נלחמים על הוויזה

קרבות חברות האשראי השאירו צרכנים רבים מבולבלים, כשאינם יודעים כיצד לבחור: האם באמת כדאי לוותר על כרטיס הויזה הישן ולהחליפו בכרטיס החדש של לאומי? מה ההבדלים בין הכרטיסים? מה קורה לנקודות שנצברו? העיתונים אמנם מלאים במודעות ענק, אך הן מספקות רק מעט תשובות לשאלות המטרידות את הצרכנים. בימים אלה, אגב, חשוב מתמיד לקרוא היטב את האותיות הקטנות במודעות - שם תמצאו כל מיני מגבלות, שיציירו את המבצעים וההטבות באור חדש.

נלחמים על שוק הויזה

כיום פועלות בשוק 3 חברות כרטיסי אשראי: ישראכרט, בבעלות בנק הפועלים; ויזה-כ.א.ל, בבעלות בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, פישמן-אחזקות והראל- השקעות, ולאומי-קארד, בבעלות בנק לאומי. כל לקוח, המנהל חשבון בכל בנק, יכול להחזיק בכרטיס אשראי של כל אחת מהתשלובות, או של כולן יחד. בפועל, קיים קשר הדוק בין מנפיק הכרטיס לבין הלקוח: כך, למשל, מחזיקים לקוחות בנק הפועלים בעיקר את כרטיס ישראכרט, ולקוחות בנקים אחרים מהווים מיעוט בין מחזיקי כרטיס זה.

לאומי-ויזה מתחרה עם ויזה-כ.א.ל על שוק הויזה בישראל, המהווה כ-50% משוק כרטיסי האשראי, המוערך ב-80 מיליארד שקל בשנה. הבשורה העיקרית במלחמת האשראי - הצרכנים ירוויחו ממנה. לא תהיה ברירה אלא לפתות את הלקוחות בתנאים טובים יותר.

מי שמחוזרים יותר מכולם בשלב הנוכחי הם לקוחות לאומי, מחזיקי כרטיסי ויזה-כ.א.ל. הבנק משקיע בהם את מירב המאמצים, במטרה לשכנע אותם לעבור ולהשתמש בכרטיסים החדשים שהוא מנפיק (בשלב זה רק ללקוחות לאומי). פתאום מקבלים הרבה יותר נקודות על כל עיסקה, יש מגוון אפשרויות לימי חיוב, ניתן למשוך מזומן ולהחזיר בתשלומים וגם מועדוני לקוחות חדשים צצים כפטריות לאחר הגשם.

לאומי-ויזה מנסה לשכנע את הלקוחות כי יש יתרונות רבים להחזקת כרטיס של הבנק שלהם: הכרטיס קשור לחשבון הפעיל, המעניק את כל שירותי הבנק - שליפת מידע על החשבון, משיכת מזומנים וביצוע עיסקאות במסגרת אשראי כוללת ומורחבת, בארץ ובחו"ל.

ויזה-כ.א.ל, לעומת זאת, מסבירה כי לקוחות המחזיקים בכרטיס אשראי שלא הונפק על-ידי הבנק שלהם נהנים מכל העולמות - הטבות צרכניות ופיננסיות הניתנות על-ידי גוף שלישי, מסגרת אשראי נוספת שאינה תלויה במצב חשבונות העו"ש והחסכונות בבנק וכו'.

שאלות ותשובות

העברנו מספר שאלות לחברות הויזה. יש לציין, כי לאומי-ויזה לא ענתה על כל השאלות שהוצגו לה.

- אני לקוח לאומי. מה נותן לי כרטיס לאומי-ויזה ומה נותן לי ויזה-כ.א.ל?

לאומי-ויזה: מדובר בכרטיס המכובד בכל בתי העסק בארץ ובעולם, בהם מכבדים כרטיסי ויזה. לאומי-ויזה הוא הכרטיס של הבנק שלך ומעניק לך את כל שירותי הבנק, בנוסף ליתרונות שאין לאף כרטיס אחר: אפשרות לשלם פעם בחודשיים, אפשרות לצבור יותר נקודות במועדוני אל-על, להנות ממסגרת אשראי כוללת לכל סוגי העיסקאות, בארץ ובחו"ל, ועוד.

ויזה-כ.א.ל: לקוח שיחזיק בכרטיס לאומי-קארד אינו נהנה מהטבות נוספות, מעבר לקיים בשוק כרטיסי האשראי. לכן, אין סיבה לוותר או להחזיר את כרטיס ויזה-כ.א.ל שברשותכם. ויזה-כ.א.ל מעניק ללקוחותיו הנחות בתחום הצרכני באמצעות מועדונים עם רשתות מובילות כמו סקאל, פאואר-קארד, המשביר-מחסני-אופנה, קונים-טסים ועוד.

- באיזה מועדים ניתן לשלם את התשלום החודשי?

לאומי-ויזה: ניתן להיות מחויב פעם בחודשיים, ללא ריבית - כלומר, חיוב דחוי לגבי עיסקאות שמבצעים בחודשים אי-זוגיים. התוכנית בתוקף עד ה-31 בדצמבר 2001. כמו-כן, ניתן להשאיר את מועד החיוב כפי שהיה או לשנות אותו ל-2 או ל-10 בחודש.

ויזה-כ.א.ל: ניתן לבחור בין ה-2 ל-10 בחודש. הלקוחות מקבלים שכר חודשי ומנהלים תקציב על בסיס כושר השתכרות וחיובים באותו חודש, כך שלמיטב הבנתנו, חיוב חודשי הוא הנוח ביותר לצרכן.

