תשלומים באשראי: יותר זול מאוברדראפט
הריבית על עיסקאות תשלומים בכרטיסי אשראי נמוכה יותר מהריבית שגובים הבנקים על משיכת יתר. למי שמחזיק כמה כרטיסים, כדאי להשוות את הריבית לפני ביצוע העיסקה
היקף העיסקאות בכרטיסי אשראי ממשיך לצמוח וצפוי להסתכם השנה בכ-100 מיליארד שקל. כרטיסי האשראי ממשיכים לנגוס באמצעי תשלום אחרים, וחודרים לתחומים שבהם לא היה נהוג השימוש בהם. גם המצב הקשה במשק מביא לגידול בהיקף השימוש בעיסקאות תשלומים בכרטיסי אשראי.
לאור ירידת הריבית המתמשכת במשק, בדקנו איזה ריביות מציעים המנפיקים לבעלי כרטיס אשראי. את כרטיסי האשראי מנפיקות הן חברות האשראי - ישראכרט, לאומי-קארד וכאל - והן הבנקים. עיקר הכרטיסים מונפקים על-ידי הבנקים.
בחרנו בכרטיס האשראי הפופולרי ביותר - כרטיס אשראי מקומי - והשווינו את הריבית בעת ביצוע עיסקה בבית עסק, כאשר דחיית התשלומים ניתנת על חשבון המנפיק. זאת להבדיל מעיסקה שבה בית העסק מאפשר תשלומים על חשבונו וגובה תוספת תשלום.
ריבית קבועה או משתנה
מנפיקי כרטיסי האשראי מציעים מגוון רחב מאוד של מסלולי אשראי, לצד הלוואות ואפשרות פריסת החיוב החודשי. בכל אחד מהמסלולים ניתן למצוא ריביות שונות, כך שכדאי לערוך בדיקה לגבי סוג האשראי הדרוש לכם. עם זאת, הבדיקה שערכנו נותנת תמונת מצב.
ריבית בנק ישראל עומדת כיום על 5.2% לשנה, והריבית הבסיסית במשק - הפריים - עומדת על 6.7% לשנה. אם תרצו לבצע עיסקת תשלומים במסלול ריבית קבועה, תדרשו לשלם בין 9.7% ל-12.65%, ואם תרצו לבצע עיסקת תשלומים במסלול ריבית משתנה, תדרשו לשלם בין 8.7% ל-11.2%.
ההבדל בין המסלולים הוא שבעיסקת ריבית קבועה הריבית נקבעת ביום ביצוע העיסקה ונותרת קבועה לכל אורך התקופה, ובעיסקת ריבית משתנה הריבית משתנה לפי שיעור שינוי הריבית במשק.
להשאיר מסגרת פנויה
המסקנות: הריבית בעיסקאות תשלומים בכרטיסי אשראי עדיין זולה מהריבית שגובים בנקים על מסגרת אשראי מאושרת בחשבון העו"ש.
כך לדוגמה, בנק הפועלים גובה 10.4% בעו"ש מקבלי משכורת, עם מסגרת עד 5,000 שקל. עם זאת יש לקחת בחשבון את אלמנט השליטה בהוצאות. מסגרת האשראי בכרטיס היא מסגרת נוספת לעוש", אבל עיסקת תשלומים למעשה סותמת את מסגרת האשראי הקיימת בכרטיס, כך שבחודשים הבאים אתם עלולים להיקלע לקשיים. כלומר, כדאי להשאיר מסגרת אשראי פנויה בכרטיס.
מי שמעריך שהריבית במשק תמשיך לרדת במהלך החודשים הקרובים - כדאי שיעדיף מסלול ריבית משתנה, היות שבעת ירידת הריבית במשק, הריבית על העיסקה תרד אוטומטית. חלק מהמנפיקים גובים ריבית גבוהה משמעותית במסלול ריבית קבועה, כדי לפצות את עצמם על הסיכון.
להשוות לפני הקנייה
יש לקחת בחשבון שהריבית במשק עשויה גם לשנות כיוון ולעלות בחודשים הבאים. ככל שעיסקת התשלומים היא לטווח קצר יותר, הסיכון שבבחירת מסלול קטן יותר.
בדרך כלל משק בית מחזיק כ-3 כרטיסי אשראי. כדאי להשוות את כל הריביות לפני ביצוע עיסקה גדולה שרוצים לפרוס לתשלומים, כלומר לפני שיוצאים מהבית. כך תוכלו לקבל החלטה נבונה בבית העסק עצמו. חיסכון של 2% בריבית לשנה על עיסקה של 10,000 שקל משמעותו חיסכון של 200 שקל. בעיסקאות קטנות יותר החסכון נמוך יותר. בעיסקה של 1,000 שקל, 2% משמעותם 20 שקל הפרש.
בכרטיסי אשראי מועדפים (כרטיסי זהב), הריביות המוצעות נמוכות משמעותית וגם מסגרות האשראי גבוהות יותר.
מנפיק הכרטיס קובע את הריבית
הקשר בין לקוחות כרטיסי אשראי לבין הבנק שבו מתנהל חשבונם הדוק מאוד בישראל. זאת בהתאם לדפוס ההתנהגות של לקוחות הבנקים ביתר תחומי הפעילות הפיננסית שלהם. כך, רוב הלקוחות נוהגים להשקיע בקרנות נאמנות שהבנק מנהל ובקופות גמל בניהול הבנק. עם זאת, לקוח יכול להזמין כרטיס אשראי מהבנק שבו הוא מנהל חשבון או ישירות מחברת אשראי, שקשורה או אינה קשורה עם הבנק בו מתנהל העו"ש.
למרבית הישראלים יש כרטיס אשראי אחד לפחות, והממוצע הוא בין 2-1 כרטיסים בארנק של כל מבוגר בישראל. בישראל כ-4 מיליון כרטיסי אשראי, מהם על פי ההערכות כ-3.6 מיליון כרטיסים פעילים.
בארץ פועלות שלוש חברות אשראי - תשלובת ישראכרט, הכוללת גם את אמריקן-אקספרס, בבעלות בנק הפועלים, המחזיקה בכ-48% מהשוק, לאומי-קארד, בבעלות בנק לאומי, וכאל, בבעלות בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי פישמן-אחזקות והראל-ביטוח.
מרבית הכרטיסים הם כרטיסים שהבנקים הנפיקו. יוצאת דופן היא חברת כאל, שהנפיקה כ-250 אלף כרטיסים ללקוחות כל הבנקים. בינתיים נשמר הסטטוס קוו בין החברות ואין פנייה ישירה ללקוחות של בנקים זרים.
לכל בנק או חברת אשראי יש שיקולים עיסקיים בעת הנפקת כרטיס אשראי, והמנפיק קובע את מסגרת האשראי ללקוח ואת הריבית שתיגבה בעסקאות תשלומים. כאשר הבנק מנפיק כרטיס, הוא מכיר מטבע הדברים טוב יותר את הלקוח, ולכן יכול להציע ריבית נמוכה במרבית המקרים, אך לא תמיד. לכרטיס אשראי שמונפק חיצוני לבנק יש יתרון - מסגרת אשראי נוספת לעו"ש.
כרטיסי אשראי. מבחר מסלולים
מומלצים
