קרן השתלמות - חיסכון לטווח בינוני

כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך, קרן השתלמות היא אחד המושגים השכיחים ביותר. ולמרות זאת, ההבדלים והיתרונות של קרן השתלמות לעומת מכשירי השקעה אחרים אינם ברורים לכולנו. אז בואו נעשה סדר בבלגן.

מי יכול לחסוך ואיך?

• עובד שכיר: דרך מקום העבודה. העובד יכול להפקיד עד 2.5% מהשכר שלו והמעסיק מוסיף עבורו עד 7.5% מהשכר. ישנם מגזרים שרשאים להפקיד אחוזים גבוהים יותר למשל, מורים וגננות.
• עצמאים: מפקידים אחוז מסוים מההכנסה ומקבלים בתמורה הטבות מס.

מתי אפשר לקבל את הכסף?

למרות שקרן השתלמות מוגדרת לטווח זמן של שש שנים, ניתן למשוך את הכסף גם לאחר שלוש שנים, למטרת השתלמות מקצועית בתחום העיסוק של העמית (בעל החשבון בקרן ההשתלמות).

בתום שש השנים ניתן למשוך את הכסף, ולהשתמש בו לכל מטרה, או להשקיע באפיק השקעה אלטרנטיבי. את האפשרות האחרונה כדאי לשקול בתשומת לב רבה, מאחר והכספים שנצברו בקרן ההשתלמות לאחר תום התקופה פטורים ממס. 

אפשרויות אחרות הן להמשיך ולהפקיד כספים בקרן או רק להשאיר את הסכום שנצבר ולהמשיך לצבור ריבית. בכל מקרה, בכל זמן מתום שש שנים ניתן יהיה לקבל את הסכום שנצבר פטור ממס.

אפשר לפתוח מספר קרנות

אם יש לכם קרן השתלמות בעלת ותק של שש שנים, ופתחתם לאחרונה קרן השתלמות נוספת - הוותק של הקרן הראשונה משליך גם על הקרן השניה. המשמעות: תוכלו, לאחר שמשכתם את הכספים מהקרן הראשונה, ליהנות מחלון זמן מסויים שבמהלכו ניתן לקבל גם את הכספים שנצברו בקרן השניה, פטורים ממס.

איך בוחרים קרן השתלמות?

כמו לפני כל השקעה, אנחנו צריכים לשאול את עצמנו מהי רמת הסיכון שאנחנו מוכנים לקחת בזמן ההשקעה.

אפשרות אחת היא להשקיע בקרן השתלמות כללית, ולתת למנהל ההשקעות בקרן שיקול דעת בכל הקשור למידת החשיפה למניות, כמובן - עד הרמה שנקבעה במדיניות ההשקעה של הקרן. אפשרות אחרת הן קרנות השתלמות מסלוליות שמתמקדות במניות, אג"ח, מט"ח או כל מסלול אחר. אפשרות שלישית היא קרן בהתאמה אישית, שבה מחליט העמית מראש איזה אחוז מהכספים יושקע בכל אפיק.

חשוב לזכור, שכמו כל השקעה בבורסה, גם הכספים בקרן ההשתלמות שמושקעים בבורסה צפויים להיות מושפעים מהתנודתיות האופיינית לשוק ההון.

גם שכירים יכולים לבחור

מרבית המעסיקים בוחרים עבור העובדים שלהם, בהסכם קולקטיבי, את קרן ההשתלמות ומסלול ההשקעה, אבל לכל עובד עומדת האפשרות לבחור בעצמו את הקרן ומסלול ההשקעה שבו ינוהלו הכספים שמופקדים על שמו.