מה לעשות כשהמשכנתא לוחצת?

קשה לכם לעמוד בהחזרי המשכנתא או שכבר נוצר לכם חוב פיגורים גדול ואתם לא רואים איך תוכלו לצאת ממנו? אם הלוואת המשכנתא שקיבלתם כוללת גם כספי מדינה (מרכיב של הלוואת זכאות, שמקבלים ממשרד האוצר ומשרד השיכון), תוכלו לפנות לוועדה בינמשרדית מיוחדת ולבקש הקלה בהחזרים. למרות שאלפי לווים מתקשים לעמוד בהחזר החודשי, מתברר שרק מעטים פונים לוועדה. הפנייה לוועדה אומנם כרוכה בקצת ביורןקטיה (המצאת אישורים, תשלום אגרות) אבל היא כדאית, שכן רוב הפונים נענים בחיוב ומקבלים הקלות בהחזרי המשכנתא.

לוועדה יכולים לפנות לווים שנקלעו למצוקה כלכלית ומבקשים הקלה בהחזרים החודשיים של הלוואת המשכנתא ובסילוק הפיגור בתשלומים, ובתנאי שיש בהלוואה מרכיב של כספי זכאות במסגרת תוכניות הסיוע של הממשלה.

בהחלט. הבנק מחויב להודיע ללווה על הוועדה. כבר במכתב ההתראה הראשון שנשלח ללקוח מיידע הבנק את הלווים על אפשרותם לפנות לוועדה.

בבדיקת יכולת הנערכת באמצעות הבנק על ידי בודק מטעם משרד השיכון. הלווים צריכים לשלם עבור הבדיקה 189 שקל.

אילו מסמכים יש לצרף לדיון בוועדה?

יש צורך להצטייד ב-3 תלושי הכנסה עדכניים של כל אחד מהלווים, דו"ח תנועות בכל חשבונות העו"ש בחודשים האחרונים, דו"חות על יתרות בחשבונות חיסכון, פקדונות בשקלים, קופות גמל ומט"ח (אם אין חסכונות יש להביא הצהרה על כך), דו"ח סוציאלי (אם קיים), דו"ח רפואי (אם קיים), העתק משובר תשלום עבור בדיקת יכולת.

אילו סמכויות יש לוועדה?

תיאורטית, הוועדה יכולה לעשות הכל: להפחית ריבית, לאפשר מספר חודשים של תשלום ריבית בלבד, להאריך את תקופת ההלוואה ולהקטין את התשלום החודשי, או לפרוס חוב הפיגורים. האפשרות שהוועדה תמחק לכם את החוב היא נדירה.

אחד השיקולים של הוועדה הוא האם הבעיה זמנית או קבועה. אם הבעיה קבועה, ייתכן שהקטנת הריבית תאפשר ללקוח לעמוד בתשלומים. לעומת זאת, אם הוועדה תגיע למסקנה שללקוח אין יכולת החזר והחזקת דירה אינה אפשרית עבורו הוא יידרש למכור את הדירה.

הצעד הנבון ביותר הוא ליידע מיידית את בנק המשכנתאות ולבדוק עם הבנק מה האפשרויות. הבנק יכול להחליט לפרוס תשלומים, לאפשר הפסקת תשלומים לכמה חודשים ועוד.

בהחלט. כל בנק קובע על פי שיקוליו העיסקיים את המדיניות, שיכולה להשתנות מתקופה לתקופה. אין בשום מקום פרסום רשמי של בנקים לגבי מדיניות בנושא זה, וייתכן שלווים שונים יקבלו יחס שונה. עם זאת, חשוב לזכור שמבחינת הבנקים, כאשר ניתן להמשיך את ההלוואה הם יעדיפו זאת על פני תפיסת הנכס ומכירתו, שכן במצב הנוכחי שוק הנדל"ן - הפעולה הזו לא תניב רווחים.

מי יוכל לקבל הקלות?

בעיקרון, ההטבות יינתנו ללקוחות שיש להם יכולת החזר. בדרך כלל, למי שמסוגל לעמוד בתשלום חודשי של 2,000 שקל. תלוי כמובן גם ביכולת ההשתכרות, שווי הנכס, יתרת ההלוואה ועוד.

מי מבצע את החקירה הכלכלית?

את החקירה הכלכלית עורכת חברת שמח חקירות שזכתה במכרז של משרד הבינוי והשיכון.

לא. כל לווה שיש לו לפחות הלוואה תקציבית אחת ומתקשה בתשלום ההחזרים החודשיים רשאי לפנות לוועדה. אין קשר לפיגור או אי-פיגור.

תוך כמה זמן יזמנו אותי לוועדה?

תוך 60 יום מיום הגעת החומר המלא לבנק.

כן. עם הגשת הבקשה מעוכבים ההליכים המשפטיים בבנק עד לקבלת החלטות הוועדה. עם זאת חשוב לדעת כי כל פיגור בתשלום צובר ריבית פיגורים.

לא.

ברגע שאתם יודעים שיש לכם בעיה ואתם רוצה הקלה יש לפנות לבנק ולשאול האם הוועדה תעזור בנושא. הכי טוב לפנות ברגע שהבעיה מתעוררת. למשל, מי שפוטר מהעבודה או שהתעעורה אצלו בעיה רפואית, כדאי שיתקשר לבנק ויבדוק מה ניתן לעשות. עדיף לפנות לוועדה לפני שהמצב

מידרדר.

כשאתה מפגר בתשלומים, אתה משלם ריבית גבוהה מאוד על הפיגור ולכן כדאי לסגור אותו. אם אפשר לפרוס אותו - זה הכי מומלץ. אם אין לך כסף פנוי אפשר לנסות להשיג הלוואה ממקור חיצוני (קרן השתלמות למשל).

עדיין אין לי פיגור החזרים, אבל המצב הורע מאוד. מה לעשות?

עליך לפנות דרך הבנק, שמגיש את החומר לוועדה. צריך להביא את כל האישורים התומכים ולשלם בבנק הדואר עבור חקירה כלכלית.

כן, ניתן לפנות לוועדת ערר.

אנשים עם חוב פיגורים 40-30 אלף שקל. ישנם גם כאלה שפונים לפני שהבעיה התעוררה.

בהחלט. לבנק יש אינטרס לאפשר ללקוח לעמוד בתשלומים. גם בוועדה נדרשת הסכמת הבנק.

לפנות לוועדה לפני שנקלעים לחובות.

להגיע להסדר לפני הסתבכות בחובות לעורך דין של הבנק.

לא לחכות שהבנק ימכור את הדירה מפני שאז תפסידו כ-20%.