ביטוח למשכנתא: בבנק או בחברת ביטוח?

המשכנתא מהווה נטל מעיק על מרבית משקי הבית בישראל. בחודשים האחרונים גדלו התשלומים החודשיים של המשכנתא בעקבות עליית המדד, ובמקביל עלו גם פרמיות הביטוח שבעלי משכנתאות חייבים לבצע.

באופן מפתיע, לקוחות שמשקיעים זמן רב בהתלבטות באיזה בנק ובאילו תנאים לקחת את ההלוואה, לא מבצעים שופינג דומה לגבי הביטוח על המשכנתא - וחבל. רבים אינם מודעים לאפשרות לחיסכון כספי ניכר, שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים, אם בוחרים נכון את הביטוח.

מנהל אגף ביטוח-חיים בחברת ביטוח-ישיר, עמוס לוזון, טוען כי בעלי משכנתאות יכולים לחסוך בסך הכל כ-300 מיליון שקל מדי שנה, אם יבצעו ביטוחים מוזלים.

עם זאת, עדיין לא מאוחר מדי: בכל רגע נתון ניתן לבחון מחדש את הביטוח של המשכנתא, ולהחליט אם אתם רוצים להחליף אותו - גם אם עברו שנים רבות מאז שלקחתם את ההלוואה.

הציבור לא נוהר לחברות הביטוח

לוזון מסביר, כי כל מי שמקבל משכנתא נדרש לבצע שני ביטוחים - ביטוח מבנה וביטוח חיים. להערכתו, כ-85% מהלווים מבוטחים בחברות הקשורות לבנקים למשכנתאות וכ-15% מבוטחים בחברות חיצוניות לבנק. עם זאת, הוא טוען, בקרב לווים חדשים יש מודעות גדולה יותר להצעות בשוק וכ-25% מהלווים החדשים מבוטחים מחוץ לבנק.

לוזון טוען בתוקף, כי השוואה בין הפרמיות שגובה חברת ביטוח-ישיר לפרמיות של בנק יכולה להביא לחיסכון של כ-20 אלף שקל בביטוח חיים לאורך השנים. בנוסף, החיסכון בביטוח מבנה מוערך בכ-6,500 שקל לאורך השנים.

למרות הנתונים המרשימים לכאורה שמציג לוזון, הציבור לא נוהר לחברות הביטוח ונשאר בבנקים. למרות העלייה במודעות, קצב המעבר לביטוחים חיצוניים עדיין איטי ביותר.

הפרמיה בבנק לעומת החברה

מספר נתונים על הביטוח בבנקים ובחברות הביטוח:הגיל הממוצע של לווה נע בין 25 ל-30. בבנק ישלם הלווה פרמיה לביטוח חיים בשיעור של 0.18% מסכום ההלוואה לכל אחד מבני הזוג - כלומר 0.36% לשני בני הזוג. משכנתא ממוצעת נעה בסביבות 450-400 אלף שקל, כך שפרמיית ביטוח חיים לזוג לשנה מסתכמת בכ-1,440 שקל.

הפרמיה בבנקים אחידה לכל הלווים, בלי הבדל בין צעירים ומבוגרים, נשים וגברים, מעשנים ולא מעשנים. בחברות הביטוח, הפרמיה היא דיפרנציאלית ושונה ממבוטח ומבוטח.

למעלה מ-95% מהלווים מבטחים את מלוא ערך המבנה, למרות שהם נדרשים לבטח רק את סכום ההלוואה. הביטוח מגן מפני רעידות אדמה, נזקי אש, צנרת וכו'. הפרמיה בבנקים נעה בטווח של 0.22%-0.21% מערך המבנה. מאחר שמבנה ממוצע מוערך ב-350 אלף שקל, הפרמיה השנתית בבנק היא כ-927 שקל. כדאי לדעת: בשנתיים האחרונות הפרמיה בבנקים עלתה פי 2, מרמה של כ-0.1% לרמה של כ-0.22% , כתוצאה משינויים בעלות ביטוח המשנה בעולם.

בחברות ביטוח תוכלו למצוא הצעות אטרקטיביות יותר. חברת ביטוח-ישיר מציעה ביטוח מבנה של בין 0.12% ל-0.14%, כך שלגבי מבנה שערכו 603 אלף שקל עלות הביטוח תהיה 468 שקל בשנה - לעומת כ-792 שקל בבנק.

בנקים אינם מורשים למכור ביטוח תכולה, כך שמי שמעוניין בביטוח תכולה בנוסף על ביטוח המבנה יצטרך לרכוש אותו בחברת ביטוח. אחד החסרונות הוא כי במקרה של אירוע שגרם נזק עלול הלווה להידרש לשלם פעמיים השתתפות עצמית - פעם בגין ביטוח הנכס ופעם בגין ביטוח התכולה.

חוששים לעזוב את הבנק?

הסיבות לכך שאנשים לא עוברים לביטוח בחברת ביטוח אלא נשארים בבנק הן ברובן פסיכולוגיות. כך טוענים בביטוח-ישיר.

מכון ברנדמן ערך מחקר עבור החברה, בו נמצא כי יש מודעות גבוהה יחסית בקרב בעלי משכנתאות לכיסויים הנכללים בביטוח משכנתא (76%) ומודעות גבוהה לאפשרות להעביר את ביטוח המשכנתא מהבנק לחברות הביטוח (84%). במחקר זוהו ארבע אוכלוסיות שונות מבחינת החסמים:

חוששים לעזוב (25%) - תופסים את הביטוח בחברות ביטוח כזול יותר, אך חוששים לעזוב את הבנק בו רכשו משכנתא.

איפיונים: צעירים (35) מסורתיים, דתיים, חרדים, בעלי הכנסה והשכלה ממוצעים ומטה.

מאמץ גדול מדי (25%) - בקטגוריה זו ממוקמים הלקוחות שהמעבר נתפס בעיניהם כמאמץ גדול מדי, ללא חיסכון כספי שמצדיק זאת. בהם שיעור גבוה של מבוגרים מעל גיל 35, חילוניים.

מתפתים (14%) - אינם מביעים חסם חזק כלשהו. ברובם צעירים, חילוניים ומסורתיים, השכלה והכנסה מעל לממוצע.

לא מעוניינים (36%) - תופשים את המעבר כמסוכן, טרחה רבה ללא חיסכון. מאפיינים: מבוגרים, בעלי הכנסה נמוכה.

רוב האוכלוסייה לא ידעה לציין יתרון כלשהו של הבנק, ורק מיעוט נקבו ביתרונות הבאים: נוחות, פשטות, ביטחון ואמינות.