הבנקים הגדולים עולים על המסלול
הבנקים הגדולים משנים את כללי המשחק ומציעים ללקוחות מסלולים חדשים לניהול חשבונות העו"ש. מתי כדאי לעבור למסלולים, מה ההבדל בין דמי ניהול קבועים למשתנים ואיך תבדקו את החיוב שלכם
כללי המשחק משתנים. הבנקים מציעים מסלולים חדשים לניהול חשבונות עו"ש. לא פלא ששלושת הבנקים הגדולים: הפועלים, לאומי ודיסקונט הם אלה שיצאו בהצעות על רקע הוועדה שהקים בנק ישראל לבדיקת נושא העמלות הבנקאיות.
שלא במפתיע הבנקים מצהירים, באמצעות המדיניות בפועל שלהם, שהם מתחרים על הלקוחות מהעשירונים העליונים, אלה המבצעים את מספר הפעולות הגבוה ביותר. המסלולים הקיימים והחדשים, ואלה שוודאי עוד יצוצו בשבועות הקרובים, נותנים עדיפות לריכוז הפעילות הבנקאית בחשבון עו"ש אחד.
האם העובדה שלקוחות אמידים מחזיקים כעת יותר מחשבון אחד, בדרך כלל בשני בנקים, תשתנה? קשה לדעת. מה שברור שהמסלולים החדשים לא כדאים בעת ביצוע מספר מצומצם של פעולות. גם הבנקים הקטנים יותר ודאי יתנו מענה אטרקטיבי מאוד ללקוחות אלה אז אם אתם נמנים עליהם עקבו אחר ההצעות.
הוועדה של בנק ישראל צפויה להמליץ בין היתר כי הבנקים יחויבו לספק סל שירותים אחיד בתעריף קבוע, סביב כ-15 שקל לחודש שיכלול מלבד פטור מדמי ניהול קבועים ומשתנים גם מספר פעולות בחינם.
בינתיים בבנקים הבינוניים והקטנים ממתינים בסבלנות. מזרחי, הבינלאומי, אגוד ומרכנתיל דיסקונט, מקיימים בימים אלה דיונים על מבנה מסלולי החשבונות שיוצעו ללקוחות פרטיים.
קצת סדר בבלאגן
ניהול חשבון בנק מחייב את רוב הלקוחות בתשלום של דמי ניהול קבועים של 10 שקלים לחודש, ובנוסף בדמי ניהול משתנים הנקראים גם עמלת רישום פעולה בחשבון ועלותם היא 1.21 שקל לכל פעולה (בפועלים ובאוצר החייל גובים 1.28 שקל).
מלבד עמלות אלה, כל פעולה מחויבת בעמלה בפני עצמה. לקוח ממוצע מבצע על-פי ההערכות כ-20-15 פעולות בחודש והוא מחויב ב-30-20 שקל לחודש. ואם בחשבון יש מעט פעולות? גם במקרה כזה אתם מחויבים מדי חודש בסכום מינימלי של 6.05 שקל (בפועלים 6.40 שקל).
עד היום הכללים היו שמי שמבצע יותר פעולות משלם יותר, העמלות הבנקאיות היו זהות ומה שנותר הוא לבדוק איך מסווג אותכם כל בנק. עכשיו צריך להקדיש יותר תשומת לב כי נראה שהיצירתיות של הבנקים רק בחיתוליה. אחת המטרות: לשכנע את בנק ישראל, הפוליטיקאים ובעיקר הציבור - שיש מספיק הצעות שונות בבנקים, כדי 'להימלט' מכפייה של סל שירותים קבוע במחיר מפוקח.
הצעות הבנקים
בנק הפועלים היה החלוץ והחל מאפריל 2003 הוא מציע לבחירת הלקוחות 5 מסלולים שונים. תמורת תשלום חודשי קבוע שבין 19 ל-59 שקל ניתן פטור מדמי ניהול קבועים ומשתנים. בכל מסלול מוגדר מספר של פעולות הכלולות בו וחריגה מהמספר תחייב ב-5 שקל לפעולה אם היא נעשית על-ידי בנקאי ו-1.2 שקל לפעולה בשירות עצמי וצ'קים.
הייחודיות היא הכללה של כ-70 עמלות נוספות, העיקריות של משקי הבית, במסלולים. כ-300 אלף לקוחות הצטרפו למסלולים עד כה. בפועלים אומרים שהלקוח יכול לדעת מראש מהי מסגרת ההוצאה החודשית ולשלוט בה, וכל אחד יכול לבחור מסלול בהתאם לצרכיו. ניתן להניח שבקרוב יצאו מסלולים נוספים.
בנק לאומי
מציע 3 מסלולים שונים לבחירת הלקוחות. מסלול ראשון - מתאים למי שיש כסף פנוי. הטבות תמורת הפקדת 15 אלף שקל בפיקדון שעליו מקבלים מהבנק ריבית מופחתת של כ-1.5%-1% לשנה. מדובר בויתור על ריבית של כ-225-150 שקל לשנה תמורת פטור מדמי ניהול קבועים ומשתנים. הפטור
שקול לחיסכון בעלות ניהול חודשית בהיקף של כ-19-12 שקל. למי זה משתלם? למי שמבצע פעולות רבות ויש לו יתרה כספית.
