שינויים בהרגלי התשלום

השינויים הקרובים בהוראות האשראי של הבנקים צפויים להשפיע על הרגלי התשלום של רובנו, הרגילים למתוח את גבולות מסגרת האשראי ככל האפשר. אם עד היום נהגנו לגהץ את כרטיס האשראי מבלי לחשוב פעמיים (מי מאיתנו יודע מה היה גובה החשבון האחרון שלו בסופר?), האיסור החדש על חריגה ממסגרת האשראי המאושרת מבהיר לנו שכדאי מאוד להתחיל לשנות הרגלים.

דרך אחת לעשות זאת היא באמצעות מעבר לאמצעי תשלום מיושן ומסורבל קצת יותר – הצ'ק. לא רבים האנשים הנושאים עמם את פנקס הצ'קים בארנק בקביעות. אבל מנהג זה עשוי להשתנות נוכח העובדה שבקרוב ניאלץ להנהיג פיקוח הדוק וקפדני הרבה יותר על ההוצאות שלנו. הוראת בנק ישראל אמורה היתה להיכנס לתוקף ב-1 בינואר, אבל לבקשת הבנקים נדחה המועד ל-1 ביולי. 

האמת הפשוטה היא שהרבה יותר קל לגהץ את הכרטיס מאשר למלא צ'ק, וקל שבעתיים לבצע קנייה אימפולסיבית ולא אחראית כאשר הפנקס נשאר בבית. מומחי בנק לאומי ריכזו בעבורנו כמה כללי אצבע ועצות שחשוב לזכור בכל תשלום באמצעות צ'ק.

1. המוטב

חשוב למלא את שם המוטב, שעבורו מופקד הצ'ק. אם לא מצוין בצ'ק שם המוטב, ניתן בקלות להעבירו לצד שלישי. במקרה כזה עלולות להתעורר בעיות. לדוגמה, אם נתתם 6 צ'קים דחויים לספק עבור מקרר חדש. במקרה שהמקרר לא סופק לכם וברצונכם לקבל בחזרה את הצ'קים אתם עלולים לגלות שהספק העביר את הצ'קים למישהו אחר. כעת, ביטול הצ'קים באופן חד-צדדי עלול לגרור תביעה משפטית נגדכם מצד מקבל הצ'ק, שקיבל אותו כדין. במצב כזה אתם עלולים למצוא את עצמכם בלי מקרר ובלי כסף .

2. הסבת צ'ק

גם אם רשום שם המוטב על הצ'ק ניתן להסב אותו, כלומר, להעביר את הזכות בצ'ק מהמוטב הרשום בו למוטב אחר. כיצד עושים זאת? המוטב המקורי, זה ששמו כבר רשום על גבי הצ'ק, חותם בגב הצ'ק ומוסר אותו לאדם אחר. אותו אדם יכול מרגע זה להפקיד את הצ'ק בחשבונו, אחרי שחתם גם כן על צדו השני. בגב הצ'ק יהיו, אם כן, שתי חתימות: של המוטב הרשום על הצ'ק עצמו, ושל זה שמפקיד את הצ'ק בחשבונו. לפעולה של הפקדת צ'ק קוראים בשפה המקצועית "הצגת הצ'ק". העברת הצ'ק לאדם אחר מכונה "הסבת צ'ק".

3. גלגול צ'ק

בתי עסק רבים נוהגים לבקש מלקוחותיהם לא למלא את סעיף המוטב ("לפקודת"), בטענה כי יטביעו את החותמת שלהם במקום. לרובם יש חותמת והיא אכן תתנוסס על הצ'ק ברוב המקרים. אבל עסקים יכולים לנצל זאת כדי לשלם לספקים שלהם עם הצ'ק שלכם ("לגלגל את הצ'ק"). חוקי? כן. אפשר להיות רגועים? לא בטוח. אל תשכחו שעל גבי הצ'ק מודפסים כל פרטיכם האישיים, מספר חשבון, מספר זהות, שם מלא וכתובת. לא בטוח שהייתם מוסרים מרצון פרטים אלה לספקים של בית העסק.

4. מה ניתן לעשות כדי למנוע מהצ'ק להתגלגל הלאה?

יש למחוק את המלה "לפקודת", באמצעות מתיחת קו עליה. מומלץ למחוק גם את הכיתוב הזהה באנגלית. לשם המוטב שאתם ממלאים בצ'ק יש להוסיף את המלה "בלבד", ולסיום: לכתוב על הצ'ק "למוטב בלבד" באלכסון.

5. רוצים לדעת לאן התגלגל הצ'ק?

