הלוואות? נסו בבנק למשכנתאות
צריכים לשפץ את הבית, להחליף מכונית או לחתן את הילד? ניתן לקבל הלוואות בתנאים נוחים ולתקופה ארוכה בבנקים למשכנתאות. אבל האופציה הזו לא פתוחה לכולם, אלא רק למי שכבר נטל משכנתא
זקוקים להלוואה? זו שאלה רטורית. מי מאיתנו אינו צריך לשפץ את הבית, לחתן את הילד בשעה טובה או לסגור את המינוס בבנק. אך מתברר שלמה שנחשב בעיני רבים לכאב ראש רציני, יש פתרון נוח. אפשר לקבל אשראי בנקאי לכל מטרה, ללא בעיות רבות ובתנאים טובים בבנקים למשכנתאות.
הנה, למשל, הסיפור של ג.ש., שנזקקה ל-50 אלף שקל לרכישת רכב חדש ולשיפוץ קטן בבית. ג. פנתה לאחד הבנקים הגדולים למשכנתאות, וחזרה המומה: הבנק הציע לה בלי בעיות את הסכום ובריבית טובה, אבל לפקידה בבנק היתה דרישה מוזרה: היא רצתה לראות קבלות על ההוצאות.
בירור קצר העלה שהפקידה נקטה יוזמה מקומית, שלא במסגרת הדרישות של הבנק. ג. לקחה את ההלוואה, אבל מסתבר שרבים מבעלי המשכנתאות לא יודעים שיש להם אפשרות לקבל אשראי זמין וזול מהבנקים למשכנתאות.
היתרון הגדול של ההלוואות הללו הוא שהדירה הקיימת משמשת כביטחון לאשראי, ואין צורך בערבים. יתרון נוסף הוא כי ניתן לקבל סכום גבוה ולתקופה ארוכה בהרבה מזו שבבנקים המסחריים. התוצאה היא שההחזרים החודשיים נמוכים יותר, ובהלוואה בהיקף גבוה הם נוחים יותר למשק בית ממוצע, שיתקשה לעמוד בתוספת גבוהה מדי להוצאות החודשיות.
אז לפני שממהרים לבנק, יש כמה דברים שכדאי לדעת על הלוואות לכל מטרה מבנקים למשכנתאות:
- ההלוואות אלה מיועדות ללווים קיימים של הבנק, כאלה שכבר לקחו הלוואות קודמות ועומדים בתנאי החזר המשכנתא כסדרם. אם פיגרתם בתשלומים, אל תפנו לבנק.
- ההלוואות ניתנות עד שיעור מימון מסוים, במרבית הבנקים עד כ-70% מערך הדירה, כולל המשכנתא שנלקחה בעבר. ככל שחלף זמן רב יותר מיום נטילת המשכנתא, יש לכם יתרה פנויה גבוהה יותר. רוב הבנקים מעניקים אשראי לכל מטרה עד גובה המימון המקורי שאושר בעבר ללקוח.
- ההלוואות ניתנות לתקופות ארוכות בהרבה מבנקים מסחריים, והן עד 20 שנה, או לכל אורך חיי המשכנתא.
- הבנקים למשכנתאות זקוקים לכם לא פחות מאשר אתם זקוקים להם. נשמע מוזר? מתברר שהיקפי הפעילות בתחום ירדו משמעותית, לבנקים יש הוצאות קבועות והתחרות גדלה, ולכן והם ישמחו לתת לכם אשראי, רק שתבואו.
- ההלוואות מוצעות במגוון מסלולים. למשק בית ממוצע כדאי לקחת הלוואה צמודת מדד במסלול ריבית קבועה, כיוון שכיום הריביות נמוכות. ברוב המקרים לא כדאי להתפתות להצעות האחרות של בנקים.
- ההלוואות הן לכל מטרה, אך כדאי, עם זאת, לבדוק את תנאי האשראי ביחס לאלטרנטיבות אחרות, כגון הלוואה לרכישת רכב מהיבואן, או אשראי מבנק מסחרי לסגירת המינוס.