כדאי לבחון אם המסלול השני שמציע לאומי לא כדאי יותר - תשלום חודשי קבוע של 22 שקל. המסלול הזה כדאי למי שמשלם כיום דמי ניהול קבועים ומבצע בחודש בממוצע כ-10 פעולות (רוב הלקוחות). המסלול השלישי מיועד למי שמבצע עד 5 פעולות בחודש בחשבון - משלמים 10 שקלים בחודש דמי ניהול חשבון קבועים ללא דמי רישום פעולה בחשבון.
בנק דיסקונט
זהו הבנק היחיד שמחייב את כל לקוחותיו להימנות על אחד משני המסלולים. מי שמבצע עד 6 תנועות בחשבון ישלם 14 שקל לחודש ומעל 6 תנועות - 25 שקל. דיסקונט נותן הטבות נוספות, אבל הבעיה היא שאין מספיק מגוון אפשרויות אלא שתי קצוות ונראה שעבור רבים עלולים המסלולים להתברר כיקרים מדי.
בנק אוצר-החייל
יצא במבצע ללקוחות חדשים הפותחים חשבון משכורת בבנק. לקוחות שיעבירו משכורת של 4,000 שקל לפחות יקבלו פטור מלא מדמי ניהול קבועים (10 שקל) ומשתנים עמלת שורה (1.28 שקל). ההטבה תהיה בתוקף עד סוף יולי 2005.
בכל הבנקים ממשיכים להציע לאוכלוסיות מיוחדות ביניהם, סטודנטים, גימלאים וצעירים הטבות. ההטבות האלה שוות מעכשיו יותר. כדאי לבדוק היטב לאיזה אוכלוסייה אתם יכולים להיות שייכים ואיזה הטבות מגיעות לכם.
חשוב לשים לב שבמסלולי החדשים של לאומי ודיסוקנט עלולה להתעורר בעיה ללקוחות, בניגוד למסלולים של הפועלים, המתריעים בפני הלקוח בעת ביצוע פעולה באמצעות בנקאי או מכשיר אוטומטי אם הלקוח יחרוג מהמסלול ויחויב בעלות נוספת. בדיסקונט ובלאומי לא תהיה התראה כזו מראש, רק בסוף החודש הבנק יבדוק ואז יודיע ללקוח בכמה יחויב.
מה מציעים הבנקים הגדולים
בנק הפועלים
5 מסלולים שניתן להחליף אחת לחודש. העלות: 59-19 שקל לחודש, כולל מספר פעולות ופטור מלא מעמלת רישום שורה בחשבון. תנועות מעבר למסלול: משלמים 5 שקל לפעולה (פקיד) ו-2.1 שקל (שירות עצמי וצ'קים), במקום העמלות על פעולות אלה.
החסרונות:
עבור קבוצות הזכאיות להנחות וללקוחות המבצעים מספר מצומצם של פעולות בחודש גם המסלול המצומצם של 19 שקל בחודש - יקר היות ומרבית הלקוחות בפועלים לא משלמים דמי ניהול קבועים. מסלול השירות העצמי בתעריף גבוה לעומת הצעות המתחרים
בנק לאומי
3 מסלולים חדשים: 1. מפקידים 15 אלף שקל בפיקדון, לא משלמים דמי ניהול משתנים וקבועים אך מקבלים ריבית מופחתת על הפיקדון. 2. (מה-1 במאי) למבצעים עד 5 תנועות בחשבון בחודש לא משלמים דמי שורה (6.05 שקל כיום) אך משלמים 10 שקלים דמי ניהול קבועים (שממילא מרבית הלקוחות משלמים). 3. משלמים תשלום חודשי קבוע של 22 שקל לחודש ומקבלים פטור מדמי ניהול משתנים וקבועים.
החסרונות:
יש לבחון את הוויתור על הריבית בפיקדון לעומת החיסכון בדמי הניהול (מסלול 1). רק מעטים מבצעים עד 5 תנועות בחודש בחשבון (מסלול 2).
דיסקונט
המבצעים עד 6 תנועות בחשבון בחודש - 14 שקל, מעבר לכך משלמים - 25 שקל. אין אפשרות בחירה.ההטבות: פטור מעמלת הקצאת אשראי (3.33 שקל לחודש), פטור מתשלום מספר מוגדל של תדפיסים (4 נוספים בממוצע לחודש), פטור מעמלת העברה ללקוח אחר בבנק, 2 פנקסי צ'קים בחינם בשנה. .
החסרונות: חוסר גמישות והעדר אלטרנטיבות. רק בודדים יהנו מתעריף הנמוך של 6 התנועות בחודש.
דמי ניהול קבועים או משתנים?
דמי ניהול משתנים הם סיכום עמלות השורה הנגבות מכם והם מחושבים לפי התנועות והפעולות שאתם מבצעים. לעומתם, חיוב דמי ניהול קבועים (10 שקלים לחודש) שונה מבנק לבנק וקשור בהגדרת החשבון כחשבון משכורת או אחר.
הבנקים פועלים והבינלאומי מגדירים את רוב החשבונות כחשבונות משכורת ואינם מחייבים את לקוחותינם בדמי ניהול קבועים. לאומי ומזרחי פוטרים מדמי ניהול קבועים בעלי חשבונות עו"ש משכורת עם מסגרת אשראי עד 15,000 שקל. בדיסקונט פטורים מדמי ניהול קבועים בעלי חשבונות עו"ש משכורת עד מסגרת אשראי של 9,990 שקל.
ברוב הבנקים דווקא חשבונות זהב ומעודפים לא פטורים מתשלום דמי ניהול אלה.
מומלצים
