להעביר או לא להעביר? על ניוד החיסכון הפנסיוני

משרד האוצר פרסם לאחרונה את טיוטת התקנות שבאות להסדיר את ניוד החיסכון הפנסיוני. לקראת כניסתה לתוקף של התוכנית, עונה גיא עולמי, מנכ"ל סוכנות הביטוח שקל, על שאלות שיעזרו לנו להבין את משמעותה. 

מהן תקנות הניוד?

"מטרת הניוד היא הרחבת אפשרויות הבחירה של הצרכן כחלק משכלול השוק הפנסיוני. הניוד יגביר את התחרות בין היצרנים של כל המוצרים הפנסיונים (גמל,פנסיה וביטוח) לצד התחרות שתחריף בין היצרנים של אותם מוצרים פנסיוניים לבין עצמם. כל הגופים היצרנים ייאלצו לנהל עבור לקוחותיהם מערך שירות מקצועי, שיעמוד בכל עת למבחנו של הצרכן.

על פי החקיקה שהתקבלה במהלך 2006, המבוטח-החוסך הינו 'הריבון' בקביעת הרכב התיק הפנסיוני שלו, ורק לו שמורה הזכות להגדיר את סוג המוצר ואת הגוף המנהל של תוכניותיו".

האם כיום אין אפשרות ניוד ומעבר?

לגבי פנסיה - קרנות חדשות מקיפות (כוללות כיסוי לאובדן כושר עבודה, שארים וחסכון) וקרנות חדשות כלליות (רק חיסכון) - בין קרנות אלו ניתן לעבור באופן חופשי.

קרנות ותיקות בהסדר - קרנות בניהול מיוחד שאין ביניהן אפשרות מעבר. (ישנם הסכמי רציפות כאלו ואחרים אולם הם יושמו ללא הכספים הציבוריים).

"לגבי ביטוח חיים - בתחום זה כמעט ואין ניוד פוליסות. לעומת המצב הקיים שבו יש ניוד בתוך הפנסיה החדשה בין מוצרי הגמל וההשתלמות, הרי שבענף הביטוח יצרו תנאי הפוליסה פחות תמריצים לניוד החיסכון, ממספר סיבות: קיימת הבחנה בין פוליסות קצבה והון. בין היתר, יש לפוליסות תנאי הצמדה שונים, ישנם הבדלים במקדמי הקצבה, קנסות, תנאי חיתום ומערך הטבות אישי לכל מבוטח. כל אלו הקשו על הניוד עד היום. עתה מבקש האוצר לשנות את המצב הקיים". 

מתי ייכנסו התקנות לתוקף?

"יש לזכור כי השוק מדבר רבות על ניוד - אולם התקנות עדיין לא יושמו. נראה כי יש דרך ארוכה לעשות עד להסדרת כל הנושא ולעת עתה עלייך כמבוטח להתנהל על פי המצב הקיים ואפשרויותיו".

איך אדע לאן כדאי לעבור? 

"ישנם מקורות מידע כדי להשוות בין המוצרים של אותו מעגל ייצור. לדוגמה באתר האינטרנט של אגף שוק ההון באוצר או באתר של קבוצת שקל ניתן למצוא סימולטורים שעורכים השוואות בין קופות גמל.

אין ספק שעם קבלת תקנות הניוד ופתיחה גוברת של מעברים בתוך מעגלי הייצור וביניהם (למשל מביטוח לפנסיה או מגמל לפנסיה), יהיה חשוב מאוד למבוטח לפנות לגורם מומחה על מנת לקבל ייעוץ. הרגולציה של השנים האחרונות, עיגנה את המושג "Best Advise" - "העצה הטובה ביותר" שלפיו חייב היועץ או המשווק הפנסיוני לתת למבוטח כדי לסייע לו בבחירת המוצר או הגוף המנהל, כך שיהיה נכון לומר שמומלץ לעבור בליווי וייעוץ של גורם מקצועי - אובייקטיבי. יש לזכור שכל סוכן ביטוח נדרש היום למסמך "המלצה והנמקה" כך שכל עצותיו של היועץ וכל מהלכי הניוד יתועדו.

