אסור להיכנס לאוברדראפט

אחרי חודשים ארוכים של החלפת טיוטות עם חברות כרטיסי האשראי והבעלים שלהן - הבנקים - פרסם אתמול (א') בנק ישראל טיוטת הוראה חדשה בנושא כרטיסי אשראי.

לדברי המפקח על הבנקים בבנק ישראל, יואב להמן, ההוראות החדשות ישפרו מאוד את השקיפות ויסייעו ללקוחות.הטיוטה תעלה לדיון בוועדה המייעצת לעניני בנקאות בבנק ישראל בעוד כחודשיים, ולאחר מכן יפורסם הנוסח הסופי של ההוראות.

ההוראות החדשות מרחיבות למעשה את ההוראות החלות כיום על הבנקים גם לתחום של חברות האשראי. מדובר בין היתר בהוראות לגבי ניהול סיכונים, מעילות והונאות של עובדים, ביטוח בנקאי, טיפול בחובות בעייתים ועוד.

בישראל קיימות כיום 3 חברות כרטיסי אשראי, הנמצאות בשליטת הבנקים הגדולים: ישראכרט - בבעלות בנק הפועלים, לאומי קארד - בבעלות בנק לאומי, וויזה כאל - בבעלות בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, פישמן אחזקות והראל ביטוח.

שיעור החדירה של כרטיסי האשראי בישראל נחשב לגבוה ועומד על כ-70% מסך האוכלוסייה, כ-4 מיליון כרטיסים פעילים.

מה אומרות ההוראות

1. אז מה השינויים המרכזיים בהוראות החדשות? הנפקת כרטיס אשראי חדש וביטול כרטיס. לפי ההוראות החדשות, כרטיס אשראי חדש יונפק רק לאחר קבלת בקשה מתועדת מהלקוח. עם זאת, כאשר מחדשים כרטיס קיים, לא צריך בקשה מתועדת. במקרה של ביטול כרטיס, המנפיק חייב לתעד הודעת לקוח על סיום חוזה ולשלוח על כך הודעה ללקוח. המנפיק לא יוכל לחייב חשבון לקוח עבור עיסקאות שבוצעו אחרי סיום חוזה.

בעיסקה מתמשכת (עיסקה בתשלומים): אחרי סיום חוזה כרטיס חיוב, המנפיק חייב לשלוח לספק הודעה בכתב ולציין כי 3 חודשים אחרי סיום החוזה הוא יפסיק לחייב את הלקוח עבור עסקה זו. המנפיק יודיע ללקוח, כי עליו להעביר החיובים לאמצעי תשלום אחר.

2. הרחבת המידע במסגרת החשבון החודשי. יורחב המידע ללקוח לגבי האשראי ומסגרת האשראי. בכרטיס בו יש אפשרות לקבל פטור מעמלות מסוימות (דמי חבר למשל) בהתאם להיקף הפעילות, יפורט מספר הפעולות או סכום הרכישות שבוצעו בכרטיס בפועל לעומת ההיקף הדרוש לקבלת הפטור. כן יימסר מידע לגבי סכום העמלות שנגבה מהלקוח.

3. כוכבים ונקודות. מנפיק הכרטיס יצטרך למסור ללקוח מידע מראש לגבי סכום הקניות הנדרש לצבירת נקודה. המנפיק לא יוכל להתנות מימוש של נקודה או המרתה להטבה, מלבד תקופת המימוש וקיום הכרטיס בתוקף במועד המימוש. כאשר ניתנות מתנות שמשלבות חיוב כספי עם מימוש נקודות, המנפיק יודיע ללקוח מהו השווי של כל נקודה. שווי הנקודה יחושב לפי הסכום שמועבר בפועל על ידי חברת האשראי לספק.הלקוחות לא יוכלו להיות באוברדראפט של כוכבים או נקודות. כיום לקוחות יכולים לבצע עיסקאות משולבות של כסף ונקודות, גם אם אין להם מספיק נקודות.

4. עיסקאות במטח. ייקבעו כללים ברורים יותר לגבי המרת הכספים בעיסקאות שבוצעו במטח. ההמרה תתבצע לפי המטבע המקורי או לפי מטבע החיוב של הסולק הבינלאומי (ויזה או מאסטרקרד הבינלאומיות). כיום ההמרה מתבצעת לפי שער העברות והמחאות. המידע לגבי שער ההמרה יהיה נגיש ללקוחות לפחות שנה לאחור.

5. חוברות פרסומיות. חברות האשראי מצרפות לדפי הפירוט החודשיים חוברות עם פרסומות, המציעות ללקוחות רכישת מוצרים. בנק ישראל קובע, כי ההכנסות ממכירת שטחי פרסום בחוברות אלה לא יעלו על העלות התפעולית של משלוח ההודעות החודשיות ללקוח. המטרה: למנוע פעילות ריאלית של חברות האשראי.

בחברות האשראי לא אוהבים את ההתערבות של בנק ישראל. בכירים בחברות אמרו אתמול, כי הם מתנגדים בעיקר לשני סעיפים בהוראות החדשות: הסעיף הראשון, המעורר את ההנגדות הרחבה ביותר, הוא סעיף המתייחס למבצעים של החברות המאפשרים רכישה של מוצרים בכוכבים או בנקודות. לפי ההוראה החדשה, החברות חייבות לפרסם את שווי הנקודה או הכוכב שבמבצע - לפי הסכום המועבר בפועל לספק.

לדברי בכירים בענף, ההוראה החדשה הזו עלולה להביא להפסקת מבצעי הנקודות. הדבר יביא להפחתת היכולת של הענף לתת הטבות ללקוחות, הזהירו אתמול בחברות האשראי. לדברי בכירים בענף, התמורה שמשלמות החברות לספקים של המבצעים אינה תמיד כסף, ולעתים הספק מקבל תמורה אחרת, כגון פרסום משותף.

הסעיף השני המעורר התנגדות הוא הוספת פירוט בדף המידע החודשי. לדברי בכירים בענף, דף המידע הנשלח כיום ללקוחות כבר עמוס בפרטים, וההוראה החדשה לא תועיל, אלא תגרום לעומס יתר. הדבר כרוך גם בהיערכות מתאימה ושינוי של המערכות התפעוליות הנוכחיות.