10 עצות למתקשים במשכנתא
בשנתיים האחרונות חלה עלייה משמעותית במספר הלווים שאינם יכולים להמשיך ולשלם את המשכנתא שלקחו לצורך רכישת הדירה. מה תוכלו לעשות לעשות אם נקלעתם לבעיה בהחזר התשלומים
מתקשים בתשלום החזרי המשכנתא? אתם לא לבד. בשנתיים האחרונות חלה עלייה משמעותית במספר הלווים שאינם יכולים להמשיך ולשלם את ההחזר החודשי של המשכנתא שלקחו לצורך רכישת הדירה.
מנכ"ל משרד השיכון, שמואל אבואב, טוען כי המצב שבו לווה נכנס להרפתקה פיננסית מבלי שהוא יודע את קיצה היא בלתי סבירה. כשאדם קונה רכב, הוא מבצע בדיקה ויודע את המעלות והחסרונות. אבל כשהוא לוקח משכנתא, אין לו שום מידע על מדדי סיכון. הוא לא יודע מהו שיעור הכישלונות בהלוואות מסוג מסוים. הוא לוקח משכנתא תחת ערפל קרב מבלי שיש לו תמונה ברורה ומלאה. אבואב מציע שלכל הלוואה יצרף הבנק דו"ח בלתי תלוי של מומחה שיעריך את שיעור הסיכון.
בבנקים הגדולים למשכנאות נמצאים כבר 11 אלף לווים בהליכים של מימוש הנכס. עיקר המתקשים בתשלומי משכנתא הם זוגות צעירים ועולים חדשים.
כדי שלא תיקלעו למצב שבו הבנק יעמיד את ביתכם למכירה בגלל חוב שלו שילמתם, הכינו במשרד השיכון מדריך מיוחד ובו 10 עצות למתקשים בהחזרי משכנתא.
1. נקלעתם לקושי? טפלו בזה.
אם נקלעתם למצב זמני שמקשה עליכם את תשלומי המשכנתא בגלל הוצאות לא צפויות או פיטורים מהעבודה, אל תמתינו למצב שבו הבנק לא יכבד את הוראת הקבע של המשכנתא. פנו לבנק ובקשו תקופת גרייס" שמשמעותה דחייה של התשלומים בחודש אחד או יותר. לעתים, כמה חודשים ללא ההחזר המעיק תאפשר התארגנות מחדש וחזרה למסלול תשלומים יציב. התשלומים שנדחו מתווספים לתשלום המשכנתא בתוספת ריבית.
2. פנו מיד אל הבנק
מרגע שהבנתם כי הנכם עומדים בפני מצב שבו לא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא או שכבר צברתם חוב בגלל אי תשלום המשכנתא, פנו ביוזמתכם אל הבנק. כך יגדל הסיכוי להגיע להסדר תשלומים או פריסת החוב שיהיה מקובל הן עליכם והן על הבנק. בכל מקרה, אל תמתינו לפניית עורך הדין של הבנק, שיגרור אחריו תשלום שכר טרחה.
3. פנו לוועדת החריגים של הבנק
בכל בנק יש ועדת חריגים שמטרתה לבחון בקשות של לווים להפחית את התשלומים החודשיים על ידי הארכת תקופת ההלוואה וחתימה על הסכם משכנתא חדש, לתקופת הלוואה ארוכה יותר, שתקטין את גובה ההחזר. הפנייה מתבצעת באמצעות הסניף שבו נלקחה ההלוואה.
4. פנו לוועדה הבינמשרדית
לוועדה, המורכבת מנציגי משרד השיכון, משרד האוצר והבנק, זכאים לפנות מי שחלק מהמשכנתא שלהם ניתן במסגרת סיוע לזכאי משרד השיכון. הוועדה דנה בכל סכום ההלוואה, כולל כספי הבנק (הלוואות משלימות), ובסמכותה עומדות מספר אפשרויות:
לפרוס את ההלוואה מחדש לתקופה ארוכה יותר ובכך להקטין את גובה ההחזר החודשי.
להפוך את חוב הפיגורים לחלק מההלוואה, במקום הדרישה לפרוע אותו בתשלום אחד מיידי.
לאשר הלוואה תקציבית חדשה למימון שכר טרחת עורך הדין שלעיתים עומד על אלפי שקלים.