- אני לקוח לאומי. מה יקרה לנקודות שצברתי בויזה-כ.א.ל אם אעבור לכרטיס החדש?

לאומי-ויזה: עם החלפת הכרטיס הישן נעניק לך באופן אוטומטי את אותה כמות נקודות שהיתה ברשותך, גם אם כבר מימשת את הנקודות במהלך החודש שבו ביטלת את הכרטיס הישן.

ויזה-כ.א.ל: לקוח לאומי שימשיך להחזיק בכרטיס ויזה-כ.א.ל יהנה מקבלת פי 3 נקודות על העיסקאות שיבצע עד סוף אוגוסט, ויוכל להנות מהשימוש בהן כל עוד כרטיס הויזה-כ.א.ל שלו נמצא ברשותו ותקף.

- האם הבנק בו מנוהל החשבון שלי רשאי להכריח אותי לשאת כרטיס אשראי עליו הוא ממליץ (או אותו הוא מנפיק)?

ויזה-כ.א.ל: לא. הבנק רשאי להציע את הכרטיס שהוא מעוניין לשווק, אך כל סנקציה שיפעיל על הלקוח בנושא זה אסורה על-פי חוק.

מלאומי-ויזה לא נמסרה תשובה לשאלה זו.

- אם הבנק אינו מציע לי את כרטיס האשראי הספציפי בו אני מעוניין, כיצד אוכל לבקש ומאין לקחת את הכרטיס?

ויזה-כ.א.ל: יש לפנות לחברה המנפיקה את הכרטיס. חברת כ.א.ל העמידה לרשות לקוחותיה מוקד טלפוני מיוחד, בו ניתן להנפיק כרטיסי ויזה-כ.א.ל.

מלאומי-ויזה לא נמסרה תשובה לשאלה זו.

- מה ההבדל בין תוכנית "מזומן כ.א.ל" לבין תוכנית "מזומן באשראי" של לאומי?

לאומי-ויזה: תוכנית מזומן-באשראי מאפשרת לבצע משיכת מזומן באשראי הנפרסת ל-6 תשלומים, כשהחיוב הראשון חל ממועד החיוב הקרוב. הסכום המינימלי למשיכה - 100 שקל. בניגוד לתוכנית מזומן-כ.א.ל, בה יש להודיע מראש על הצטרפות ומרגע זה כל משיכת מזומן בכספומט הופכת לעיסקת אשראי, אצלנו ניתן להחליט בכל משיכה. גם הריבית שלנו עדיפה - ריבית נומינלית של פריים + 2.8%, לעומת פריים + 3% במזומן-כ.א.ל.

ויזה-כ.א.ל: ההבדל העיקרי הוא שתוכנית מזומן-כ.א.ל כבר פועלת. הלקוחות נהנים ממשיכת מזומן והחזרתו ב-4 תשלומים שווים, בריבית של פריים + 3%. הלקוח יכול להנות מ-30 ימי אשראי ללא ריבית, בטרם יחלו להשיב את הסכום. חשוב להדגיש, כי בפועל הריבית האפקטיבית יכולה להגיע ל-%2.28 בלבד.

למה לא לתגמל את הוותיקים?

המלחמה בין חברות הויזה מעניקה לכם הזדמנויות, שכדאי להיות ערים להן ולנצל אותן. אם תמיד חלמתם על כרטיס אשראי מוזהב - כדאי לנסות ולבקש בבנק. לאומי-ויזה, למשל, הצהירה כי מדיניות חלוקת כרטיסי זהב ללקוחות תהיה מקילה יותר. מי שמעוניינים לסגור את המינוס, יכולים למצוא בימים אלה הרבה יותר הלוואות בתנאים מועדפים.

גם בנושא הנקודות נרשמה התקדמות לקראת הצרכנים: בעוד שבעבר הנהיגו החברות מדיניות יד קפוצה בנושא זה, היום ממטירים עליכם נקודות בסיטונות על כל עיסקה.

כדאי לשים לב גם לעלויות הקבועות של כרטיס האשראי - דמי הגבלת אחריות, כ-20 שקל בשנה לכל כרטיס, ודמי חבר, שברוב המקרים אינם נגבים. דמי החבר הם פונקציה של היקף השימוש, וכדאי להכיר את הניואנסים בכל חברה: בויזה-כ.א.ל היקף שימוש חודשי ממוצע עומד על 1,000 שקל ובלאומי- ויזה -6 עיסקאות בממוצע בחודש.

כיום ניתן לקבל בשוק הרבה כרטיסים בחינם, חוץ מדמי הגבלת האחריות. עם-זאת, כדאי לשים לב: יכול להיות שמהשנה הבאה תידרשו לשלם עליהם דמי חבר.

כרטיסי מועדונים הם המצאה נחמדה מאוד, שמעניקה למצטרפים הטבות מיידיות כמו 10% הנחה ברשת סקאל, או תוי קנייה של מאות שקלים ברשת המשביר- מחסני-אופנה. ברוב הרשתות אפשר להצטרף למועדון ולהנות מיידית מההטבה, ואין צורך להמשיך להיות חברים במועדון.

להערכתנו, המבצעים יימשכו ויהיו טובים יותר. את ההחלטה לגבי לאומי-ויזה או ויזה-כ.א.ל אפשר לדחות למועד מאוחר יותר, לפחות עד שחברות האשראי ינהיגו "תוכניות נאמנות", בהן לקוח ותיק זכאי לכפל נקודות או למבצעים מיוחדים. למה שרק לקוחות חדשים יהנו?