הברד היכה, גם חברות הביטוח

רגע לפני שההסדר השמאים החדש, המאפשר בחירה עצמאית של שמאי רכב, נכנס לתוקפו מנסות חברות הביטוח לצמצם בתשלום פיצויים לבעלי מכוניות שניזוקו בסופת הברד האחרונה באוקטובר. החברות מתעלמות מחלק מהתיקונים הנדרשים לרכבים שניזוקו, שמאי הרכב מטעמן ממזערים את ירידת הערך בגין הנזקים ובאמצעות התחכמויות חשבונאיות הם גורמים לנזק של אלפי שקלים למבוטחים שרכבם נפגע.

מיד לאחר הברד, פרסמנו אזהרה לציבור שלא למהר ולהיעתר להצעות הנדיבות של חברות הביטוח המציעות למבוטח לקבל פיצוי בגובה של 70% מהנזק שנגרם לו. אבל אז לא ידענו עדיין, כמה יצירתיות יכולות להיות חלק מחברות הביטוח בחישוב הנזק שמתוכו הן מציעות לפצות את המבוטח.

תרגיל באחוזים

אז הנה דוגמה לחישוב יוצר שערכה חברת AIG למבוטח שלה שרכבו נפגע בברד. שמאי מטעמה של החברה העריך את הנזק בסכום של כ-10,800 שקל לפני מע"מ. חברת הביטוח הציעה למבוטח פיצוי של 70% מגובה הנזק- כ-5,800 שקל, בחשבון גס זה רק 54% מגובה הנזק. איך 70% הופכים ל-54%: מהנזק מנכים השתתפות עצמית של המבוטח התובע את חברת הביטוח (במקרה שלנו כ-1,300 שקל) אחר כך מנכים השתתפות עצמית על ירידת הערך, וזה במקרה שלנו מגיע לעוד כ-750 שקל, ובסך הכל נשאר סכום נזק של 8,750 שקל. מתוכו מחשבים 70% ואז מתקבל סכום של 6,125 שקל. אבל כאן נכנס לתמונה מרכיב נוסף מעניין: מאחר שהמבוטח אינו מתקן את רכבו - צריך לנכות מהסכום את הרווח שהיה מקבל המוסך, אם המבוטח היה מחליט לתקן את רכבו וזה מוריד את הסכום ל-5,800 שקל.

כשפנינו לחברת הביטוח לקבל את תגובתה לא נבהלה חלילה AIG מהפנייה והסבירה לנו: בהתאם לסעיף 4 בפוליסת הביטוח התיקנית, המאושרת על ידי המפקח על הביטוח, המבטח יכול על-פי שיקול דעתו לבחור בין דרכי הפיצוי הבאות: תשלום ערך הנזק או האובדן במזומן, תיקון הרכב, החלפתו ברכב מסוג או איכות דומים. במקרה של המבוטח הנדון החליטה החברה לתקן את רכבו של המבוטח אך זה לא רצה בכך, וביקש לקבל תמורה כספית.

AIG החליטה ללכת לקראתו והציעה לו את הסכום שהוערך על ידי שמאי בניכוי השתתפות עצמית, השתתפות עצמית בירידת הערך של הרכב וקיזוז רווח המוסך, שכן בעל הרכב אינו מעוניין לתקן את רכבו ולכן אינו זכאי לסכום הזה הנכלל בהערכת השמאי..

החברה גם מציינת, כי ברגע שהמבוטח יתקן את רכבו עומדת לו הזכות לפנות ל- AIG לקבלת ההפרש בין עלות התיקון שנקבעה על ידי השמאי לבין עלות התיקון בפועל.

יו"ר איגוד השמאים, עמוס ז'ורבסקי, נדהם כאשר שמע של שיטת החישוב של AIG .

לדבריו, חברת הביטוח חייבת לפצות את המבוטח על מלוא הנזק שנגרם לו, בניכוי השתתפות עצמית ותו לא. השיטה של ניכוי רווחי המוסך - חסרת אחיזה ותוקף כלשהו ומנוגדת לכל הסדר שלפיו פועלים השמאים. למבוטח זכות לקבל מחברת הביטוח (לפי הוראות הפיקוח על הביטוח) את דו"ח השמאות שנעשה לרכבו והוא צריך לקבל מחברת הביטוח פיצוי מלא, בניכוי ההשתתפות העצמית על מלוא הנזק שנגרם לו.