הוועדה הבינמשרדית מבצעת בדיקות במימון הפונה בטרם קבלת החלטה, ובין היתר חוקרת את יכולתו הכלכלית. יש אפשרות לערער על החלטת הוועדה הבינמשרדית בפני ועדת ערר.
5. פנו לעורך הדין של הבנק
מרגע שנצבר חוב שלא טופל על ידכם והבנק פנה לעורך דין, שהחל בהליכי הוצאה לפועל, מתווסף לחוב המשכנתא חוב לא מבוטל על הוצאות שכר טירחת עורך דין וכן כל תשלומי האגרות הכרוכות בכך. כל ההוצאות האלה, שעשויות להגיע לעשרות אלפי שקלים, חלות עליכם. רצוי לפנות אל עורך הדין ולנהל עמו משא ומתן לגבי שכר הטרחה ואופן התשלום. התעלמות מחוב זה לא תפתור אתכם מהצורך לשלמו. בכל מקרה, תשלום שכר הטרחה הוא תנאי לביצוע כל הסדר עם הבנק.
6. נסו למכור את הדירה
אם אפסו כל הסיכויים להגיע להסדר, וברור לכם שאין ביכולתכם לעמוד בתשלומי המשכנתא בעתיד ואין ברירה אלא למכור את הדירה, עדיף לכם למכור את הדירה בעצמכם. באפשרותכם להודיע בתוך 20 יום מרגע קבלת האזהרה על פתיחת תיק ההוצאה לפועל על כך שרצונכם למכור את הדירה. סביר להניח שתוכלו להשיג מחיר טוב יותר עבור הדירה מאשר עורך דין שרוצה לממש את הנכס עבור הבנק. כמו כן, כל הוצאות עורך הדין, כמו פרסום בעיתון ודמי תיווך, יתווספו לחוב המשכנתא שלכם. בכל מקרה עדיף לכם להימנע מלהגיע למצב שבו הדירה נמסרת לכונס נכסים מטעם הבנק.
7. אם נותר חוב - זה לא נגמר
לפעמים למרות הצעד הכואב של מכירת הדירה, מחיר הדירה לא הספיק לכסות את כל חוב המשכנתא ועדיין נותר חוב לבנק. במקרים אלה, אם ההלוואה כללה כספי זכאות של משרד השיכון ניתן להגיש בקשה לוועדה הבינמשרדית למחיקת החוב או הפחתתו. אם ההלוואה מורכבת מכספי בנק (משלימות) אפשר לנסות ולפנות לבנק על מנת לנסות ולהגיע איתם להסדר תשלומים על יתרת החוב.
8. אל תתעלמו
לרוב האנשים יש נטייה לנסות ולדחות את ההתמודדות עם מצבים קשים כמו חוב גדול, מתוך תקווה שאולי משהו יקרה - ירושה גדולה תיפול על ראשם, או הבנק ייזום מחיקת חוב גורפת. אבל אם לא תדאגו לטפל בחובכם מבעוד מועד, מה שמתחיל כאיחור של חודש אחד בתשלום צובר תאוצה ומסתיים בסוף מר של כינוס נכסים ומכירת דירתכם, כך שרתם עלולים להיוותר, בסופו של דבר, מחוסרי כל.
9. בקשו להיחשב מחדש כ"חסרי דירה"
אם לאחר מכירת הדירה וסילוק כל חוב לבנק נותרו בידיכם פחות מ-10,000 דולר יש באפשרותכם לפנות מחדש למשרד הבינוי והשיכון בבקשה להכיר בכם מחדש כחסרי דירה" לפי הכללים הנהוגים היום, ולהעניק לכם בשנית את כל ההטבות הניתנות לחסרי דירה כמו סיוע בשכר דירה, משכנתא לרכישת דירה (בכפוף לזכאותכם) ובמקרים חריגים דיור ציבורי.
10. אפשר למנוע את זה
לפני שחותמים על משכנתא קחו בחשבון שזו התחייבות גדולה וארוכת שנים ושעלולים להיות מצבים של קושי לעמוד בתשלומים השוטפים. לכן, כדאי לתכנן רכישת דירה ולקיחת משכנתא שתתאים בנפחה ובהחזריה לאפשרויות הכלכליות של המשפחה גם בעיתות מצוקה ולא תגרום להתרסקות כלכלית.
