מדינה של חייבים

חובות וצ'קים ללא כיסוי הפכו בשנים האחרונות למכת מדינה: בסיכום שנת 2005 הצטברו בהוצאה לפועל כ-3 מיליון תיקים בהיקף כולל של כ-40 מיליארד שקל - גידול של 47% לעומת שנת 2000.

לדברי חברת לאומי Check, אחד מתוך 26 צ'קים במשק - חוזר ללא כיסוי. מדובר במכת מדינה כיוון שהיקף העסקאות בצ'קים נמצא אמנם במגמת ירידה, אך עדיין מגיע לעשרות מיליארדי שקלים מדי שנה.

בשנת 2005 עמד מספר החשבונות המוגבלים (חשבון שחזרו בו לפחות 10 צ'קים במשך שנה) על 176 אלף. חלק מהחייבים נקלעו בתום לב למצב שאין באפשרותם להשיב אשראי שנטלו, אך רבים מנצלים את הפרצות הרבות בחוק וממשיכים להקים עסקים חדשים באין מפריע.

החייבים ה"מקצועיים" ממשיכים לחיות כרגיל באין מפריע: נוסעים לחו"ל, מקימים עסקים, רוכשים רכב חדש בה בעת שהם חייבים מיליוני שקלים. יש שממשיכים לפתוח עסקים חדשים "ולהפיל" עוד אזרחים תמימים ועסקים אחרים.

בידי המערכת המשפטית אין שיניים אמיתיות כנגד החייבים ושיעורי הגבייה הנמוכים גורמים לנושים לפנות לגורמי פשע בכדי לגבות חובות. מעבר לסיכון הגבוה בהסתבכות עם העולם התחתון, הנפגעים נדרשים לשלם סכומים גבוהים מתוך החוב.

בתי המשפט ולשכות ההוצאה לפועל עמוסים בעבודה ומתקשים להצליח בגבייה. דוגמה לחוסר הסדר: לידי ynet הגיעו מסמכים לפיהם רשם בית משפט דחה בקשה לסגירת תיק איחוד הוצל"פ ביוני 2006 ונימק זאת בכך שיש לנקוט נגד החייב "הליכי מאסר" - בקשתו לא יצאה אל הפועל כיוון שבספטמבר 2002 נפטר החייב.

איך אנשים מתחמקים מהחזר חוב?

החייבים מעבירים פעילות או נכסים לצד שלישי ללא תמורה או בתמורה חלקית. במילים פשוטות יותר: רושמים את הדירה על שם ההורים המבוגרים, את העסק על שם האישה (אחרי גירושים פיקטיבים) ואת הרכב על שם אחד הילדים.

לדברי אבי דוביצקי, המבצע מיקור חוץ לגביית חובות, "ישנם חייבים שמצליחים במשך שנים רבות לצבור חובות של מאות אלפי שקלים ויותר, אך כיוון שאין מאגר מידע זמין לציבור הרחב - החובות הולכים ותופחים".

לפי החוק ניתן להכריז על חייב בתור פושט רגל רק מחוב בגובה של 60 אלף שקל ומעלה. בהנהלת בתי המשפט מעריכים כי כ-20% מכלל התיקים שנפתחים הם עם חוב של למעלה מ-60 אלף שקל.

דוביצקי מציע להנמיך את הרף של הכרזה על פשיטת רגל ולהחרים רכבים של חייבים במכוני הרישוי במועד ביצוע הטסט.

החייבים מנצלים את העובדה שאין תיאום בין מערכות המחשוב של הרשויות. פרטיו של אזרח יכולים להיות שונים לחלוטין בין חברת החשמל, רשויות מקומיות, ביטוח לאומי, רשם החברות, קופת חולים וכולי.

החוק מחייב בעלי רשיון נהיגה לעדכן את הכתובת במשרד הרישוי, אך אין חובה לעדכן את הכתובת במשרד הפנים. יש אנשים שמציגים כתובת בהתקשרות עם בנק או עם עסק, של תיבת דואר או מבנה ציבורי, אפילו של בית-כנסת.