אחת האפשרויות העומדות בפנינו בבואנו לברר היכן הופקד צ'ק שנתנו, היא פנייה לבנק שבו חשבון העו"ש שלנו. הבנק יכול לבדוק באיזה חשבון הופקד הצ'ק שלנו, ובכך לסייע לנו לגלות מי קיבל את כספנו בסופו של דבר. הפעולה עולה כסף, אבל ניתן לברר את מסלולו של הצ'ק באמצעות אתר האינטרנט של הבנק, ללא תשלום.

6. המרת צ'ק למזומן

לאחר ששילמנו באמצעות צ'ק יכול מקבל הצ'ק – המקורי, או זה שהצ'ק הועבר אליו בסופו של דבר – לבחור להמיר אותו למזומן, במקום להפקידו בחשבונו. עליו לפנות לסניף שבו מנוהל חשבון הבנק שלנו, ובמקרה זה אנחנו לעולם לא נוכל לדעת מי קיבל את כספנו. כדי למנוע פדיון צ'ק במזומן, יש לשרטט איקס (שני קווים אלכסוניים חוצים) על פני הצ'ק. שרטוט זה יבהיר לכל פקיד בנק כי הצ'ק חייב להיות מופקד בחשבון, וכי אין לשלמו במזומן. 7

7. הגבלת סחירות

בחלק מהבנקים ניתן להזמין מראש צ'קים שבהם משורטט איקס, עם הכיתוב "למוטב בלבד", כאשר המלים "לפקודת" בעברית ובאנגלית אינן מודפסות. בצ'קים אלה אוסר הבנק לערוך כל שינוי, למעט סכום ותאריך. מומלץ מאוד להשתמש בצ'קים שסחירותם הוגבלה מראש.

 8. מילוי הצ'ק

שימו לב כי ישנה התאמה בין הספרות המציינות את סכום הצ'ק לבין הסכום שנרשם במלים. אם יינתן צ'ק ללא התאמה, הבנק לא יידע לאיזה מהסכומים התכוונתם, והוא עלול להחזיר את הצ'ק.

9. הפקדת צ'ק בחשבון

לפני שמפקידים בחשבון צ'ק שהתקבל מאדם אחר, יש לבצע שתי פעולות חשובות: בדיקת התאריך וחתימה על גב הצ'ק. אל תפקידו צ'ק לפני התאריך שצוין, וגם לא צ'ק ישן מאוד. אם התאריך המצוין על הצ'ק חל לפני יותר מחצי שנה, הבנק לא יכבד אותו, ויחייב אתכם בעמלת החזר צ'ק. בגב הצ'ק יש לחתום בבירור ולרשום את מספר החשבון שלכם. ללא חתימה, הבנק של נותן הצ'ק יחזיר אותו, בטענה כי "חסר היסב", ויחייב אתכם בעמלת החזר צ'ק.

10. מעקב

עיקבו אחר חשבון הבנק שלכם: ודאו כי צ'קים שנתתם אכן נפדו והסכומים נגרעו מחשבונכם, ובאותה מידה בידקו אם צ'קים שהפקדתם בחשבונכם אכן הופקדו.

11. צ'קים דחויים

דאגו שתהיה בחשבונכם יתרה מספיקה לכיסוי צ'קים שמסרתם, ואל תשכחו צ'קים דחויים.

12. הפקדה אוטומטית

מה ניתן לעשות כאשר הופקד צ'ק במכשיר אוטומטי או במעטפת שירות, והבנק זיכה את החשבון בסכום שונה מזה שזכור לכם כי רשמתם על גבי הצ'ק? כיצד מבררים מי צודק? במקרה של בירור לגבי הפקדת צ'קים במכשירים אוטומטיים, יש לפנות לסניף שבו מתנהל החשבון. הבנקאי יקבל את פרטי המקרה ויברר כל שנדרש. עקרונית, הבירור אינו כרוך בתשלום עמלה, ואולם יש לבדוק כל מקרה לגופו.

13. מסגרת האשראי

האם ניתן להפקיד צ'ק עתידי בחשבון העו"ש ולקבל כנגדו מסגרת אשראי? ניכיון צ'קים – כלומר, מסגרות אשראי והלוואות כנגד צ'קים – אינו מקובל עבור לקוחות פרטיים. האפשרות קיימת רק ללקוחות מסחריים, כאשר הבנק בוחן את פיזור הצ'קים של הלקוח (כמה כסף ומכמה לקוחות), בודק מידע בנקאי על מי שרשם את הצ'ק, ונותן אחוזים מסכום הצ'ק (50%-70%), לפי הניסיון שצבר עם הלקוח.