הלוואה מקרן השתלמות? משתלם

בתחילת 2006 ייכנסו לתוקף הנחיות חדשות של בנק ישראל, האוסרות על הבנקים לאפשר ללקוחותיהם לחרוג ממסגרת האשראי המאושרת. הנחיה זו מרחיבה את הצורך של לא מעט לקוחות לסגור את האוברדראפט, או לחלופין להשיג מקורות מימון זולים, לכל מטרה.

אחד המקורות הזמינים הוא קרן השתלמות. קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני, שבו ניתן למשוך את הכסף לאחר 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה, ללא תשלום קנס. במהלך 6 השנים אפשר ליהנות מהטבות מס על ההפקדה.

לחוסכים רבים יש קרן השתלמות, חלקם דרך מקום העבודה וחלקם כעצמאים. רובם אינם יודעים כי מנהלי קרנות השתלמות רשאים - אך לא חייבים - לתת הלוואות לעמיתים. ההלוואות ניתנות לבעלי ותק חיסכון של 3 שנים, בגובה של עד 50% משווי החיסכון בקרן ולתקופה של עד 5 שנים.

בשנה האחרונה נרשמו עליות חדות בבורסה, שהעלו את שווי ההשקעה בקרנות ההשתלמות. במקביל, חלה ירידה בתשואות על אגרות חוב, כך שגם הריבית על הלוואות צמודות מדד ירדה. לפיכך, קרנות השתלמות מציעות כיום הלוואות בתנאים טובים לעין ערוך מאשר הלוואות שתוכלו לקבל מכל מקור אחר.

השילוב בין צורך באשראי מצד הלקוח, עלייה בשווי החיסכון, העובדה שלא צריך בטחונות על הלוואה מקרן השתלמות והריבית הנמוכה על ההלוואה מקרן השתלמות - מאפשר למנהלי קרנות להציע הלוואות מפתות, בעיקר בהשוואה לחלופה - הלוואות לכל מטרה מהבנקים.

לא צריך ערבים

היתרון הבולט ביותר של הלוואה מקרן השתלמות הוא מחיר ההלוואה. לקוח ממוצע של בנק מסחרי יקבל כיום הלוואה בריבית פריים ועוד 1%-2% בשנה, ובמסלול צמוד מדד ב-7%-6% בשנה. עמיתים בקרנות השתלמות יכולים לקבל הלוואות בריביות טובות בהרבה.

יתרון נוסף הוא שכדי לקבל הלוואה מקרן השתלמות אין צורך בערבים. כמו כן, אפשר לבחור אם להחזיר את ההלוואה בכל חודש או לדחות את ההחזר לסיום התקופה. האפשרות השנייה מומלצת ביותר למי שנקלע לקשיים כספיים ומתקשה לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה.

תנאי הבסיס לקבלת ההלוואה זהים אצל כל מנהלי קרנות ההשתלמות. לכן, אם יש לכם קרן השתלמות, אך מנהל הקרן שבה אתם חוסכים כיום אינו נותן הלוואות - אפשר להעביר את החיסכון למנהל קרן אחר, מבלי לפגוע בזכויות ובוותק שצברתם.

ההערה האחרונה רלוונטית במיוחד לבעלי קרן השתלמות בניהול בנק. מנהלי קרנות השתלמות בנקאיות ממעטים לתת הלוואות לעמיתים מהמקורות העצמיים של הקרן, אלא הבנק עצמו נותן לעמיתי הקרן שהוא מנהל הלוואות בתנאים מועדפים. היתרון של הלוואה ישירות מהבנק הוא שאפשר לקבל שיעור מימון גבוה יותר, בגובה של עד 100% מהחיסכון או אף יותר.

החיסרון - ההלוואה אינה ניתנת בתנאים אחידים לכל הלקוחות, ללא בדיקה, כמו הלוואה ממנהל קרן, אלא תלויה בשיקול הדעת של מנהל סניף. בנוסף, תקופת ההחזר קצרה יותר (עד 3 שנים) ולא ניתן להחזיר את כל ההלוואה בתום התקופה.

משמעות הדבר היא שעל הלווה מהבנק להביא אישורים שונים לצורך קבלת הלוואה, דרישה העלולה להקשות על לקוחות בקשיים לקבל אישור להלוואה. במקרה כזה, מומלץ ללקוח להעביר את הקרן למנהל קרן השתלמות שנותן אשראי, באופן אוטומטי, לכל העמיתים. ההערכות הן כי בתקופה הקרובה מנהלי קרנות שונים ישפרו את תנאי ההלוואות, ומנהלים נוספים יתחילו לתת אשראי לעמיתים.