עידן הביטוח האישי

לפני שנתיים פירסם הכלכלן הראשי במשרד האוצר, יואל נווה, חוות דעת שתמכה במתן הנחות בביטוח לנהגים שנוסעים מעט. הרעיון הגיוני בסך הכל: מי שנוסע מעט מסתכן פחות, ומן הראוי שישלם פחות בביטוח. 80% מתשלומי הביטוח המקיף שלנו מיועדים לתשלום עבור נזקי תאונות.

לפי נתוני האוצר, כ־62% מהמכוניות הפרטיות נוסעות פחות מ־17 אלף ק"מ בשנה, הנסועה השנתית הממוצעת בארץ, ולכן יכולים לשלם פחות בביטוח לפי קילומטראז'. בחו"ל יכולים נהגים שמחזיקים גם ברכב דו גלגלי, לשלם ביטוח אחד לשניהם, מכיוון שאותו אדם לא נוסע בשני כלי הרכב במקביל.

הממונה על הביטוח פירסם הוראות חדשות לחברות, שהשיקו השנה ביטוחים כאלה. שלמה ביטוח היא המצטרפת הטרייה למסלולים החדשים. הביטוח שלה מעניק הנחה מראש לפי נסועה, כשבתום שנת הביטוח נהג שיתגלה כזהיר יזכה להנחה של עד 8% ממחיר הפוליסה.

מדובר בחידוש: הראל שהשיקה לפני כמה חודשים את הראל סוויץ', מעניקה לנהגים הנחה רק לפי קילומטראז', ואילו תוכנית של AIG, המכונה Safe Drive, מעניקה לנהגים ציונים לפי אופי הנהיגה. שלמה ביטוח היא הראשונה לחבר בין שתי האפשרויות. היא מאפשרת לבטח כך רכב במחיר של עד 350 אלף שקל, הראל מגבילה את המחיר ל־200 אלף שקל. בשלמה אין הגבלת גיל, וגם מי שבהיסטוריה הביטחונית שלו יש תביעה אחת יכול להצטרף, בהראל הגיל המינימלי הוא 24, ללא תביעות.

במסגרת הפוליסה מותקנת ברכב מערכת איתוראן שמעניקה לנהג ציון על נהיגתו בהתאם לצורת הבלימה, ביצוע הפניות ומהירות הנסיעה. הנהג יכול לעקוב אחרי הנתונים באמצעות האפליקצייה AppToYou, המאפשרת גם יצירת קשר למוקד החברה והזמנת שירותי גרירה ודרך.

שתי החברות מאפשרות לנהגים לבדוק מראש כמה ישלמו לפי נתוניהם באתרי האינטרנט שלהן. בדיקה לפני מספר דגמים פופולריים מעלה שכדי להגיע לחיסכון משמעותי באמת צריך לנסוע מעט: נהג שייסע כשליש מהקילוטראז' השנתי המקובל ישלם כשני־שליש מהסכום שייגבה מנהג שנוסע 15 אלף ק"מ. כדאי לכל נהג להשוות את הצעות המחיר לפי נתוניו האישיים וסוג הרכב.

ביטוח ישיר לעומת זאת, יצאה לאחרונה בהטבה שונה לנהגים חדשים. שלושה חודשי ביטוח ראשונים חינם. ברגע שהבן או הבת עוברים טסט המבוטח מודיע לחברה על הנהג החדש במשפחה ובשלושת החודשים הראשונים לנהיגה בליווי לא נגבית תוספת תשלום בגין הנהג הצעיר.

כך תחסכו בעלות הביטוח

להסתפק בביטוח צד ג': ביטוח חובה שנועד לממן את התשלומים לנזקי גוף שאנו עלולים לגרום למשתמשים אחרים בכביש נדרש מכל רכב. ביטוח מקיף, שמטפל בנזקי רכוש שאנו עלולים לגרום לאחרים, או שעלולים להיגרם לרכבנו בגלל תאונה או גניבה, אינו חובה. אפשר להסתפק בביטוח צד ג' זול, שמכסה רק את הנזק ברכוש לאחרים, ולא נזקים מכל סוג שהוא לרכב שלנו. האופציה הזו מומלצת רק אם יש לכם מכונית וותיקה וזולה מאוד.

ביטוח לנהג חדש: מחירי הביטוח לנהגים בשנותיהם הראשונות על הכביש הם הוצאה משמעותית. ביטוח מקיף לנהג צעיר (בן 24 ומטה, בשנתיים הראשונות לאחר הטסט), יכול להיות כפול משל נהג ותיק: כ־‭7,000‬ שקל לשנה במקרה של משפחתית ממוצעת בת עד שלוש שנים, לעומת כ־‭3,500‬ שקל. בביטוח חובה יהיו המספריים ‭ 2,000‬ לעומת 1,100‬ שקל. גם נהג חדש (בשנתיים הראשונות מקבלת הרישיון) נדרש לשלם סכום גבוה משמעותית. נהגים חסרי ניסיון אמנם מעורבים יותר בתאונות, אך לא בשיעור כפול כפי שמבטאים תעריפי הביטוח.

רכשו רכב משומש: אפשר למצוא מכוניות בנות פחות מעשר שנים בכ־15־10 אלף שקל, מכונית מיני או סופר־מיני אוטומטית בת עשר, או קטנה ידנית בת שבע־שמונה. עלויות הביטוח שלהן יהיו זולות דרמטית בגלל שוויין, והן יפחיתו את העומס והסכנה לתאונה ולתביעה על הרכב החדש והיקר, שתקפיץ עוד יותר את הפוליסה. ועדיין, מדובר במכוניות בטוחות פחות, ולמרות שהן חסכוניות בדלק, הפוטנציאל לתקלות יקרות גבוה יותר.

בדקו את תכניות הנהגים הצעירים של חברות הביטוח: חוץ מסייף דרייב של AIG‬, המציעה הנחה של 10% בשנה הראשונה ועד 40% בשנה שלאחריה, כולל לתעריף נהג חדש, הפניקס מציעה את "הפניקס צעיר", המאפשרת לרכוש ביטוח נוסף רק לנסיעות שבהן הנהג הצעיר באמת נוהג. הפוליסה הבסיסית כוללת מרחק שנתי 1,500‬ ק"מ נסיעות לנהג החדש, כשאפשר לרכוש קילומטרים נוספים בעת הצורך. יש גם מסלול הכולל 500 ק"מ ראשונים ב־500 שקל. אפשר להחיל את הביטוח על עד 4 מכוניות במשפחה, ששווי כל אחת אינו גבוה מ־‭250‬ אלף שקל. במקום לבטח כל אחת מהן בנפרד בביטוח יקר לנהג חדש.

ואפשר למצוא תוכניות ביטוח מוזל גם כתוספת לשירותים קיימים. סלופארק הקימה עם מנורה מבטחים סוכנות ביטוח דיגיטלית, ומציעה למשתמשי אפליקציית החנייה ביטוחי רכב. קבלת ההצעה דרך האפליקציה מפחיתה הוצאות לחברת הביטוח, מה שאמור להתבטא במחירי הביטוח לנהגים.