ריבית זה לא רק אוברדראפט

בנק דיסקונט יצא השבוע במבצע, במסגרתו פותחי חשבון חדש בבנק שיפקידו בו משכורת של 4,000 שקל ומעלה יקבלו ריבית על יתרות הזכות בחשבון. הריבית שיקבלו הלקוחות תהיה ריבית פריים (הריבית הבסיסית במשק), מינוס 3% לשנה. כיום עומדת ריבית הפריים על 8.6%, כלומר לקוחות דיסקונט יקבלו ריבית זכות שנתית של 5.6%, החל בשקל הזכות הראשון שיירשמו לזכותם. זהו צעד חריג, שכן מדובר בריבית גבוהה. לשם השוואה, על פיקדונות שקליים בסכומים נמוכים הבנקים נוהגים לשלם ריבית זכות של 3.3% בשנה.

דיסקונט נקט בצעד זה היות והוא מעוניין להרחיב את פעילותו בקרב משקי הבית. לבנק מערך סניפים נרחב ויכולת מוגבלת לקצץ בהוצאות השכר, ולכן, אם קשה לקצץ בעלויות - כדאי לנסות ולהגדיל את ההכנסות. משקי הבית הם מגזר רווחי (הם רווחיים הרבה יותר כשהם במינוס - אז הם משלמים ריבית גבוהה במיוחד), בעל הכנסות קבועות ויציב בהתנהגותו, שלא כמו חברות היי-טק, לדוגמה.

תשלום ריבית אוטומטית על יתרון זכות בעו"ש אינו שכיח במערכת הבנקאית. בבדיקה בקרב הבנקים הגדולים עולה כי רק בנק אחד משלם ריבית זכות אוטומטית לפלח רחב. מדובר בבנק המזרחי, המפעיל שירות המיועד לבעלי משכורת של 12 אלף שקל ליחיד, או 17 אלף שקל לזוג (זאת אחרי הורדת הרף, שכן עד לאחרונה התשלום בוצע רק למעביר משכורת יחיד בהיקף של 15 אלף שקל בחודש). המזרחי משלם כיום ריבית של 5.2% לשנה על יתרת זכות בעו"ש, ריבית הגבוה באחוז מזו המשולמת על פיקדונות של 500 אלף שקל ומעלה. בשונה מדיסקונט, התוכנית במזרחי מיועדת הן ללקוחות קיימים והן ללקוחות חדשים, והיא מופעלת זה תקופה ארוכה במסגרת אסטרטגית הבנק להרחבת פעילותו בקרב העשירונים העליונים.

במקביל מפעיל המזרחי תוכנית המאפשרת את קיזוז יתרות הזכות והחובה של הלקוח בעו"ש במהלך החודש, כלומר במידה ויתרות הזכות חופפות את יתרות החובה במהלך החודש, הלקוח לא ישלם ריבית על משיכת היתר. שירות זה, "אוברדרפט בלי ריבית", מוצע לבעלי משכורת של 7,000 שקל נטו ליחיד או 10,000 שקל נטו לזוג.

בנק נוסף המשלם ריבית על יתרות זכות הוא הבנק הבינלאומי, שם הרף גבוה יותר, והתוכנית אינה מיועדת לכלל האוכלוסיה. הבינלאומי משלם ריבית זכות ללקוחות הפלטינה, שהם בעלי תיק השקעות של 500 אלף שקל ומעלה או משכורת חודשית העולה על 20 אלף שקל לזוג.

שיעור הריבית הוא 60% מריבית הפריים, ועומד כיום על 5.16% לשנה.

עד לאחרונה שילם גם בנק אוצר-החייל ללקוחותיו ריבית זכות, אך אחרי ירידת ריבית הפריים (שבינתיים שבה וטיפסה) הפסיק זאת.

בבנקים אחרים לא משלמים באופן אוטומטי ריבית על יתרות זכות, אך יש לקוחות שמקבלים אותה. מדובר כמובן בלקוחות מועדפים, הדורשים ריבית זכות. רק בודדים מודעים ליכולתם לדרוש ריבית זכות, ולכן התשלום מינימלי. הצעד החדש של דיסקונט ודאי יגביר את מודעות הלקוחות לנושא.

מעניין יהיה לראות עד כמה ההצעה הייחודית של דיסקונט תביא לו לקוחות חדשים. לקוחות שמקבלים משכורת של 4,000 שקל בחודש לא היוו עד כה יעד מועדף על הבנקים, המחפשים מטבעם לקוחות המבצעים פעולות רבות, המניבות לבנק הכנסות גבוהות, ובעיקר הדברים אמורים בפעילות בתחום ניירות ערך. עם זאת, ייתכן כי לאור התקופה הקשה בה מצוי המשק הישראלי, גם לקוחות שהכנסתם החודשית היא אלפי שקלים בודדים, שעד לפני מספר שנים עוד הצהירו בבנקים כי הם בעיקר גורמים להוצאות ולא מניבים הכנסות, יתחילו להוות קהל יעד עיקרי.