למכירה: מצב האשראי שלכם
חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקפו, משמעו, שכל פעם שתבקשו אשראי, הלוואה, תשכרו דירה או סתם יהיו לכם בעיות בחשבון, המידע הזה יהיה חשוף לעיני כל, וניתן יהיה אפילו לרכוש אותו
סביר להניח שאתם לא מודעים לשינויי מהותי, שנוגע לכל אחד ואחד מאיתנו, שמתחולל בימים אלה ממש. מה-1 באוגוסט 2004 נכנס לתוקף, חוק נתוני אשראי. שתי חברות, דן אנד ברדסטריט וביזנס דאטה, הורשו לאסוף מידע על לקוחות פרטיים, להגדיר רשימת לקוחות בעייתיים - כאלה עם היסטורית אשראי בעייתית, והן הורשו לספק דוחות על הלקוחות לפי דרישה.
המשמעות היא שמהימים האחרונים ניתן לרכוש דוחות אשראי על לקוחות פרטיים. המשמעות היא, שניתן לרכוש דוח אשראי עליכם, אבל גם אתם יכולים לרכוש דוח כזה על אחרים.
בנוסף, ב-1 בינואר תיכנס לתוקף הוראה חדשה, לפיה בנקים לא ייתנו ללקוח לחרוג ממסגרת האשראי שנקבעה לו. במערכת הפיננסית חוששים, שמודעות הציבור לנושא עדיין נמוכה, ורבים מהלקוחות יסבלו מההוראה החדשה, כך שהבנקים ייאלצו לא לכבד צ'קים וחיובים שונים.
איך מתמודדים עם ההוראות הללו?
1. האם ניתן למנוע איסוף מידע שלילי עלינו?
לא ניתן, אבל בכל פעם שיש מידע שלילי על לקוח, החברה תאסוף לגביו גם מידע חיובי. יתרה מזאת, מי שאין עליו מידע שלילי רשאי לבקש, באופן וולנטרי, כי ייאסף לגביו מידע חיובי.
2. האם יכול להיות מצב שיש עלינו דוח שלילי, אבל אף אחד לא יראה אותו?
כן. אם תקנו תמיד במזומן, לא תבקשו אשראי או מסגרת אשראי, לא תרצו לשכור דירה ולא תחפשו עבודה. אבל, אם אתם נותני שירות, מזמין העבודה שלכם יכול להזמין עליכם דוח.
3. מי רשאי להזמין דוח נתוני אשראי ולאיזו מטרה?
כל אחד. המטרות לשמן מותר להזמין דוח: אשראי ללקוח, מכירה או רכישת נכס או שירות, התקשרות בעניין המחאת זכויות או חובות, גביית חובות, חוזה שכירות או חידושו, חוזה העסקה.
4. מה מחיר הזמנת דוח?
בין 70 ל-100 שקל.
5. איזה סוג של מידע נאסף?
המידע שנאסף הוא: נתונים שליליים, חובות, פשיטות רגל, צ'קים חוזרים, הוצאה לפועל ופיגור בתשלומים לחברות ועסקים שונים.
6. מאיזה גופים ניתן לאסוף מידע ובאילו תנאים?
את המידע אוספים מהגופים הבאים בתנאים המפורטים:
כונס נכסים רשמי - נתונים על פשיטת רגל, לשכת הוצאה לפועל - נתונים לגבי לפחות 3 תיקי הוצאה לפועל שעניינם ביצוע פסק דין, לפחות 5 תיקי הוצאה לפועל על ביצוע שטר, צ'קים, תיקי איחוד תיקים שנפתחו נגד החייב, הכרזה על חייב מוגבל באמצעים.
בנק ישראל- לקוח מוגבל או מוגבל חמור, בעניין צ'קים ללא כיסוי.
בנקים - שתי התראות ששלח הבנק לפי חוק צ'קים ללא כיסוי. התראה נשלחת אחרי שחזרו 5 צ'קים באותה שנה. נתונים על התראה בכתב שנשלחה ללקוח על כוונה לנקיטת צעדים לגביית חוב, נתונים על הלוואות ומסגרות אשראי שקיבל הלקוח.
מנפיק כרטיס אשראי - התראה על כוונה לנקיטת תהליכים לגביית חוב.בתי משפט - נתונים שבעל מניה או נושא משרה בחברה לא יוכל להיות מנכ"ל או דירקטור או מעורב ביסוד חברה או ניהולה. ניתן לאסוף מידע ממקור מוסמך, והוא יופיע כאשר יש שלוש חובות שונים ממקורות מוסמכים שונים, בתנאי שעברו 90 יום מהמועד בו החוב אמור היה להיפרע.
7. האם יכול להיות שוני בין דוחות של שתי חברות?
בהחלט. מעבר לחמשת הגופים, החברות יכולות להתקשר עם גופים נוספים. ככל שהחברה תתקשר עם גופים גדולים ורבים יותר, כך הדו"ח יהיה איכותי יותר.
8. האם יכול להיות מצב של שני לקוחות הסובלים מאותן צרות פיננסיות, אך אחד נכלל בדוח והשני לא? בהחלט. למשל, ייתכן מצב שבנק א' מזדרז יותר לשלוח התראות על חוב מבנק ב'. בנוסף, חשוב מאוד למי אתם חייבים כסף. כלל מהותי הוא להיות חייבים לכמה שפחות גופים. חוב של 5,000 שקל עדיף על 10 חובות לגופים שונים של 500 שקל כל אחד.
9. ממתי נאספים הנתונים?
המידע נאסף מ-1.8.04 בלבד. לדוגמא, לגבי חשבון מוגבל, נאסף מידע רק לגבי חשבונות שהוגבלו מאותו מועד. חשבונות שהוגבלו לפני כן, לא ייכלל מידע לגביהם.
10. אני עומד תמיד בהתחייבותיי, איך ייראה הדוח עלי?
מצבך טוב. אם תרצה, תבקש שייאסף עליך מידע חיובי שיוכל לשמש אותך בעת הצורך. למשל, בעת בקשת אשראי או במיקוח על הפחתת הריבית. אם לא תרצה, המידע לא ייאסף.
11. לעתים איני עומד בהתחיבויותיי. מה עלי לעשות?
כדאי שתשתדל לעמוד בהתחיבויותיך, וכדאי מאוד שתכיר היטב את החוק. למשל, חשוב לדעת שחשבון מוגבל בבנק, מוגדר כך אם במהלך שנה לא כובדו בו 10 צ'קים. אם יש שני חשבונות בנק, ובכל אחד לא כובדו 9 צ'קים במהלך השנה האחרונה, החשבונות לא יוגבלו.
