מי צריך הלוואה?
הבנקים הגדולים מציעים באחרונה מגוון אפשרויות להלוואה. למי זה כדאי? וגם: איך אפשר להשיג כרטיס אשראי במהירות
שלושת הבנקים הגדולים יצאו לאחרונה בקמפיינים שמציעים למשקי בית אשראי בהיקפים גבוהים לכל מטרה. למה? כי לתת אשראי זה הביזנס של הבנקים, וזה משתלם להם. אשראי למשקי בית הוא בעל סיכון נמוך עבורם. השאלה המרכזית היא האם זה משתלם לכם.
עיקרי ההצעות:
הפועלים נותן 80-30 אלף שקל בריבית פריים ועוד 4%-0.5% לשנה, תלוי בסיווג הלקוח - בהלוואה עד ארבע שנים. לאומי מציע עד 50 אלף שקל בריבית פריים ועוד 3.8%-0.5%, בהלוואה עד חמש שנים.
דיסקונט מעניק עד 50 אלף שקל בריבית פריים ועוד 0.5%, בהלוואה לשלוש שנים. ריבית הפריים, ריבית החובה הבסיסית במשק, נמצאת היום בשפל של כל הזמנים - 5% לשנה - אבל ההערכות הן שהיא צפויה לעלות בחודשים הבאים (לא בקרוב, אבל בהמשך). מתן האשראי נעשה בהתאם לשיקול דעת מנהל הסניף, וללא צורך בבטחונות, עם גמישות לגבי ההחזרים והטבות בעמלת עריכת מסמך.
גם כאשר הלוואות הן זולות, יש עלויות מסביבן - החל בעמלת עריכת מסמך ועד דמי גבייה חודשיים. בנוסף, למרות שהריבית נמוכה, עדיין מדובר בתשלום ריבית, ובנוסף קיים סיכון שהריבית תעלה. לכן חשוב שתשאלו את עצמכם עבור מה אתם לוקחים את ההלוואה, והאם היא הכרחית לכם. אם זה לצורך סגירת מינוס גדול - זה כדאי, כי הריבית בהלוואה אכן זולה יותר מאשר הריבית על המינוס. אם זה לצורך הוצאה הכרחית, שבעתיד תהיה מורכבת ויקרה יותר, כמו למשל טיפול שיניים - גם כן כדאי.
אם אתם לוקחים את ההלוואה כנגד חסכונות שיתפנו לכם בעוד מספר חודשים או שנים, גם אז זה בסדר. אם זה סתם עבור יציאה לנופש או החלפת סלון, למשל - חישבו פעמיים. האם זה באמת צורך קיומי ששווה לשעבד בשבילו את החודשים הבאים?
כרטיס אשראי מייד
כרטיס האשראי שלכם נבלע, אבד, נגנב, פג תוקפו? אתם זקוקים מיד לכרטיס חדש כי אתם יוצאים תוך כמה ימים לחו"ל או מסיבה אחרת כלשהי? יש מה לעשות.
בחברות האשראי יש נוהל הנפקה מקוצר: במקום להזמין כרטיס ולחכות כמה ימים עד שיגיע לסניף, אפשר להתקשר למוקד חברת האשראי ולהזמין כרטיס בנוהל הזריר. בלאומי קארד ובישראכרט אפשר לקבל את הכרטיס בסניף בנק, בחברה עצמה או עם שליח הביתה. בלאומי קארד גובים 24 שקל, ובישראכרט המחיר הוא 20 שקל. ב-CAL המחיר הוא 40 שקל, ללא אפשרות של משלוח עם שליח הביתה.
איפה יותר יקר?
מקובל לחשוב שהריביות שגובים הבנקים על אשראי נמוכות בהרבה מזו שגובים גופים חוץ-בנקאיים, אבל בדיקה מדוקדקת יותר מגלה כי הפער קטן הרבה יותר, לפחות לגבי חלק מהלקוחות. מסמך של אחד הבנקים הגדולים מלמד כי בחלק מהמקרים משלמים לקוחות ריבית גבוהה מאוד שמגיעה עד 17.2% לשנה, זאת לעומת ריבית בשיעור כמחצית מזה המקובלת על אוברדראפט בעו"ש משכורת.
אדם גרוסמן, מנכ"ל חברת מיסטר מאני ישראל, הפועלת בתחום האשראי החוץ-בנקאי במתן הלוואות ומשכנתאות, אומר כי הפערים בעלויות האשראי בין הבנקים לגופים החוץ-בנקאיים נובעים משיטות הצגה שונות על-פי דרישות החוק.
גוף חוץ-בנקאי חייב לציין את העלות הממשית של האשראי, הכוללת את כל המרכיבים - ריביות, עמלות, דמי גבייה ועוד. לעומת זאת, הבנקים אינם מציגים עלות כוללת, אלא מפרידים ומציינים כל מרכיב בנפרד. לדבריו, הבדל זה יוצר לכאורה, בעיני המתבונן, פער גדול יותר בעלויות האשראי מזה הקיים בפועל.