דרך נוספת להעלים נכס היא לא לבצע העברת בעלות ברכישת רכב. כשמגיע התאריך של הטסט, מציגים יפוי כוח ומבחינת הביטוח, החברות אינן מערימות קשיים כל עוד משלמים להם.

על הקלות הבלתי נסבלת בא ניתן להתחמק מתשלום חוב שמעתי מחיים מוסקוביץ', שהשכיר דירה בחולון והשוכר בחר שלא לשלם לו את דמי השכירות בסך 4,000 שקל.

כשביקש לגבות את החוב גילה מוסקוביץ' שכתובת המגורים שהשוכר מסר לו היא בית שנחרב לפני שנים רבות, פקידי ההוצאה לפועל שלחו אותו "לקחת מטלטלין מהחייב" והסיפור נמשך כבר 3 שנים.

מהלך גביית חוב כרוך בעלויות של מאות ואף אלפי שקלים במידה ומחליטים להשתמש בעורך דין. לו ניתן היה לקבל מידע בטרם הגשת תביעה לגבי כמה תיקים מתנהלים כנגד חייב מסויים, יתכן ונושים היו מחליטים שכלל לא משתלם לשלם את האגרות.

הרפורמה שמציע שטרית

ממלא מקום שר המשפטים, מאיר שטרית אומר כי "מערכת ההוצאה לפועל היא אחת מהשערוריות הכי גדולות במדינה. יש בהוצאה לפועל תיקים עם חוב מצטבר של קרוב לטריליון ו-300 מאות מיליון שקל".

שטרית מציע רפורמה שבה מערכת ההוצאה לפועל תנקוט בעצמה הליכי עיקול על רכב החייב ועיקול על כספים או זכויות לקבלת כספים הנמצאים בידי צד שלישי. בנוסף, מציע שטרית כלים נוספים לאכיפת גביית החובות:

• ביטול האפשרות לאסור אזרחים שחובם נמוך מחצי מליון שקל.
• הגבלת האפשרות לקבל דרכון והגבלת החייב מלצאת את הארץ.
• הגבלת חשבונות הבנק והגבלת שימוש בכרטיס אשראי.
• הגבלת החייב מלייסד תאגיד (חברה בע"מ).
• הגבלת החייב מלקבל או לחדש רישיון נהיגה.
• אזרח שגובה החוב לטובתו עד 30 אלף שקל יוכל לפעול במסלול גבייה מקוצר.

עורכי הדין על הרפורמה: "גן עדן לחייבים"

בלשכה חושבים כי "הצעת השר אינה מציאותית ועלולה להסב נזקים גדולים לנושים, המעוניינים לגבות את חובותיהם כיוון שהמערכת אינה ערוכה מבחינת כוח אדם, מבחינת כלי האכיפה שלרשותה ומבחינה מקצועית".

לדברי עורכי הדין, "האמצעי האפקטיבי היחיד כנגד חייב מתחמק הוא המאסר. בהצעה להתיר מאסר רק לחובות גדולים יש משום זריקת עידוד לחייבים. משרד המשפטים מציע שגבייה אפקטיבית תתאפשר רק לנושים כבדים על חובות כבדים. השאר - שיזיעו".

כיצד תימנעו ממצב שחייבים לא יחזירו לכם כסף?

• להחתים כל מי שנותנים לו אשראי על הצהרה מפורשת שאין לו חובות בציון תאריך וצירוף צילום של תעודת זהות. החוזה יגן עליכם ויחייב את המשטרה לפעול בעניינכם.
• חיפוש תמים בגוגל על החברה או האדם יכול להעלות תוצאות מעניינות.
• לחייג למספרי הטלפון שנתנו לכם ולבדוק שהטלפון זמין. במידה ולא עונים - זה מחשיד.
• לבדוק האם הכתובת נכונה. ניתן לעשות זאת על ידי אתרי אינטנרט שונים שמראים תמונות של בתים או על ידי ביקור פיסי במקום.
• בדיקה באתר של בנק ישראל של חשבונות של לקוחות מוגבלים.
• בדיקה האם הוכרז על אדם - פושט רגל באתר משרד המשפטים.