ביטוח נכס למשכנתא: איך לא נשלם פעמיים

כל מי שלקח משכנתא אי פעם יודע כי הוא חייב לבצע ביטוח חיים וביטוח נכס לדירה. בעבר, את הביטוח היה הלקוח מבצע בעת לקיחת המשכנתא באמצעות הבנק, אך ניתן לבצע את הביטוחים גם בחברות הביטוח הפרטיות. אלא שמסתבר כי במקרים מסוימים, עקב דרישות הבנקים, לקוחות שמבצעים העברה של הביטוח מהבנק לחברה או מחברה לחברה, בשל שיקולים כלכליים, מבוטחים במשך תקופה מסויימת בשתי חברות (כפל ביטוח). דבר זה אינו כדאי מבחינה צרכנית כי לא ניתן לקבל פיצוי כפול בגין נזק לנכס (בניגוד לביטוח חיים בו אין הגבלה על מספר הביטוחים).

למה זה קורה? מסתבר שבעת החלפת ביטוח הנכס במסגרת המשכנתא, נדרש בעל הנכס להציג ביטוח חדש בתוקף בפני הבנק ובפני חברת הביטוח הוותיקה, כדי לבטל את הפוליסה הישנה. במקרה כזה, עלול להיווצר מצב בו הלקוח משלם גם עבור הפוליסה החדשה - אותה רכש זה עתה - וגם עבור הפוליסה הישנה - כי זו טרם בוטלה. וכך נוצר מצב בו הלקוח משלם כפול עבור אותו שירות בדיוק.

מה ניתן לעשות?

מבנק טפחות נמסר, שברמה העקרונית אין בעיה להביא לבנק פוליסה הנכנסת לתוקף בתאריך ושעה ספציפיים, שיהיו זהים למועד פקיעת הפוליסה הישנה. מחברת הביטוח כלל נמסר כי גם הם נוהגים באופן זהה, ומנפיקים פוליסות חדשות למועד ספציפי ומכבדים פוליסות המתחילות במועד ספציפי לשם ביטול הביטוח.

בכל מקרה, על הלקוח להיות עירני למצב של כפל ביטוחים, כדי שלא יחוייב פעמיים. על פי החוק, ברגע שניתנה התראה על כפל ביטוח, חייב המבטח להשיב ללקוח את כספו בגין החודש בו נמסרה ההודעה, אך לא עבור חודשים קודמים.

המפקח על הביטוח במשרד האוצר, אייל בן שלוש, מסר כי בימים אלו מכינים במשרד האוצר תיקוני חקיקה שיסדירו את נושא הביטוח למשכנתא. במסגרת התקנות ותקנות המשנה, יטופל גם נושא העברת הביטוח כדי למנוע מצב של כפל ביטוחים. לדבריו, כיום הפיקוח על הבנקים והפיקוח על הביטוח עובדים במשותף כדי לשמור על זכויות הצרכנים ולמנוע כפל ביטוח, בכפוף לחוק.