פירעון מוקדם על משכנתאות: כולם ישלמו, אבל פחות

ועדת הכספים של הכנסת אישרה אתמול (ב') תיקון לצו הבנקאות בנושא עמלות פירעון מוקדם על משכנתאות. בעקבות התיקון, שייכנס לפועל בתחילת נובמבר, תופחת העמלה בגין אי הודעה מראש של הלקוח על פירעון משכנתא מ-1% ל-0.1%. כמו כן, קוצרה תקופת ההודעה המוקדמת של הלקוח לבנק מ-45 ימים לעשרה ימים.

בנוסף, הוחלט להחיל את העמלה על כל ההלוואות לדיור, ללא כל קשר לבסיס הצמדתן. כיום משלמים עמלת פירעון מוקדם רק על הלוואות צמודות מדד. התיקון אמור לסייע להתפתחות בתחום משכנתאות שקליות לא צמודות וצמודות למט"ח. בבנק ישראל סבורים, כי התפתחות שוק כזה תביא לגיוון סוגי המשכנתאות, בהתאם לביקושי הציבור, ויתכן שתביא גם להוזלת עלות המשכנתאות.

בנוסף, הורחב באופן ניכר המידע שבנק נדרש לתת ללווה בעת נטילת המשכנתא, בעת הבקשה לפירעון מוקדם ובעת הפירעון המוקדם עצמו.

עמלת פירעון מוקדם מורכבת מארבעה רכיבים: עמלה תפעולית בסכום קבוע (העומדת כיום לאחר התיקון על 60 שקל). עמלה בגין אי הודעה מוקדמת (שעמדה לפני התיקון על 1% מהסכום הנפרע והוקטנה ל- 0.1% ממנו). עמלה כלכלית – שנובעת מהפרש בין הריבית החוזית לריבית הממוצעת הקיימת בעת הפרעון המוקדם. העמלה האחרונה קשורה למועד הפירעון בחודש, והיא הוקטנה בצו לחצי מהמדד החודשי הממוצע.

במקרים בהם ההלוואה נקובה או צמודה למטבע חוץ יש עמלה נוספת הקשורה להפרשי שערים, הנגבית רק אם הלווה לא נתן הודעה מוקדמת של לפחות 2 ימי עסקים.