יש גם הנחיה של המפקחת לחברות הביטוח לא לכלול מע"מ בפיצוי כזה אם הרכב לא מתוקן. כל ההסדר של תשלום של 70% מגובה הנזק, אינו מעוגן בכלום.

מנכ"ל המועצה הישראלית לצרכנות, גלית אבישי, נדהמה גם היא לשמוע על שיטת החישוב הזו. "לא ברור לי למה חברת הביטוח מוכנה לפצות את המבוטח רק ב-70% מגובה הנזק, ובוודאי לא איך הופכים ה-70% לפחות מ-54%. נושא זה הינו עקרוני ואני מתכוונת להעביר אותו לטפולו של המפקח על הביטוח", אומרת אבישי.

ואגב: בדיקת הרכב שנעשתה על ידי שמאי אחר, שלא מטעמה של חברת הביטוח, העלתה נזק גדול בהרבה מזה שקבע השמאי של חברת הביטוח בעיקר בתחום חישוב ירידת הערך.

גם במקרה אחר שבו מעורבת חברת כלל-ביטוח, הציעה החברה למבוטחת שרכבה נפגע בברד פיצוי כספי של 3,310 שקל ולאחר התדיינות והערכת שמאי פרטי הסכימה חברת הביטוח לפצות את המבוטחת בסכום של 18,700 שקל. במקרה אחר, חברת הביטוח הפניקס הציעה למבוטח עם פגיעות קשות בגג, במכסה המנוע ובמכסה תא המטען פיצוי כספי של 9,000 שקל, אם הרכב לא יתוקן. בעל הרכב שלא קיבל את ההערכה פנה לכמה מוסכים כדי לבדוק את עלות התיקונים, נדהם לשמוע שסכומי התיקונים גבוהים בהרבה פנה לשמאי פרטי שהעריך את הנזק כולל ירידת הערך ב-כ-37 אלף שקל!.

אל תתקנו בכל מקרה

כמה עצות השוות הרבה כסף שהעניק לנו שמאי הרכב עידן ויקטור:

דירשו דוח שמאות. אל תמהרו להסכים להצעות כספיות, דירשו דו"ח שמאות מפורט כדי לקבל מושג ראשוני על הנזק האמיתי שנגרם לרכב.

בקשו את ההצעה בכתב. כדי שתוכלו להשוות אותה לדו"ח הנזק.

קחו בחשבון. שחברת הביטוח זכאית להפחית מהערכת הנזק את ההשתתפות העצמית בגין התביעה ואת ההשתתפות העצמית בירידת הערך ותו לא. בעניין המע"מ - הדעות חלוקות.

אחוזי ירידת הערך לנזקים שונים (לפי החוברת המנחה לחישוב ירידת ערך של איגוד השמאים): החלפת גג, ירידת ערך של 7%; צביעת גג, ירידת ערך של עוד 4%; צביעת מיכסה מנוע שהוחלף, 1.56%; צביעת מיכסה תא מטען שהוחלף 1.08%; צביעת דלת שהוחלפה, 0.78%; צביעת כסף קידמית שהוחלפה, 0.6%, החלפת כנף אחורית וצביעתה,3.5%. תיקון חלק המתפרק מהרכב (כמו כנף או דלת).

אחוזי ירידת הערך האלה מצטברים האחד לשני ולכן במכונית שבה צריך להחליף גג מכסה מנוע ומכסה תא מטען ירידת הערך מגיע ל-13.64%.

אל תתקנו את הרכב. אם ניזקי הברד אינם בלתי נסבלים זה עלול מאוד להקשות עליכם בעת מכירתו. הערכות שפורטו בסעיף קודם הם חסרות, שכן מכונית שהגג שלה הוחלף מאבדת מערכה בשוק לפחות 40%-30%, ומי שקינה אותה יהיה בדרך כלל רק סוחר רכב.