פנסיה וביטוח: מה לעשות כשהמצב המשפחתי משתנה

המון "רעש" קיים בשנים האחרונות סביב נושא הביטוח בכלל והביטוח הפנסיוני בפרט. אין חולק כי מדובר בתהליך מבורך שעתיד לתרום משמעותית ליציבות כלכלית וחברתית של מאות אלפי בתי אב בישראל. עיקר תשומת הלב ממוקדת בתהליך הבחירה הנכון של היצרן הפנסיוני והמוצר הפנסיוני.

על רקע עניין זה מפתחים כיום הבנקים מודלים לדירוג היצרנים והמוצרים הפנסיוניים, משרד האוצר השיק את אתרי המידע "גמל נט" ו"פנסיה נט", והיצרנים עצמם אינם חדלים מלהבליט את יתרונותיהם השונים ביחס ליצרנים אחרים. 

העובד (המבוטח) המוצא עצמו "מותקף" במידע רב, יבחר בדרך כלל בקרן פנסיה או ביטוח בהתאם לבחירה של מעסיקו או סוכן הביטוח. עם זאת, קיימות בעולם החדש של קרנות הפנסיה מספר החלטות "שקטות" שיכול שיתקבלו אך ורק על ידי המבוטח, ולאיש אין סמכות להחליט בנושאים אלה שלא באישורו של המבוטח עצמו. בחירות אלה עשויות להשתנות במידה וחל שינוי משפחתי - במקרה של נישואין, הגדלת המשפחה, גירושין או פטירה. 

באילו בחירות מדובר וכיצד הן אמורות להשפיע על המבוטח?

מסלול הביטוח - למבוטח טעמים שונים בכל הקשור להיקף הכיסוי הביטוחי לו הוא זקוק למקרה אובדן כושר עבודה. מסלולי הביטוח מאפשרים לכל מבוטח לבחור את התמהיל הנכון עבורו.

כך למשל, מבוטח שהצטרף לקרן פנסיה בגיל מבוגר יחסית וחפץ בביטוח מרבי, מן הראוי שיפנה לקרן הפנסיה שלו ויבקש לעבור למסלול המאופיין ברמת כיסוי ביטוחי גבוהה יותר. באופן דומה, מבוטח שנמצא במסלול רגיל או במסלול מוטה חסכון (מרכיב ביטוחי נמוך) ומשפחתו מתרחבת (חתונה או לידה) מן הראוי שיבחן את הכדאיות של מעבר למסלול עם מרכיב ביטוחי גבוה יותר. 

כיסוי ביטוחי לשארים - כיום רשאי מבוטח לקבוע לא רק את שיעור הכיסוי הביטוחי למקרה מוות אלא גם את הצורך בכיסוי. כך למשל מבוטח רווק רשאי לבקש מקרן הפנסיה שלא לנכות ממנו פרמיה לביטוח למקרה מוות עבור אישה וילדים (כאמור מדובר במבוטח רווק, שאם לא ביקש כן מהקרן הוא משול לאדם ללא רכב המשלם ביטוח עבור רכב שאין לו).

באופן דומה, מבוטח שהתאלמן חלילה או שהתגרש מאשתו אך יש לו ילדים, יכול לבקש כי הכיסוי הביטוחי יכלול רק את ילדיו.

חשוב לתת את הדעת לכך שבחירה זו כוחה יפה לתקופה שלא תעלה על 24 חודשים. כלומר, מבוטח שמצבו לא השתנה כעבור 24 חודשים, נדרש לשוב ולחדש את בחירתו, או במילים אחרות, מתבקש לבחון את מצבו המשפחתי לפחות אחת לשנתיים. למשל למבוטח שויתר על כיסוי ביטוחי והתחתן במועד מאוחר יותר מוצע לפנות בהקדם לקרן הפנסיה שלו על מנת לחדש את הביטוח למקרה מוות. 

מה עוד?

למבוטחים בחלק מקרנות הפנסיה קיימת אפשרות להגדיל את גובה הכיסוי הביטוחי שלהם בקרן פנסיה באמצעות הגדלה וולונטרית של רכיב תגמולי העובד (הדבר נכון בחלק מקרנות הפנסיה). בנוסף, מציעות חלק מקרנות הפנסיה מספר בחירות נוספות שמאפשרות למבוטח לשפר את מצבו כתוצאה משינוי במצבו האישי והמשפחתי. 

ודבר אחרון - לא דיברנו על מסלולי השקעה. בחלק מקרנות הפנסיה ניתן לבחור מסלול השקעה המאופיין ברמות סיכון שונות. ההנחה הרווחת היא כי מאחר והכספים אמורים "לשכב" בקרן למשך עשרות שנים, מוצע ליטול יותר סיכון בגיל צעיר וככל שמתקרבים לגיל הפרישה להעביר כספים למסלול סולידי יותר. 

באופן זה, צפוי המבוטח לקבל פנסיה גבוהה יותר לגיל פרישה, אך עדין מדובר בהעדפתו האישית של המבוטח בהתאם לרמת שנאת הסיכון המאפיינת אותו ואין לגזור מן הכלל אל הפרט. לסיכום, לבחירות השקטות שמבצע המבוטח בעצמו על פי טעמיו וצרכיו האישיים עשויה להיות השפעה גדולה יותר על הפנסיה שלו, הרבה יותר מהבחירה הראשונית וה"רועשת".

דודי ליידנר הוא מנהל תחום מוצרים ופיתוח בחברת מנורה מבטחים פנסיה