רכב חדש - במזומן או בליסינג?

האם כדאי לשלם מדי חודש לחברת הליסינג עבור הרכב המשפחתי במקום לקנות חדש? מבדיקה שערכנו מתברר שמחירי הליסינג, מהסוג המכונה תפעולי, גבוהים כיום למשקי הבית. רכישת מכונית, גם אם תמומן בהלוואות, תהיה זולה יותר עבור משפחה. לעומת זאת, כדאי לשקול ולבדוק מסלולי מימון אחרים שמוצעים על-ידי חברות הליסינג והרכב.

ליסינג תפעולי

מתחשיב שערכו עבורנו משה ושלומי קצין מחברת חשב, עולה שכדאי לשכור רכב משפחתי (1.6 ליטר) הנוסע 15 אלף ק"מ בשנה, בתנאי ליסינג תפעולי מלא (כולל שירות לתיקונים, חלפים, ביטוח, ללא דלק) - אם התשלום החודשי אינו עולה על 2,100 שקל לחודש (מדובר במכונית שמחירה כ-116 אלף שקל ובשעור ריבית ריאלית של 4% לשנה). לעומת זאת, אם נפח המנוע של המכונית הוא רק 1,300 סמ"ק (מחיר הרכב: 91 אלף שקל), העיסקה כדאית - אם התשלום החודשי אינו עולה על 1,730 שקל. ואילו במכונית שנפחה 1,100 סמ"ק (מחיר הרכב: 80,500 שקל) העיסקה כדאית עד 1,525 שקל לחודש.

מנכ"ל חברת באדג'ט, מוני בר, אומר כי בדרך כלל יעלה הליסינג ללקוח פרטי יותר מאשר סכומי האיזון הללו, שנקבעו על-ידי חברת חשב, כגבול הכדאיות. לדבריו, אין לחברות הליסינג עניין להתעסק בליסינג תפעולי ישיר עם משקי בית. הליסינג התפעולי, הוא אומר, אינו מותאם ללקוח פרטי היות וההתעסקות עם לקוחות בודדים יקרה לחברות. לעומת, זאת כאשר מדובר בעיסקות של כמה עשרות או מאות כלי רכב - עלויות הטיפול קטנות משמעותית ולכן מחיר הליסינג בעיסקות כאלה נמוך יותר.

ליסינג פרטי

עבור הלקוח הפרטי תופרות חברות הליסינג הצעה שהיא שילוב שבין ליסינג תפעולי למימוני. בעיסקה זו משלם הלקוח לחברת הליסינג מקדמה ראשונית שסכומה נע בין 60%-20% מערך הרכב (משתנה בין החברות השונות) וגם תשלום חודשי.

לצורך הדוגמה בדקנו את ההצעה EASY PAY של חברת אלבר: לאחר תשלום המקדמה משלם הלקוח 28 חודשים תשלומים חודשיים, שגובהם תלוי בסוג הרכב שבחר ובמקדמה ששילם. בתום תקופת התשלום עומדות בפניו שתי אפשרויות עיקריות: לרכוש את הרכב מחברת הליסינג בסכום שנקבע

מראש, או להחזיר את מפתחות הרכב ולקבל במקומו רכב חדש. במקרה זה חלק מסכום המקדמה (בגובה ההפרש שבין שווי הרכב בפועל בעת החזרתו לבין סכום הרכישה המצויין בחוזה) יחושב לצורך תשלום המקדמה הבאה - ואז ממשיכים לשלמם לעוד תקופה של 28 חודשים בתשלומים חודשיים. בשיטה זו לא מקבל הלקוח מחברת הליסינג את כל שירותי התחזוקה ומתחייב בחוזה לבצע אותם בעצמו ועל חשבונו.

אפשרות נוספת היא לא לחדש כלל את ההסכם. במקרה כזה פשוט מחזירים את המפתחות לחברת הליסינג, לוחצים ידיים ונפרדים לשלום. שיטה זו של מכירת רכב למשקי בית מקובלת מאוד בארה"ב. בישראל היא עדיין בעייתית משום שהישראלי המצוי מתקשה לעכל מצב שבו הוא משלם מקדמה של

כמה עשרות אלפי שקלים, תשלומים חודשיים ובתום התקופה - נותר בלי כלום. אבל, כשעושים את החשבון הנכון לפעמים זה אפילו משתלם. כדאי לזכור שכשרוכשים מכונית חדשה וממנים את כולה - יש את ההפסד של מחיר הכסף (שהרי יכולתם להשקיע את הכסף באפיק השקעה נושא ריבית).

ומלבד זאת, המכונית שלכם מפסידה בכל שנה מערכה בין 12% ל-15% לשנה.

איך נעשה החישוב

אם ניקח מכונית שנרכשה במזומן, מחירה 115 אלף שקל ונחשב עליה פחת של 15% לשנה, אחרי 28 חודשי שימוש יהיה ההפסד עליה - 36 אלף שקל. לכך יש להוסיף את הפסד הריבית (בהנחה של ריבית ריאלית של 4% לשנה) שמגיע ליותר מ-11 אלף שקל. כלומר: ההפסד הכולל של מי שקונה רכב ב-28 חודשים הוא 47 אלף שקל.

לעומת זאת, מי שלוקח מכונית מחברת ליסינג (בתנאים הדומים ל-EASY PAY של אלבר) ומשלם, לדוגמה, פיקדון של 35% משווי הרכב בעת חתימת העיסקה (כ-40 אלף שקל) - ישלם לאחר מכן לחברת הליסינג כ-780 שקל לחודש במשך 28 חודשים כלומר בסך הכל כ-22 אלף שקל לכל התקופה.

בתום 28 החודשים יש אופציה לרכוש את המכונית ב-55% מערכה - כלומר בכ-63 אלף שקל. ואם ערכה בשוק הוא 79 אלף שקל - מרוויחים מהמכירה כ-16 אלף שקל.

במילים פשוטות, המכונית עלתה: 22 אלף שקל דמי שימוש (780 שקל לחודש 28 X חודשים) + 40 אלף מקדמה ובסך הכל 66 אלף שקל. הפסד הריבית על התשלומים החודשיים מגיע לכ-600 שקל ובסך הכל אם כן עלתה לו המכונית בתקופת השימוש כ-67 אלף שקל.

בעל הרכב הרויח כ-7,200 שקל ריבית (על הסכום שלא השקיע ברכב חדש) וגם כ-16 אלף שקל (ההפרש בין ערכו בשוק לבין המחיר שנרכש מהחברה) ובסך הכל - רווח של 23,200 שקל. אם נפחית את הרווח ממה שעלה הרכב הרי השעיסקה עלתה רק 43,800 שקל - פחות ממה שהפסיד בתקופה כזו מי שקנה רכב חדש.

צריך לקחת בחשבון שהמספרים האלה יכולים להשתנות לפי שעור ירידת ערך המכונית בשוק. כמו כן, יש להתייחס למגבלות השיטה - מי שנוסע קילומטרז' גבוה מאוד (מעל 25 אלף ק"מ לשנה) משלם קנס על כל ק"מ נוסף, יש לשלם עלויות נוספות של הקמת חוזה (כ-350 שקל) ודמי גביה (כ-7 שקלים לחודש).