים ארוכות בריבית קבועה של כ-5% לשנה. לפי הערכת מומחים, האינפלציה בישראל מתייצבת ברמה של כ-3%-2% בשנה, ולכן מדובר בעלות כוללת של כ-8%-7% לשנה.
אבל, מקשים הפונים, הפקיד בבנק הציע לי משכנתא צמודה לפריים פחות חצי אחוז לשנה, שזה כיום 5.1% לשנה. נכון, אבל הוא הציע לך זאת כי במסלול הזה הבנק מרוויח יותר. ריבית הפריים גבוהה ב-1.5% מהמחיר שבו הבנקים קונים כסף מבנק ישראל, כך שכאשר הם מוכרים לך משכנתא בפריים פחות חצי אחוז, הם מרוויחים אחוז אחד, שזה כפול ממה שהם מרוויחים במשכנתא צמודת מדד. לך, מצד שני, זה פחות כדאי, מפני שההערכה היא שריבית הפריים במשק צפויה לעלות.
אבל, מתעקש הקורא הנבון, בכל מקרה אוכל לעבור למסלול צמוד מדד מתי שארצה. תוכל, אבל בלי יכולת מיקוח, אלא בתור לקוח שבוי, מה שאומר שתקבל ריבית הרבה יותר גבוהה מזו שמציעים לך היום.
אי-אפשר לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה.
לכן, לרוב משקי הבית עדיף לקחת משכנתא צמודת מדד על כל הסכום, אלא אם עומדת להיפתח לכם קרן השתלמות או תוכנית חיסכון. אז כנגד אותו סכום כדאי לקחת הלוואה צמודה לפריים, מפני שבניגוד למשכנתא צמודת מדד, כאן אפשר לבצע פירעון מוקדם ללא קנס.
זה הזמן לנצל נקודות וכוכבים
סוף השנה הלועזית מתקרב, וזה הזמן להתחיל להתארגן ולנצל כוכבים ונקודות שצברתם. השנה כדאי עוד יותר להיערך לכך, מהסיבה הפשוטה שבנק ישראל הודיע לחברות כרטיסי האשראי כי הוא ינהיג שינויים בנוגע לדיווחים שלהן על שווי נקודה במבצעים, והחברות כבר איימו שישקלו להפסיק את המבצעים.
לאור זאת, ניתן לצפות לשחיקה כרגיל מדי שנה, או לשחיקה מואצת יותר, בשווי הנקודה או הכוכב. בניגוד לכסף בתוכנית חיסכון, על כוכב או נקודה אין ריבית.
מומלצים
