שתף קטע נבחר

פנסיה: עושים סדר בבלגן

יש לכם קרן פנסיה? ביטוח מנהלים? התקנות החדשות מבלבלות אתכם? מה כדאי לבדוק לפני שבוחרים אפיק חיסכון?

 

החל בשנת 2000 ועד 2006 נכנסו ואושרו עשרות תקנות בכל הנוגע לתקנות קופות הגמל, קרנות פנסיה (ותיקות וחדשות) וביטוחי מנהלים. שכירים ועצמאיים רבים איבדו כמעט כל קשר וידע בכל הנוגע לחיסכון הפנסיוני שלהם ולעתידם הכלכלי. מסקר שפורסם לאחרונה עולה, כי 66% מהחוסכים לפנסיה אינם יודעים להעריך כמה כסף יחסכו ויקבלו בעת פרישתם. בנוסך לכך, מסתבר שככל שגיל החוסך לפנסיה נמוך יותר, כך גדל חוסר הרצון לנסות להבין ולהתעמק בנושא חשוב זה. ניתן לומר, כי רוב רובו של הציבור אינו יודע כמעט דבר על הפנסיה שלו. ירון טבצ'ניק, מנכ"ל טבצ'ניק יועצים פנסיונים, יסייע לנו להבין את משמעותן של התקנות.

 

שכירים: אם הפקדתם בפוליסות הוניות, שמטרתן לקבל את דמי הפרישה כסכום חד פעמי: הכספים שהופקדו עד 31.12.04 ניתנים למשיכה בכל גיל בעת סיום יחסי עובד מעביד. הכספים המופקדים לאחר 01.01.05 ניתנים למשיכה מגיל 60 ובתנאי שעברו 5 שנים מיום ההפקדה הראשון. אם יש לכם תוכניות קצבתיות שמטרתן קבלת קצבה חודשית בעת הפרישה: כל הכספים שהופקדו עד 31.12.99 ניתנים למשיכה גם בעת עזיבת עבודה ולפני גיל הפרישה.הכספים המופקדים לאחר 01.01.00 ניתנים למשיכה רק בגיל הפרישה ורק כקצבה. אם חתמתם על טופס נספח הון" תוכלו לקבל את הכסף כסכום חד-פעמי. קרנות פנסיה לשכירים שמטרתן קבלת קצבה חודשית: הכספים המופקדים בקרנות הפנסיה הנם לגיל 60 או 65 ויותר, וניתנים למשיכה רק כקצבה חודשית. הכספים המופקדים בקרנות פנסיה ותיקות גרעוניות, ניתנים למשיכה רק כקצבה בגיל 67 לגברים ובגיל 64 לנשים. אם אתם שכירים, בכל התוכניות שהוזכרו לעיל, תוכלו למשוך את מרכיב הפיצויים כסכום חד-פעמי ולפני גיל הפרישה.

 

עצמאים המפרישים לתוכניות הוניות: כל הכספים המופקדים בתוכניות הוניות עד לתאריך 31.12.05 ניתנים למשיכה כסכום חד פעמי ובתנאי שעברו 15 שנה. כל הכספים שיופקדו לאחר 01.01.06 ניתנים למשיכה רק בגיל 60, עם ותק הפקדות של 5 שנים.

 

עצמאים המפרישים לתוכניות קצבה: בתוכניות קצבה שנפתחו לפני 01.04.97 ניתן למשוך את הכספים באופן הבא: כספים שהופקדו עד 31.12.99 ניתן למשוך לאחר 15 שנה וכסכום חד-פעמי. כספים המופקדים לאחר 01.01.00 ניתנים למשיכה רק כקצבה. בתוכניות קצבה שנפתחו לאחר 01.05.97 ניתן למשוך את הכספים רק כקצבה.

