כדאי לשקול משכנתא צמודה לפריים

כדאי לקחת הלוואות, ובפרט הלוואת משכנתא, בריבית הפריים. הפריים, שהיא הריבית הבסיסית במשק, עומדת כיום על 6.1% לשנה. כלכלנים מעריכים שבנק ישראל ימשיך לעלות את הריבית במשק, וכך גם הפריים תתייקר, אך כיום היא עדיין ברמה נמוכה. בנקים למשכנתאות מציעים כיום הלוואה צמודה לפריים ללא תוספת, או בתוספת ריבית של כ-0.5% לשנה.

לבנקים כדאי לתת הלוואות צמודות לפריים, כי בהלוואות אלה יש פער גדול בין המחיר שהם מגייסים כסף למחיר שהם מוכרים את הכסף, אבל במקרה הזה האינטרס של הבנקים זהה לשל הלקוחות.

מנכ"ל בנק טפחות, חיים פרייליכמן, אומר כי הלוואה במסלול צמוד לפריים היא האטרקטיבית ביותר כיום, היות שהפריים משקף ריבית ריאלית של כ-2% לשנה. זאת לעומת הלוואות משכנתא בריבית קבועה, הניתנות כיום צמודות למדד בתוספת כ-6% לשנה. לדבריו מדובר בפער של כ-4% לטובת מי שיקח הלוואה צמודה לפריים. אומנם הריבית במשק נמצאת במגמת עלייה, אבל להערכתו עד שהפער בין הריביות ייסגר יעברו עוד כשלוש שנים. בנוסף לכך, בחודשים הקרובים צפויים להירשם מדדים גבוהים מאוד, שמחזקים את הכדאיות של הלוואה בפריים מול צמודת-מדד.

הלוואה צמודה לפריים אפשר להחליף באחרת או לקבע במסלול אחר בכל חודש. אם יהיה תהליך של ירידה בריבית הקבועה על משכנתאות, אפשר יהיה לקבע את הריבית על המשכנתא. ריבית הנחשבת כדאית היא זו הצמודה למדד פלוס כ-5%.

לא חשבתי, לא ידעתי, לא שמעתי

בשבועות האחרונים גובר קצב התלונות המגיעות למדור מלקוחות ממורמרים. את הטענות אפשר לחלק לכמה קבוצות: 1. הלקוח צודק בוודאות, והפקיד או הבנק טעו וחרגו מההוראות. 2. תלונות בהן קשה לקבוע מי התחיל ראשון, ומי אמר מה למי. 3. הלקוח טועה.

בתור מדור המצדיק את הלקוחות דרך קבע, אנו מודים כי גם הם טועים לפעמים. את הטעויות, או המוקשים הנקרים בדרכם של הלקוחות בעולם הפיננסים, חילקנו לשלוש קבוצות:

לא חשבתי: כלומר לא תיארתי לעצמי, שזה יעלה כל-כך הרבה, יקח כל כך הרבה זמן או ישפיע על דברים אחרים. זה פשוט קצר בתקשורת ואין ברירה, צריך לשאול את השאלות הנכונות. לדוגמא לקוח שלקח משכנתא במסלול ריבית משתנה ולא בדק מראש לפי איזו נוסחה יחדשו לו את הריבית בכל שנה (כלומר מהי התוספת לריבית הממוצעת שתידרש ממנו. תוספת זו נעה בין 0 לאחוז אחד). יש לקוחות שמתרעמים על כך שבפקדונות צמודי דולר הריבית היא אפס. אבל זו זכותם של הבנקים, והלקוחות לא חייבים לבחור בפקדונות אלה.

לא ידעתי: תחום הבנקאות הוא תחום נרחב. חוסר הבנה עלול לעלות בממון רב. לכן בעסקאות מורכבות וחד פעמיות תקפידו שבעתיים. עיקר הטענות הן לגבי משכנתאות - עסקה יקרה וארוכה, שכל ניואנס בה משנה את התמונה. לדוגמא, אם לקוח רצה לעבור ממסלול של ריבית משתנה לקבועה, אבל לא הספיק כי הפקידה בדיוק יצאה לחו"ל - היית צריך לדעת שהריבית שהבנק מבטיח היא לפרק זמן מסוים בלבד (10 ימים), ולנדנד לפקיד אחר.

לא שמעתי: כאן, כמו במריבות בין אחים, צריך להחליט מי התחיל ראשון. במקרים כאלה, שעיקרם טענות בסגנון אבל הפקיד הבטיח לי..., צריך לבוא ולהוכיח עם ניירות חתומים, הקלטות או כל מסמך אחר.