מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים את קרן הפנסיה?
באיזו קרן לבחור? לקרן פנסיה מאפיינים ייחודיים, להם מומלץ לתת דגש כדי לבחור את החיסכון בצורה מושכלת. אלו קריטריונים חשוב לבחון ומדוע?
בשיתוף מנורה-מבטחים
אתם שוקלים להצטרף לקרן פנסיה? כדאי שתדעו שבחירה של קרן פנסיה ובכלל מוצר פנסיוני, דורשת בחינה של כמה קריטריונים חשובים.
הנושא שבאופן אוטומטי מעניין את רוב החוסכים כשהם באים לבחור בחיסכון, הוא התשואה שהשיגה הקרן, שכן ככל שהתשואה שתשיג קרן הפנסיה בהשקעותיה השונות גבוהה יותר- כך יהיה לנו יותר כסף בעת הפרישה.
חשוב לבחון את התשואות אותן השיג מנהל ההשקעות. צריך עם זאת גם לזכור כי תשואות העבר אינן מנבאות מה יהיו התשואות שתשיג הקרן בעתיד.
ואמנם, התשואה היא אכן פרמטר חשוב אך היא ממש לא פרמטר יחיד. קיימים עוד כמה קריטריונים חשובים שמומלץ לבחון אותם לפני שמקבלים החלטות.
כך, לא פחות חשוב לבדוק מי הוא הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני, מה היא עצמתו. האם מדובר בחברה ותיקה ובעלת ניסיון ומה היא מידת המקצועיות של הצוות הניהולי.
נזכיר כי קרן פנסיה היא תכנית שנותנת מענה לשלושה מצבים: המטרה המרכזית של קרן הפנסיה היא להעניק לחוסך משכורת חודשית בזמן היציאה לגמלאות. שני מצבים נוספים הם כאשר החוסך חלה או נפצע ואיבד את כושר עבודתו, או במקרה מוות – בהם הקרן משלמת לחוסך או ליקיריו (במקרה מוות).
קרן הפנסיה היא למעשה ביטוח הדדי. המשמעות היא שהתשלומים עבור הכיסויים הביטוחים בקרן, מתבססים על הנחות סטטיסטיות של מספר העמיתים שעשויים לחלות או חס וחלילה למות במהלך השנה.
במידה והקרן עומדת בהנחות אלו, לא משתנה דבר, אך במידה ובמהלך השנה הוגשו יותר תביעות לנכות או מוות מאלה שהעריכה הקרן, הדבר עשוי לפגוע בזכויות העמיתים, או במילים פשוטות יותר - הם יקבלו פחות כסף.
המשמעות של כל הדברים הללו היא שחשוב לבחור בקרן גדולה ויציבה, שיכולה לשמור על הזכויות של עמיתיה גם במקרים שכאלה.
ישנה חשיבות רבה להרכב המבוטחים בקרן. קרן שרוב מבוטחיה באים מענף או מגזר בעל סיכון גבוה יותר, עשויה לסבול מיותר תביעות לאבדן כושר עבודה. לכן יש גם חשיבות לבחור בקרן פנסיה שחוצה סקטורים, קרן שמבטחת עובדי תעשיה לצד עובדי צווארון לבן, עצמאים לצד שכירים.
ככל שקרן הפנסיה תהייה קרובה יותר בהרכב האוכלוסייה המבוטחת בה להרכב האוכלוסייה במדינת ישראל, כך היא תהיה חשופה פחות לסטיות בהערכות הבסיס שלה.
בחינה מחודשת מעת לעת
פרמטר נוסף שכדאי לשים לב אליו הוא איכות השירות שמעניקה קרן הפנסיה. הקרן מלווה את החוסך לאורך שנים רבות ובמהלך השנים הללו, קיימים לא מעט שינויים שמצריכים התאמה של החיסכון הפנסיוני לצרכים חדשים. כך לדוגמה, במקרה של החלפת מקום עבודה, או גידול בשכר וכן במקרה של שינוי במצב המשפחתי (נישואים, ילדים וכד') .
השירות חשוב גם במקרים שבהם החוסך מבקש לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלו, אם במענה טלפוני זמין, או קבלת שירותים באמצעות אתר האינטרנט. בחינת איכות השירות בעזרת ניסיון של אחרים, וכן דירוג השירות המפורסם באתר משרד האוצר, יכולים לסייע.
עוד קריטריון שלא ניתן להתעלם ממנו הוא דמי הניהול שגובה קרן הפנסיה. שיעור דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, משפיע באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר לפנסיה. נזכיר כי קרן הפנסיה גובה 2 סוגי עמלות. עמלה אחת מההפקדה החודשית לקרן – דמי ניהול מההפקדות ועמלה שניה מסך הכספים שנצברו בקרן – דמי ניהול מהצבירה. המקסימום המותר לקרן הפנסיה לגבות הוא 6% מההפקדות ו – 0.5% מהצבירה.
גם אם גיבשתם עמדה ובחרתם כבר בקרן פנסיה, עדיין יש חשיבות למעקב ובחינה מעת לעת גם של קרן הפנסיה וגם של שאר החסכונות שבבעלותכם. ייתרה מכך, עוד טרם הבחירה, מומלץ לקבל תמונה כוללת - אלו חסכונות שכבר פתחתם בעבר עומדים לרשותכם.
קיימים כיום מספר ממשקים המאפשרים לחוסך לבחון את מצב חסכונותיו ולקבל תמונה בהירה - היכן מתנהל הכסף שלו ומה הסכום שנצבר לזכותו ועוד. דוגמה לכך הוא ממשק "יעד פנסיוני" שהשיקה מנורה-מבטחים ומסייע לקבל את הנתונים בצורה בהירה ומוחשית. הממשק מאפשר לקבל תמונת מצב על סך החסכונות שרשומים על שם החוסך, גם אלו מהעבר שייתכן וכבר שכח מהם מזמן.
כדאי לנצל את הכלים הללו כדי לבחון את מצבכם ולפעול באופן אופטימאלי.