מהם הקריטריונים לבחינת הכדאיות במעבר? 

"אחת מהסיבות העיקריות למעבר בין תוכניות חסכון לטווח ארוך עשויה להיות אי שביעות רצון מאופן ניהול הכספים או מהשירות שנותן היצרן. קיימת גם שאלת התאמת סוג המוצר הפנסיוני לצרכיו או העדפותיו של הלקוח. תוכנית פנסיונית היא תוכנית לפרק זמן ארוך, ולכן לא מן הנמנע כי צרכיו והשקפותיו של המבוטח ישתנו על פני ציר הזמן. תקנות הניוד אמורות לתת את הרגולציה שתומכת באותה דינאמיקה".

האם תקנות הניוד יאפשרו מעבר חופשי בין כל המוצרים? 

"באופן כללי, התשובה היא כן. יחד עם זאת, התקנות מגבילות את המעבר מתוכנית קצבה לתוכנית הונית. המדינה שואפת לעודד חסכון קצבתי ולכן הניוד במובן זה הנו "חד כיווני". להשקפתנו האישית, בסביבה רגולטורית שתומכת בתחרות וב"ריבונותו" של המבוטח, ראוי שהמהפכה תושלם ושייפתח גם מעבר הפוך, מקצבה להון. אחרי הכל, ישנם מבוטחים שעקב תכנונים כלכליים כאלה ואחרים, כגון תכנוני פרישה, מיסוי וכד', מעדיפים מוצרי הון".

מה לגבי קנסות שקיימות בחלק מתוכניות החיסכון הפנסיוני? 

"במעבר מקרן פנסיה חדשה או מקופת גמל - הסכום המועבר שווה לסכומי הצבירה בפועל בתוכנית, כך שאין פגיעה בחיסכון עקב המעבר".

מה קורה לזכויות הביטוחיות שלי בעת המעבר? 

"בנושא זה רצוי יהיה לנהוג במשנה זהירות. הגוף החדש שמקבל את החיסכון הפנסיוני, יהיה רשאי על פי התקנות, לערוך חיתום חדש היות ובפוליסה ישנם כיסויים לנכות ומוות. אי לכך כדאי לבחון היטב בעזרת ייעוץ את השלכות המעבר.

"למשל, אובדן כושר עבודה נחשב כאחד 'מהעוגנים' בפוליסה. אין בתקנות שפורסמו אמירה ברורה לגבי רציפות הכיסוי לאובדן כושר עבודה מבחינת תעריף, היקף הכיסויים, אופן הצמדת הפיצוי החודשי וכו'. אם כך ברור, שהמעברים אינם אוטומטיים. חיתום חדש משמעותו שהגוף אליו עובר החיסכון אינו חייב לקבל כל אחד ועל המבוטח מוטלת החובה לעמוד על זכויותיו ולשמור עליהן, שלא ייפגעו".

אז לאן צועד השוק לאור תקנות הניוד? 

"השוק צועד בדרך ליותר פתיחות ושקיפות, לאחרונה פרסם משרד האוצר תקנות שמחייבות חברות ביטוח וקרנות פנסיה לשלוח דיווח רבעוני לכל אחד מלקוחותיהם. דרך אותם דיווחים ודרך אתרי האינטרנט, ניתן יהיה לעקוב יותר ויותר אחרי הנעשה עם כספי החסכונות שלנו.

"הניוד הינו תנאי לניהול נכון ואחראי של החיסכון הפנסיוני. אין דרך לבחון על פני ציר זמן של עשרות שנים תוכניות פנסיוניות אם לא ניתן לבצע בה שינויים או התאמות. על כן יש לברך את האוצר על היוזמה וכל גורם ייעוצי אובייקטיבי שרואה את לקוחותיו בראש מעייניו, חייב לתמוך בניוד".