 

עצמאים המפרישים לקרן פנסיה: הכספים המופקדים לקרן פנסיה, הן בקרן ותיקה והן בקרן חדשה, ניתנים למשיכה רק כקצבה. לאחר 01.01.06 עצמאים לא יוכלו לקבל הטבות מס בתוכניות הוניות למי שטרם מלאו לו 45 שנים ולא הפקיד תחילה לפחות 960 שקל לחודש לתוכנית קצבתית.קבלת פנסיית מינימום בקרן פנסיה:עצמאי או שכיר שהפריש לקרן פנסיה והגיע לפנסיה בשיעור של 350 שקל לפחות (5% מהשכר הממוצע במשק) יקבל את הסכום כקצבה. מי ששיעור הפנסיה שלו יהיה פחות מ-350 יוכל להוון את הפנסיה. מי שלא יהיה מעוניין להוון את הפנסיה ישלם לקרן עמלה של 6% בכל חודש. קבלת פנסיית מינימום בתוכניות קצבה שאינן קרן פנסיה: עצמאי או שכיר שהפריש לתוכנית קצבתית יקבל פנסיה רק אם הגיע לפנסיה בשיעור של 170 שקל לפחות (5% משכר המינימום). אם לא יגיע לשיעור זה יקבל את הכספים כסכום חד-פעמי.החישוב לשכירים הוא לפי חישוב של כל פוליסה ופוליסה בנפרד, וללא כל קשר לכמות הפוליסות שברשותו.החישוב לעצמאי יעשה לפי כל התוכניות גם יחד.

 

טיפים לחוסכים

 

כדאי לברר את הזכויות לפני היציאה לפנסיה. אם יש לכם כמה קרנות פנסיה ותיקות יש לברר אם יש הסכם רצף זכיות ולוודא שההסכם אושר. יש לברר הזכויות מראש בכל חברה וחברה. מומלץ להתקשר לפחות פעמיים ולוודא כי התקבלו הנתונים.

 

לא להתייאש מביורוקרטיה ולא להרים ידיים. הייאוש גורר עמו אובדן זכויות. יש לבדוק פעם בשנה האם התוכנית שברשותכם תואמת לתקנות ומתאימה למצבכם המשתנה מעת לעת. אין למהר להוציא כספים הוניים מקרנות הפנסיה. הוצאת כספים מהווה פגיעה בזכויות. אם עבדתם בחברה שפשטה את הרגל יש לבקש מהמפרק שמונה על-ידי בית המשפט טופס 161 ומכתב שחרור הכספים.

 

בכל עזיבת עבודה יש להעביר לגוף המטפל את טופס 161 ואת מכתב השחרור, ולדאוג כי העותקים יישארו בידיכם. אין לראות בדוחות המתקבלים מדי שנה מקרן הפנסיה כתורה מסיני. יש לשמור את הדו"חות בידכם, שכן אלו יקלו על בעיות ביורוקרטיות בזמן פדיון הכספים. מומלץ לא לרכוש תוכניות באמצעות הטלפון, שכן ייתכן ותיתקלו בבעיות שלא הייתם מודעים להן בעת הרכישה.

 

תוכניות הפנסיה החדשות אינן בהכרח טובות יותר מהישנות. יש לברר מי הם המוטבים בכל תוכנית ותוכנית. ייתכן ויש לערוך שינויים. לבעלי קרנות פנסיה ותיקות מומלץ לברר אם כל הכספים המופקדים מדי חודש על-ידי המעסיק אכן מגיעים לקרן הוותיקה ולא מועברים לקרן חדשה.

 

אין לצאת לפנסיה מוקדמת בכל מחיר. ייתכן כי הזכויות ייפגעו. לעוברים מקרן אחת לאחרת, יש לוודא שאכן הכסף עבר לקרן החדשה במסלול המתאים ביותר לחוסך. על-פי רוב, לנשים עדיפה תוכנית בקרן פנסיה מאשר תוכניות אחרות.

 

הכותב הוא מנכ"ל טבצ'ניק יועצים פנסיוניים

 

לפנייה לכתב/ת
 תגובה חדשה
הצג:
אזהרה:
פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד
צילום: דוד הכהן
פנסיונרים. החוסכים לא יודעים כמה יקבלו בפרישה
צילום: דוד הכהן
מומלצים