סוף לחריגות מהאוברדראפט: מה המשמעות?

הפיקוח על הבנקים שם אתמול סוף לחריגות ממסגרת האובדראפט: החל מינואר 2006, ייאסר על הבנקים לאפשר ללקוחות לחרוג ממסגרת המינוס שאושרה ולגבות על החריגה ריבית גבוהה יותר. מה עושים עכשיו? שאלות ותשובות

מהו השינוי המרכזי בכללים החדשים?

עד היום, הבנק קבע מסגרת אשראי, אבל איפשר גמישות רבה בחריגה ממנה. מינואר 2006, לא יהיה ניתן לחרוג ממסגרת האשראי.

מה יקרה בתקופה הקרובה?

ניתן לצפות שהבנקים יוציאו הנחיות לסניפים לגבי חשבונות ביתרת חובה וחריגות מהמסגרת שאושרה. לכן, עוד לפני ינואר 2006 צפויים הבנקים לפנות ללקוחות שחורגים מהמסגרת ולהציע פתרונות כמו הלוואה, הגדלת המסגרת או סגירת החריגה ממקורות אחרים.

מבחינת הלקוח, הבעיה היא חוסר ודאות. יום אחד הבנק מכבד צ'ק שנתן ומאפשר חריגה של 1,000 שקל מהמסגרת, וכמה ימים אחרי זה, פקיד אחר בבנק נוקט מדיניות שונה ולא מכבד הוראת קבע שתביא לחריגה של 100 שקל מהמסגרת. חיסרון נוסף הוא העובדה שעבור החריגה ממסגרת האשראי המאושרת משלמים ריבית גבוהה הרבה יותר.

כיצד הבנקים קובעים ללקוח מסגרת אשראי מאושרת?

בדרך כלל הבנקים נותנים מסגרת שעומדת על פי 2-1.5 מהמשכורת (נטו כמובן). בכל בנק אתם עשויים לקבל מסגרת שונה.

לכל החברים שלנו יש אוברדרפט. מה גרוע בזה?

זה לא גרוע, זה פשוט יקר. לא בטוח שאתם מספיק אמידים כדי להרשות לעצמכם להיות במינוס בעו"ש.

אנחנו מרוויחים 12 אלף שקל נטו בחודש ויש לנו מסגרת אשראי של 12 אלף שקל. באופן קבוע אנחנו במינוס של 15 אלף שקל. מה כדאי לעשות?

בשלב הראשון, בקשו להגדיל את מסגרת האשראי המאושרת. לאחר מכן חפשו הלוואה לסגירת המינוס. האוברדרפט הוא ההלוואה היקרה ביותר שיש. הריבית על מסגרת מאושרת עומדת כיום על כ-9%-8% והריבית על חריגה קופצת בעוד 3.5% בשנה. על הלוואה רגילה אפשר לקבל ריבית של כ-%7 בשנה. אם הבנק מסרב לתת לכם הלוואה, גופים רבים אחרים ישמחו לעשות זאת - למשל, בנק שבו לקחתם משכנתא, מעסיק, מנהל קופת הגמל שלכם או חברת כרטיסי אשראי.

יש לי הוראת קבע לחיסכון של 300 שקל בחודש, ומינוס קטן בעו"ש של 5,000 שקל. להמשיך לחסוך?

לא כדאי לחסוך כשיש מינוס בחשבון. הריבית שתקבלו על החיסכון תמיד תהיה נמוכה מהריבית שתשלמו על האוברדרפט. כדאי לסגור את המינוס ואז לשוב ולהפקיד בתוכנית חיסכון.

מה כדאי לנו לעשות עכשיו?

אם אין לכם מינוס בעו"ש, לא צפוי שינוי מבחינתכם. לכל השאר - בערך מחצית מהישראלים - כדאי להתחיל להיערך למצב החדש. עקבו אחר ההוצאות וההכנסות שלכם, התאימו את מסגרת האשראי להכנסות ולקחו הלוואה לסגירת המינוס. אל תחכו לרגע האחרון, כי אז הבנקים יכתיבו את הכללים ולא יהיה לכם זמן ואפשרות לבחור בין החלופות שעומדות לרשותכם.

הכללים החדשים להגבלת האוברדראפט

• הבנקים יקבעו ללקוח מסגרת אשראי המתאימה לצרכיו, לכושר ההחזר ולבטחונות שלו.
• הסכם המסגרת יבהיר שהלקוח והבנק מחויבים לפעול רק בתוך המסגרות המאושרות.
• הבנק יהיה רשאי לתת ללקוח מסגרת אשראי נוספת, מסודרת, במקום חריגה מהמסגרת.
• הבנק לא יוכל לגבות ריבית גבוהה יותר על המסגרת הנוספת מאשר על המסגרת הרגילה.
• כאשר לקוח יחרוג מהמסגרת המאושרת, בהסכמת הבנק, יש לתעד בכתב את סכום החריגה ותקופת החריגה.