- רוצים למחזר את המשכנתא? גם לזה מיועדת ההלוואה לכל מטרה. אם אתם עוברים לבנק אחר, בקשו מראש סכום הלוואה גבוה יותר, שיכסה את המשכנתא וגם את הסכום הנדרש לכם לכל מטרה. אם אתם נשארים בבנק, דעו כי נטילת הלוואה לכל מטרה, כשהביטחון לבנק הוא הדירה, תקשה עליכם מחזור משכנתא ומעבר לבנק אחר.
- ריבית משכנתא היא ההלוואה הזולה ביותר, לעומת כל הלוואה אחרת. גם הלוואה לכל מטרה תהיה זולה מאפשרויות אחרות במרבית המקרים.
- ניתן להגדיל את הסיכוי לקבלת הלוואה ואת גובה ההלוואה באמצעות מימון של חברות ביטוח משכנתאות פרטיות, כגון חברת EMI, המקטינה את הסיכון של הבנק בהעמדת אשראי ללקוח. אך דבר זה כרוך בעלויות נוספות (תשלום חודשי נוסף של 100 שקל לכל 430 אלף שקל).
- בדקו עלויות נוספות הכרוכות בהלוואה לכל הלוואה, כגון דמי פתיחת תיק. חשוב לדעת שאפשר להתמקח ולקבל הנחה גבוהה בעמלה זו.
מה מציעים הבנקים למשכנתאות?
בדיסקונט משכנתאות אומרים כי ההלוואות ניתנות לתקופה של עד 20 שנה בגובה של עד 60% מערך הנכס (כולל משכנתא), בריבית שגבוהה בשיעור שבין 0.4% ל-0.8% מהריבית על משכנתא רגילה. כך, לדוגמא, בהלוואה לתקופה של חמש שנים, הריבית תהיה צמודת מדד בתוספת 4.35%-3.75% לשנה. בהלוואה ל-20 שנה, הריבית תהיה צמודת מדד ובתוספת 5.4%-4.85% לשנה. טווח הריבית נקבע לפי איכות הלקוח, שיעור המימון משווי הנכס ואיכות הנכס.
מנכ"ל בנק ירושלים, דוד ברוך, אומר כי לקוחות נוטלים בדרך כלל הלוואות לכל מטרה לתקופה של בין 3 ל-7 שנים. ברוך אומר עוד כי מבחינת הלקוח נכון יותר להשתמש בנכס המגורים כבטחון, כי כך יקבל הלוואה בריבית נמוכה יותר מאשר מציע לו בנק מסחרי וללא בטחונות.
מבנק אגוד נמסר כי הלוואה מסוג זה ניתנות בשיעור של עד 60% משווי הנכס, כולל הלוואת המשכנתא.
בכלל פיננסים משכנתאות הריבית להלוואה לכל מטרה גבוהה לרוב בשיעור שבין 0.5% ל-1% לשנה מהריבית על המשכנתא. הריבית גמישה והיא פרמטר של יכולת ההחזר של הלווה, טיב הנכס ומיקומו, ובטוחות נוספות במקרה שיש בהן צורך. המימון עד 60% משווי הנכס. תקופת ההלוואה נקבע לפי כושר ההחזר, מקום עבודתו וגילו של הלווה.
במשכן פועלים משכנתאות ניתן להגיש בקשה להלוואה לכל מטרה ללא קשר למספר תשלומי המשכנתא ששולמו. האישור מותנה בין השאר במטרת האשראי ובכללי הבנק. שיעור המימון הוא עד 70% מערך הנכס.
ובטפחות-מזרחי ההלוואות לכל מטרה הן בשיעור של עד 80% מערך הנכס. הריבית גבוהה ב-1% מריבית החובה הבסיסית במשק, הפריים, והן לתקופה של עד 25 שנה.
הלוואה בבנק למשכנתאות
מומלצים
