האם אתם מרוצים מקופות הגמל שלכם?
האם קופת גמל פרטית בטוחה פחות מקופת גמל בנקאית? מתי ניתן להעביר כספים מפוליסת ביטוח לקופת גמל? היכן עדיף להשקיע - בקופות גמל מסלוליות או כלליות? שאלות ותשובות בנושא מעבר בין קופות גמל
מהן זכויותינו במעבר בין הקופות ומה הן העלויות הכרוכות במעבר?
במעבר בין קופה לקופה אחרת הזכויות נשמרות במלואן לרבות הוותק והנזילות של הקופה. כמו כן, העברת הקופה אינה כרוכה בתשלום, לא לקופת המקור ולא לקופת היעד, מעבר לדמי הניהול כפי שסוכם בין העמית לבין הקופה. אם קבלתם ייעוץ מיועץ פנסיוני יתכן ותחויבו עבור הייעוץ. המשווק הפנסיוני אינו גובה כסף מן הלקוח.
האם גודל הקופה קובע?
היתרון של קופות הגמל הקטנות הוא ביכולתן להגיב באופן גמיש לתנאים משתנים בשוק הון, ולבצע שינויים מהירים באחזקותיהן ביחס לקופות גדולות. מנגד, היתרון של מנהלי הקופות הגדולות ניכר בכך שיש להם ניסיון רב בניהול השקעות וקל עבורנו לבחון את ביצועיהן לתקופה ארוכה יותר.
האם המעבר חייב להיות רק מקופות בנקאיות?
ועדת בכר קבעה שיהיה מעבר חופשי בין כל הקופות על מנת ליצור תחרות תמידית בשוק. לכן, באפשרותנו לעבור מכל קופה לכל קופה שנחפוץ פעם בחודש.
לאיזו תקופה כדאי לבחון את הקופה?
מומלץ לערוך את ההשוואה בין הקופות השונות לאורך תקופה ארוכה ככל שניתן. זאת מאחר שקופות הגמל מהוות עבור מרבית ציבור העמיתים אפיק השקעה לטווח ארוך וכך ניתן לקבל תמונה ריאלית של יציבות הקופה והישגיה לאורך זמן. חשוב להדגיש כי לא תמיד ניתן ליישם המלצה זו מאחר ובשנים האחרונות נפתחו לא מעט קופות חדשות שחלקן עדיין לא מופיעות בפירסומים עקב איסור של משרד האוצר, אלא רק לאחר תקופת פעילות של חצי שנה וביצועיהן עד כה היו מוצלחים למדי למרות שהן אינן ותיקות בשוק. לכן יש להתייחס גם לגוף המנהל את הקופה והרקורד שלו.
יש לי פוליסת ביטוח שאינני מפקיד בה כספים האם אוכל להעבירה לקופת גמל?
במקרה כזה הפוליסה בחברת הביטוח נקראת "מסולקת" ותוכל להעבירה לכל קופה שתחפוץ ובתנאי שהקופה תהיה מאותו סוג, כך שאם הפוליסה שלך היא קיצבתית תוכל להעבירה רק לקופת גמל קיצבתית ואם הפוליסה שלך היא הונית (תשלום חד-פעמי) תוכל להעבירה לקופת גמל הונית בלבד.
האם לקופת הגמל מותר לשנות אופן ניהול השקעות הקופה?
כן. ועדת ההשקעות של קופת הגמל יכולה לשנות את אופן ניהול ההשקעה ובהתאם לתקנון הקופה. כך שיתכן מצב בו בחרנו בקופה המחזיקה רק 10% מנכסיה במניות בידיעה, ולאחר זמן מה ועדת ההשקעות של הקופה החליטה לשנות את אחזקותיה במניות לשיעור של 40% בהתאם להתפתחויות השוק ואינה צריכה להודיע על כך לעמיתים.
למניעת חוסר ידיעה על שינויים אלו חשוב לעקוב מידי תקופה אחר הרכב הנכסים של הקופה.
לאחר שהעברתי קופה כיצד אוכל לדעת שהקופה איננה מגדילה את חשיפתה לסיכונים עבורי?
למניעת חוסר ידיעה על שינויים אלו חשוב לעקוב מידי תקופה אחר הרכב הנכסים של הקופה.
את המעקב אפשר לבצע באמצעות מערכת זו או ע"י בקשה מהקופה לקבל דיווח חודשי על הרכב הנכסים או באתר האינטרנט של בית ההשקעות.
מדוע דמי הניהול בקופה קבועים ולא לפי ביצועי הקופה?
החלטת משרד האוצר לאפשר לקופות הגמל לגבות עמלה קבועה כדמי ניהול, ולא על בסיס הצלחה נועדה להבטיח שהקופות ינהלו מדיניות השקעה מחושבת ללא לקיחת סיכונים על חשבון כספי העמיתים.
היכן עדיף להשקיע בקופות גמל מסלוליות או כלליות?
אין תשובה חד משמעית לשאלה זו. מרבית הציבור משקיע בקופות הכלליות משני טעמים:
- הקופות המסלוליות אינן נפוצות.
- באופן טבעי הציבור מעדיף להפקיד את ניהול השקעותיו בידי אנשי מקצוע.
קופות גמל מסלוליות מתאימות לאנשיים בעלי ידע בשוק ההון המעדיפים עמדות מסויימות ביחס להשקעותיהם.
האם קופת גמל פרטית בטוחה פחות מקופת גמל בנקאית?
לא. ההבדל בין הקופות הוא באיכות הניהול ובתשואות. גם בקופות הפרטיות כספי העמית מוחזקים בחשבון בנק על שם העמית ולא ברשות מנהל הקופה. מנהלי הקופות אחראיים רק לניהול ההשקעות בקופה.
האם אני יכול לפצל את קופת הגמל שלי?
לא. חוק קופות הגמל אינו מאפשר להעביר חלק מן הכספים בקופת הגמל למספר קופות ולכן בהעברת קופה חייבים להעביר את כל הכספים שנצברו לקופה אחת.
.
מה יקרה אם אפרע את הכספים לפני המועד?
משיכת כספים לפני מועד הפרעון נקראת משיכה שלא כדין, ולכן מחייבת את קופת הגמל לגבות מס בשיעור של 35% מסכום המשיכה. ישנם מקרים מעטים שבהם אפשר לבקש פטור ממס על-ידי הגשת בקשה מיוחדת למס-הכנסה בשל מצב רפואי קשה או מצב כלכלי קשה.
לפנייה לכתב/ת 
